|
近日,，銀監(jiān)會(huì),、央行和發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)通知,，要求銀行停止對(duì)11類(lèi)34項(xiàng)服務(wù)的收費(fèi),，稱這是旨在敦促銀行業(yè)“進(jìn)一步履行社會(huì)責(zé)任”,，并“保障社會(huì)公眾享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)益”,。
這盡管會(huì)表達(dá)出某種關(guān)切民生的姿態(tài),。不過(guò),，限制銀行收費(fèi)所能帶給儲(chǔ)戶的,，不過(guò)是蠅頭小利，因?yàn)檫@些收費(fèi)原本就很低廉,。而對(duì)于銀行,，這些收費(fèi)在其營(yíng)收中的比例也是微不足道的；實(shí)際上,，這些小額收費(fèi)項(xiàng)目對(duì)于銀行的功能,，主要不是收入來(lái)源，而是作為激勵(lì)工具,，引導(dǎo)儲(chǔ)戶以他們所期望的方式來(lái)使用銀行的服務(wù)資源,；因此，剝奪這些工具所帶來(lái)的影響主要不在于減少直接收入,，而是它會(huì)迫使銀行尋找一些更迂回曲折,、代價(jià)也更高的工具，而儲(chǔ)戶的免費(fèi)益處也將在由此而帶來(lái)的麻煩之中耗散殆盡,。
比如,，柜臺(tái)的擁擠和排隊(duì)會(huì)帶來(lái)客戶抱怨，這對(duì)銀行是潛在的風(fēng)險(xiǎn),，可能會(huì)因此丟失業(yè)務(wù)和客戶,；為此，除了用電子取號(hào)排隊(duì)等手段降低客戶排隊(duì)成本之外,，銀行也會(huì)為一些柜臺(tái)服務(wù)設(shè)置費(fèi)用,，以引導(dǎo)客戶盡可能使用柜員機(jī)和網(wǎng)上銀行等擁擠度和運(yùn)營(yíng)成本都較低的服務(wù)，同時(shí)，收費(fèi)又不會(huì)高到引來(lái)新的抱怨和客戶喪失風(fēng)險(xiǎn),。再如,，在沒(méi)有開(kāi)戶費(fèi)的情況下，有些儲(chǔ)戶會(huì)為一些十分瑣碎的原因,，或只是圖一時(shí)方便，隨意開(kāi)設(shè)許多賬戶,，而其中許多都很快不用了,，長(zhǎng)期下來(lái)會(huì)積累下許多僵尸賬戶，這對(duì)銀行的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)是個(gè)負(fù)擔(dān),，同時(shí)對(duì)跟蹤用戶的信用記錄也構(gòu)成了障礙,，而開(kāi)戶費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)是引導(dǎo)儲(chǔ)戶避免隨意開(kāi)戶的有效工具。
假如銀行被剝奪了這些激勵(lì)工具,，就只能另想辦法,，比如，將柜臺(tái)窗口分為幾等,，賦予金卡客戶以各種的優(yōu)先權(quán),，只給普通儲(chǔ)戶留下少量窗口，以確保將關(guān)鍵資源用于為最有價(jià)值的客戶提供服務(wù),，而普通客戶不得不忍受更漫長(zhǎng)的排隊(duì),；當(dāng)然，即便沒(méi)有價(jià)格管制,，這種基于客戶甄別的差異化服務(wù)也在進(jìn)行,，但管制將會(huì)強(qiáng)化這一傾向，把差異化推廣到更多的業(yè)務(wù)上,，讓排隊(duì)和擁擠變得難以忍受,，由此帶給普通儲(chǔ)戶的負(fù)擔(dān)，或許遠(yuǎn)超出幾塊錢(qián)的收費(fèi),。
有意思的是,，收費(fèi)限制一方面激勵(lì)銀行差別化對(duì)待客戶，同時(shí)卻會(huì)弱化整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略差異化,；每個(gè)銀行會(huì)在產(chǎn)業(yè)生態(tài)中為自己尋找有利的生態(tài)位,，有些側(cè)重柜臺(tái)和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，有些則專(zhuān)注于高端的理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù),。行業(yè)呈現(xiàn)一個(gè)多樣化的分布�,，F(xiàn)在，假如柜臺(tái)收費(fèi)被禁止,，他們?cè)揪筒欢嗟墓衽_(tái)資源就可能被這些銀行所不歡迎的大量?jī)?chǔ)戶所淹沒(méi),，于是，這些銀行的理性選擇就是索性關(guān)閉柜臺(tái)業(yè)務(wù)；這樣,，限制收費(fèi)對(duì)行業(yè)整體所產(chǎn)生的效果就是：業(yè)務(wù)分布將變得更兩極化,，業(yè)態(tài)多樣化程度降低了，這對(duì)于銀行業(yè)的健康發(fā)展和抗風(fēng)險(xiǎn)能力恐怕不是好事,。
價(jià)格管制最不利之處在于,，它們會(huì)自動(dòng)誘發(fā)出更多的管制，比如,，你禁止了開(kāi)戶費(fèi)和賬戶管理費(fèi),，導(dǎo)致大量僵尸賬戶，最后不得不出臺(tái)規(guī)定,，用行政手段限制儲(chǔ)戶開(kāi)戶數(shù)量,；你禁止了柜臺(tái)存取/轉(zhuǎn)賬/查詢費(fèi)，導(dǎo)致銀行歧視性政策,，為了平息由此帶來(lái)的抱怨,，又不得不出臺(tái)反歧視規(guī)定，最后,，你會(huì)發(fā)現(xiàn),，為了達(dá)到管制目標(biāo)，你得親手為銀行規(guī)定窗口的數(shù)量和隊(duì)伍的長(zhǎng)度,。
|