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楊白勞的故事讓中國(guó)的高利貸者背負(fù)了永世的罵名,，同情楊白勞的人們是否可曾追問(wèn)過(guò)其向黃世仁借錢(qián)的起因,，有沒(méi)有想過(guò)為什么楊白勞不向有官府背景的農(nóng)村信用社貸款？換成現(xiàn)在的話說(shuō),，為什么有人或企業(yè)要高價(jià)借貸,，為什么高利貸會(huì)是借貸者的唯一選擇？
只有當(dāng)你親身經(jīng)歷過(guò),，你才會(huì)相信高利貸者和借貸者之間比一般的銀企關(guān)系有更多的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)因素,。在我有幸見(jiàn)證的談判過(guò)程中，高利貸者的職業(yè)素養(yǎng),、敬業(yè)精神,、風(fēng)險(xiǎn)管理能力，令我肅然起敬,。他們的所作所為,，遠(yuǎn)非我們一般人印象中的那些先入為主的成見(jiàn)——高利貸者是不勞而獲的吸血鬼。他們的問(wèn)題個(gè)個(gè)切中要害,，就專業(yè)的信用評(píng)級(jí),、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、背景調(diào)查,、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面,，具有比一般銀行信貸專業(yè)人士照本宣科似的程序?qū)徟暇唧w個(gè)案實(shí)際的準(zhǔn)確性。同時(shí)，他們還懂得建立行業(yè)的信息共享,，如同國(guó)外早已建立多年我們才剛剛開(kāi)始的征信系統(tǒng),。當(dāng)然，他們應(yīng)該還有一套借貸人違約時(shí)的應(yīng)對(duì)辦法,，討債公司,，甚至幫會(huì)組織的介入都有可能。
說(shuō)高利貸是真正的市場(chǎng)行為,，首先要理解借貸人是自覺(jué)自愿的,，而不是高利貸者的逼迫。在此不能不說(shuō)說(shuō)為什么借貸人會(huì)走到這步田地,，非要借高利貸不可,。就企業(yè)來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)者自愿借高利貸,，一是經(jīng)營(yíng)順利時(shí)正常的資金融通沒(méi)有渠道,，高利貸可以解燃眉之急，只是付出一點(diǎn)高成本,，結(jié)果是皆大歡喜,。二是經(jīng)營(yíng)順利，但資金使用有問(wèn)題,，或頭腦發(fā)昏盲目擴(kuò)大投入,，或?qū)ξ磥?lái)現(xiàn)金流盲目樂(lè)觀等等原因，造成流動(dòng)資金的意外短缺,，在銀行不貸、股東不增資,、發(fā)債無(wú)門(mén)的情況下,，被迫走高利貸之路，期待高利貸助其渡過(guò)難關(guān)等待咸魚(yú)翻身的一天,。我很難想象一個(gè)沒(méi)有良好財(cái)務(wù)規(guī)劃的企業(yè)可以走遠(yuǎn),、長(zhǎng)大,。三是有很強(qiáng)賭博意味的借貸，幻想一朝高利貸可以賺回大把的銀子,，然后金盆洗手坐享清福,，我懷疑改革開(kāi)放30年后還有多少這樣的機(jī)會(huì)，即使有,，又有什么人才可能遇到,。
所以高利借貸是借貸者自己評(píng)估后的選擇。愿意付出高成本,，是期待承受高風(fēng)險(xiǎn)后的高回報(bào),，或者是為以前錯(cuò)誤決策所付出的代價(jià)，前者是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獎(jiǎng)賞，后者是風(fēng)險(xiǎn)控制失利的懲罰,。風(fēng)險(xiǎn)是把雙刃劍,，而市場(chǎng)是公平的。
正規(guī)商業(yè)銀行不愿給無(wú)抵押物的企業(yè)貸款,，在誠(chéng)信缺失的語(yǔ)境下無(wú)可厚非。然而,，缺乏誠(chéng)信不是我們不作為的理由,，積極解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，逐步重建社會(huì)誠(chéng)信應(yīng)該是所有人,，包括高利貸者的責(zé)任。我們有足夠的智慧設(shè)計(jì)出鼓勵(lì)誠(chéng)信,、懲罰違約的機(jī)制,。比如，高利貸者可以在借貸人如期還款后返還幾個(gè)點(diǎn)的利息收入,，以鼓勵(lì)借貸人的契約精神,，是否更利于形成行業(yè)的良好生態(tài),？
中小企業(yè)融資難已經(jīng)喊了多少年,，不是因?yàn)闆](méi)有市場(chǎng)需求，也不是因?yàn)闆](méi)有辦法解決問(wèn)題,，而是因?yàn)槲覀兊你y行還沒(méi)有真正市場(chǎng)化,，或者說(shuō)市場(chǎng)化程度不夠。高利貸的存在就是明證,。銀行盈利靠的是借款人數(shù)量的“大數(shù)定理”,，任何一個(gè)銀行都比高利貸者更具有規(guī)模優(yōu)勢(shì),，你不作為只能說(shuō)明你無(wú)能�,？繃�(guó)企大客戶盈利不是你的市場(chǎng)能力,，那樣的歷史早晚會(huì)成為過(guò)去,。
走在高利貸路上的借貸者，你沒(méi)理由仇恨放貸人,，但是你可以抱怨銀行的不作為,，前提是你明白為什么要借錢(qián),，你懂得借錢(qián)需要承擔(dān)的義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)嗎？你可否知道市場(chǎng)下的契約精神,？
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