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按照國家發(fā)改委,、央行和銀監(jiān)會要求,，從7月1日起各大銀行34項(xiàng)人民幣個人賬戶服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目將被叫停,。然而，舊的收費(fèi)項(xiàng)目還沒取消,，部分銀行收費(fèi)項(xiàng)目又出新招，小額賬戶管理費(fèi),、短信通知費(fèi)等層出不窮,。
事實(shí)上，近年來銀行的收費(fèi)項(xiàng)目確實(shí)是越來越多,。2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種,，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中列出的收費(fèi)項(xiàng)目，已多達(dá)3000種,，7年多時間銀行收費(fèi)項(xiàng)目竟增長了10倍,。
近20年來，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展,，盈利能力也得到了較大的提升,。2010年，16家上市銀行總計(jì)盈利超過6800億元,，其中工商銀行,、建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)的凈利潤在全體上市公司中名列三甲。盡管銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)依然談不上合理,，70%以上仍是來源于利息差,，但近年來中間業(yè)務(wù)發(fā)展也開始突飛猛進(jìn)。尤其是今年一季度,，16家上市銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入合計(jì)超過3100億元,，同比增長超過40%，在營業(yè)收入中的占比絕大多數(shù)都超過10%,，形勢一片大好,。
隨著銀行信貸受到資本金和存貸比“緊箍咒”的限制,，傳統(tǒng)的利息凈收入總體上呈現(xiàn)下滑趨勢,，各大銀行都對中間業(yè)務(wù)的投入十分看重。向中間業(yè)務(wù)要利潤成為銀行的共識,，狠抓中間業(yè)務(wù)任務(wù)量也成為銀行的重點(diǎn)工作之一,。這也就難免讓部分銀行在收費(fèi)改革方面陽奉陰違，監(jiān)管嚴(yán)格時取消幾項(xiàng)裝裝樣子,，背地里卻依靠壓縮免費(fèi)范圍,、漲價、增加收費(fèi)項(xiàng)目來盈利,，導(dǎo)致資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不僅不降低,、且有越來越高的趨勢。甚至搬出國外銀行一般中間業(yè)務(wù)收入在總營業(yè)額占比過半的“國際慣例”,，作為收費(fèi)越來越高的依據(jù),。
銀行為客戶提供服務(wù)以收取手續(xù)費(fèi)及傭金本無可厚非,，盡管每一筆收入數(shù)額不大，但它卻以聚沙成塔的方式為銀行賺取了數(shù)額相當(dāng)可觀的利潤,。以招商銀行為例,，2010年取得的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入約37億，約占手續(xù)費(fèi)及傭金收入的三成,；工商銀行等大型國有銀行一般占比也在兩成左右,。雖然業(yè)務(wù)收入規(guī)模看起來頗為可觀,、在中間業(yè)務(wù)收入中也占據(jù)一席之地,，但以跨行取現(xiàn)、小額賬戶管理費(fèi),、年費(fèi),、掛失等為主的銀行卡收費(fèi)對銀行整體收入的貢獻(xiàn)度并不高，一般都不超過5%,，對凈利潤的貢獻(xiàn)度就更低,。
事實(shí)上，以托管,，代銷基金,、保險、理財產(chǎn)品等為主的代理服務(wù)手續(xù)費(fèi),，才是傭金收入的主角,，而這些項(xiàng)目收入的多寡，取決于網(wǎng)點(diǎn)和客戶規(guī)模,。盡管銀行單純依靠規(guī)模取勝的模式已經(jīng)遭遇了巨大的挑戰(zhàn),，但就現(xiàn)階段來看，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張需要資本支持,、資本規(guī)模越大的銀行網(wǎng)點(diǎn)就越多,，這就使得當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的競爭本質(zhì)上仍然是規(guī)模的競爭。
盡管目前不少銀行都認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的重要性,，也都試圖將中間業(yè)務(wù)收入培養(yǎng)成未來的支柱業(yè)務(wù),，但單純以提高銀行服務(wù)費(fèi)用來拉動中間業(yè)務(wù)收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。目前銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算,、銀行卡,、代收代付、代客債券買賣,、代客外匯買賣,、擔(dān)保代理等業(yè)務(wù)收入仍占絕對比例，其他中間業(yè)務(wù)諸如代客衍生金融工具、轉(zhuǎn)貸費(fèi)收入等業(yè)務(wù)不僅種類少,，層次也較低,。這也與國外商業(yè)銀行廣泛開展附加值高的中間業(yè)務(wù)并從中賺取高額利潤的狀況形成了鮮明對比。
總而言之,，中間業(yè)務(wù)的利潤增長更重要的是依靠業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和服務(wù)水平的提高,，而絕非挖空心思提高服務(wù)費(fèi)。在當(dāng)今激烈的競爭環(huán)境中,，如何進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的競爭力才是關(guān)鍵所在,。
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