何謂信用,？可能有各種定義,。我的理解與市場(chǎng)里的承諾有關(guān),。承諾是將來(lái)才兌現(xiàn)的義務(wù),。市場(chǎng)里一手交錢(qián)一手交貨的交易，即時(shí)完成,，所謂outright
transaction,，無(wú)須信用。同時(shí)也有很多交易要加入時(shí)間和空間的因素,，要經(jīng)歷一個(gè)過(guò)程,。其中一方或雙方的承諾，要將來(lái)才能兌現(xiàn),。
即時(shí)完成的交易,，一般規(guī)模小，范圍有限,。加入了未來(lái)才兌現(xiàn)的承諾,，市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)就變得復(fù)雜起來(lái)。不是很容易就加得進(jìn)去的,，因?yàn)楝F(xiàn)時(shí)的承諾因?yàn)楦鞣N原因?qū)?lái)也不一定能兌現(xiàn),。一是“不可抗拒的力量”，使原先的承諾沒(méi)有辦法兌現(xiàn),。另外,，不兌現(xiàn)承諾會(huì)給違約人帶來(lái)可觀的收益，誘導(dǎo)他不履約,。無(wú)論什么原因,，一個(gè)市場(chǎng)里充滿(mǎn)不得兌現(xiàn)的承諾，這個(gè)市場(chǎng)只好垮臺(tái),。
各個(gè)地方,、民族、國(guó)家或文明,，對(duì)待承諾的不同態(tài)度,，常常決定市場(chǎng)能不能發(fā)達(dá)起來(lái)，演化為高級(jí)的構(gòu)造,。如果對(duì)違約行為比較“寬容”,，市場(chǎng)要上臺(tái)階就不容易。麻煩的是,，違約究竟是因?yàn)椤翱陀^”情況——不可抗拒之力——而起,，還是“主觀”意圖之果，常常不容易分辨,�,？葱涡紊膫鶛�(quán)債務(wù)官司，究竟是不是“惡意逃債”,，仿佛靠誅心之論才能決定,。
我看過(guò)歷史上習(xí)慣法(Common
Law)的一個(gè)記載，對(duì)于所謂不可抵御的因素,，不留什么余地,。甲借錢(qián),，承諾某天償還，結(jié)果當(dāng)日發(fā)大水沖垮了橋,，不能過(guò)河還債,。法官居然問(wèn)：難道沒(méi)有想過(guò)橋有可能塌掉嗎？最后甲被判違約,。今人對(duì)這位法官大人的推理,，會(huì)作何想？就是對(duì)我們中國(guó)人自己的傳統(tǒng),，比如“父?jìng)舆�”,，又作何想？
所以諾斯等人強(qiáng)調(diào)“非人格化關(guān)系(impersonal
relationship)”是大規(guī)模市場(chǎng)的基礎(chǔ),。怎么讀,，impersonal也有不近人情的意味。照顧人之常情,，原諒違約行為,，人際關(guān)系也許不那么冷冰冰，代價(jià)就是市場(chǎng)交易難上檔次,。道理不復(fù)雜：張三對(duì)李四的承諾構(gòu)成李四對(duì)王五承諾的基礎(chǔ),，一個(gè)承諾不兌現(xiàn)，一連串承諾的兌現(xiàn)都受牽連,。復(fù)雜的市場(chǎng)是一張契約網(wǎng),，一個(gè)網(wǎng)眼破了，整個(gè)契約連接都可能破,。
中國(guó)選走市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之路,，突然發(fā)現(xiàn)誠(chéng)信資源之匱乏，似乎比其他自然資源還要厲害,�,！罢\(chéng)信”者，盡最大努力兌現(xiàn)承諾的行為也,。但無(wú)數(shù)觀察表明,，國(guó)人似乎盡最大努力不守信。到文化里找原因嗎,？歷史上的中國(guó)人不是這樣的,。倒幾十年一百年的苦水嗎？覆水不可收也,，批來(lái)批去真的管什么用,？可是充耳“打造信用經(jīng)濟(jì)”的口號(hào)，也不免令人生疑——那是造一座摩天大樓嗎？
還是從實(shí)際出發(fā)吧,。三點(diǎn)事實(shí)構(gòu)成出發(fā)點(diǎn)：(1)市場(chǎng)已經(jīng)來(lái)了,，不是誰(shuí)想揮之而去就去的；(2)市場(chǎng)規(guī)模在擴(kuò)大,，交易形式日益復(fù)雜,；(3)假冒偽劣與守信行為兩極并存，都在發(fā)展,。這里第三點(diǎn)最重要，都是中國(guó)人,，人種,、文化、歷史都共同,，市場(chǎng)行為有重大分歧,，說(shuō)明問(wèn)題的要害還在當(dāng)下的約束條件。
不是反對(duì)教育,，也不是看不到理念的引進(jìn)對(duì)人行為的影響,。不過(guò)主張，教育要講點(diǎn)區(qū)分,�,！皬耐尥拮テ稹钡模硐肷什环翉�(qiáng)烈一點(diǎn),。知道日本小學(xué)老師帶同學(xué)到公共場(chǎng)所撿碎紙片,，也見(jiàn)過(guò)他們的孩子們排隊(duì)參觀廢水和垃圾處理工廠——讓公共衛(wèi)生和環(huán)保意識(shí)從小扎根——實(shí)在令人欣賞。但成人教育的重點(diǎn)應(yīng)有所不同,。具體到信用意識(shí)的培養(yǎng),，還是對(duì)經(jīng)驗(yàn)的常識(shí)性解讀，效果要好一些,。
比如中國(guó)一句老話(huà),，“好借好還，再借不難”,。我認(rèn)為就是對(duì)市場(chǎng)信用經(jīng)驗(yàn)的常識(shí)性解讀,。首先，借人錢(qián)財(cái)要還,，是最起碼的市場(chǎng)道德標(biāo)準(zhǔn),。不是高得夠不著的圣人舉動(dòng)，而是普通人也可以講的是非和“好壞”,。重要的是,，“好借好還”后面跟了一句“再借不難”，構(gòu)成一個(gè)因果鏈。守信行為有好報(bào)——下次有借貸需要的時(shí)候,，因?yàn)樯洗问匦庞�,，兌現(xiàn)過(guò)承諾，再借就不難,。
這條樸素的“信用教義”,，厲害之處在于有一個(gè)反面的含義。倘若借人錢(qián)財(cái)不還,，那就再也沒(méi)有借錢(qián)的機(jī)會(huì)了,。總有一分錢(qián)難倒英雄漢的時(shí)候吧,？失去了再借錢(qián)的機(jī)會(huì),，對(duì)未來(lái)生活或生意的影響，小孩子不懂,，但對(duì)有生活經(jīng)驗(yàn)的成人,，一點(diǎn)就通。邏輯很簡(jiǎn)單,，無(wú)非將心比心,。你借出的，別人總不還,，你還會(huì)再借出嗎,？
在很多情況下，市場(chǎng)信用道德就是這么簡(jiǎn)單,。集市上賣(mài)雞蛋的小販為什么不騙客,？求回頭客——再借不難也。騙人一回,，人家再不光顧,，倒霉的還是自己。為什么脾氣暴躁常打老婆的師傅,，對(duì)顧客總是那么耐心周到,？他知道競(jìng)爭(zhēng)者隨時(shí)可以進(jìn)來(lái)，要靠服務(wù)態(tài)度留客,，否則沒(méi)有飯吃,。以為在市場(chǎng)圖利的就一定沒(méi)有道德，實(shí)在忽略了這些現(xiàn)象里的含義,。
用比較正規(guī)的術(shù)語(yǔ),，“好借好還”是“第一方監(jiān)督”，也就是交易人的自我約束,。這監(jiān)管的能量來(lái)自?xún)?nèi)心,、來(lái)自良心。其經(jīng)濟(jì)含義就是不守信要加付一個(gè)心理成本，寢食難安,，總覺(jué)得不對(duì)頭,。“再借不難”呢,？就是“第二方監(jiān)督”,，即來(lái)自交易對(duì)手的監(jiān)督。一旦一方自我的道德約束不起作用,，違約背信,，對(duì)方以“不再借”作為懲罰。
傳統(tǒng)智慧的缺點(diǎn),，是沒(méi)有注意到在上下交征利的市場(chǎng)里,，僅有第一方監(jiān)督和第二方監(jiān)督，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,。“好借好還,、再借不難”縱然可以解決很多問(wèn)題,，但難免有失靈的時(shí)候。比方“小借小還,，大借不還”,，怎么辦？就是借了不還的利益,，大過(guò)再也借不到的損失,，靠什么約束行為呢？再比方,，脫離了固定的交易圈子,，連續(xù)的行為就變得不連續(xù)，既然不還山東卻仍可以從河南借到,，為什么還要“好借好還”,？
第三方監(jiān)督不可或缺。就是說(shuō),，在交易雙方之外還要有獨(dú)立的第三方,，專(zhuān)司中介、見(jiàn)證,、仲裁和強(qiáng)制執(zhí)行之責(zé),。沒(méi)有第三方監(jiān)督，“好借好還,，再借不難”一旦失靈,，市場(chǎng)交易就無(wú)以為繼。不難推斷，越是大范圍的交易,、復(fù)雜的交易,，流動(dòng)性高的交易，越要依賴(lài)第三方監(jiān)督,。
這才是傳統(tǒng)中國(guó)的薄弱環(huán)節(jié),。大體有幾個(gè)成因：一是官家直接控制買(mǎi)賣(mài)，政府本身不獨(dú)立于市場(chǎng)交易之外,，裁判踢球,，人們到哪里去找獨(dú)立的第三方？二是幅員遼闊,，天高皇帝遠(yuǎn),，政權(quán)服務(wù)無(wú)法深入民間，只好搞以德治國(guó),，勸大家不要斤斤計(jì)較,，與市場(chǎng)實(shí)際完全脫了節(jié)；三是法治糊涂,，尤其缺乏對(duì)權(quán)力的監(jiān)督和平衡,，公權(quán)很容易變異為官員腐敗的機(jī)會(huì)。史家有論中國(guó)的幅員和自然資源條件,，早該成為工商大國(guó),，結(jié)果到明清末年，跨省長(zhǎng)途貿(mào)易的比例還是低得可憐,。追究起來(lái),，人文制度因素要負(fù)很大的責(zé)任。
俱往矣,，中國(guó)重走大規(guī)模市場(chǎng)之路,，必克的一座城池就是重建信用。此事說(shuō)難極難,，說(shuō)易也極易,，就是傳統(tǒng)的中華文明智慧外加一個(gè)法治。（原載《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》2005年11月27日）