銀監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（以下簡稱“銀十條”），旨在緩解小企業(yè)融資難,。這已經(jīng)是幾年來銀監(jiān)會不止一次出臺支持小企業(yè)貸款政策措施了,。小企業(yè)每次遭遇融資難后，銀監(jiān)會反應(yīng)都十分迅速,，出臺措施都十分及時,。
以筆者看，“銀十條”的干貨在七,、八,、九條上,。
從第七條的內(nèi)容來看，允許商業(yè)銀行發(fā)行專向用于小企業(yè)貸款的金融債是個好措施,，但金融債只是籌措發(fā)放小企業(yè)貸款的資金來源,，而無論信貸資金來源于存款還是金融債籌集，關(guān)鍵在于貸給小企業(yè)后風(fēng)險如何控制,？如果風(fēng)險控制不當(dāng),，釀成貸款風(fēng)險，哪類資金用于貸款都需要審慎,。
現(xiàn)在的問題是,，不是商業(yè)銀行發(fā)放貸款缺乏資金問題，而是認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大的問題,，不愿意發(fā)放貸款,，要說缺乏的話，缺乏貸款計劃規(guī)模,。
第八條是允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理,，風(fēng)險權(quán)重計量為50%。此外,，在計算存貸比時,，對于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的單戶500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍,。這是一個實(shí)實(shí)在在的措施,，將有助于緩解商業(yè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的存貸比壓力。但對于“滿足一定標(biāo)準(zhǔn)”之類的表述應(yīng)該具體化,、可操作化,，希望出臺細(xì)則。
第九條要求對小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核,，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度,。提高小企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款不良貸款比率容忍度，社會各界都在呼吁,，這是一條真正鼓勵商業(yè)銀行支持小企業(yè)貸款的措施,。但是一句“差異化考核”又有些空泛。
當(dāng)前小企業(yè)遇到的困難包括融資困難原因是多方面的,。商業(yè)銀行本身喜歡傍大,、傍壟斷、傍上市公司,。從貸款手續(xù)繁雜程度,、內(nèi)部人力物力財力成本分析，大企業(yè)貸款與小企業(yè)貸款差不多。但小企業(yè)貸款給銀行帶來的風(fēng)險大,、收益低,、貸后管理難�,？陀^上造成商業(yè)銀行不愿給小企業(yè)貸款,。
然而，隨著這幾年對小企業(yè)融資難的高度重視,，商業(yè)銀行已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變,，只要小企業(yè)發(fā)展良好、潛力大,，愿意貸款的銀行越來越多,。但是，一些中小企業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險巨大,，特別是受人民幣升值影響的珠三角,、長三角一些企業(yè)正在面臨倒閉風(fēng)險。在這種情況下,，不說是商業(yè)銀行,，就是任何融資機(jī)構(gòu)都是要謹(jǐn)慎給其貸款的。
因此,，既要出臺鼓勵商業(yè)銀行支持小企業(yè)貸款的政策措施,，小企業(yè)本身也要有一個良好經(jīng)營狀況，同時,，要監(jiān)督貸款小企業(yè)的資金用途,，防止挪用到非生產(chǎn)項(xiàng)目上。