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近年來信用卡和電子銀行業(yè)務(wù)在我國的飛速發(fā)展,，成了銀行主要的利潤增長點(diǎn),，極大地推動了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,。但由于銀行依然在目標(biāo)客戶市場定位上存在“壘大戶”,、“爭政府項(xiàng)目”、輕個人業(yè)務(wù)的傾向,，導(dǎo)致在實(shí)際工作中與“以客戶為中心”和“方便,、快速、為客戶省錢”的服務(wù)理念還有很大差距,，這也在一定程度上制約了銀行業(yè)創(chuàng)新能力,。
前些天，筆者在上海急需匯一筆款到外省,，在某銀行營業(yè)部被告知由于是跨行匯款,，最快需要兩三天時間，但有個辦法可當(dāng)天匯到：在這家銀行取現(xiàn),，再到收款方銀行的營業(yè)點(diǎn)去辦理電匯,。于是筆者花了10多分鐘取了現(xiàn)金，然后再到隔幾條馬路的收款方銀行的營業(yè)部,。由于中午是繁忙的上班族唯一可出來辦點(diǎn)私人事務(wù)的時間,，營業(yè)部顯得很擁擠�,；税雮�小時排隊(duì),，筆者才得以將錢匯出，并且營業(yè)員在點(diǎn)二次鈔后說還需另付手續(xù)費(fèi),。
在與銀行工作人員的交談中,，筆者了解到這種情況幾乎每天都有，柜臺壓力非常大,。按理,，網(wǎng)上銀行和信用卡的大力推廣會減少柜臺壓力，但實(shí)際情況離我們想象得還很遠(yuǎn),，究其原因,，一是雖然我國信用卡發(fā)展很快，但用卡頻率低,，80%的信用卡處于休眠狀態(tài),，同時銀行卡還有POS機(jī)的限制；二是幾乎所有銀行都開發(fā)了網(wǎng)上銀行,，但我國個人電腦只有6700萬臺,，還有一些單位在工作時間不讓上網(wǎng)，所以大部分人還得去柜臺辦理業(yè)務(wù),；三是銀行在客戶管理上依然“抓大放小”,，將近2億農(nóng)民工及大量城市低收入者基本排除在銀行服務(wù)之外。
在談到如何解決這一問題時,，一些銀行柜臺工作人員提出,，大力推廣個人支票或能極大緩解柜臺壓力,。有了個人支票，大部分工薪階層及低收入者就不用到銀行排隊(duì),，只要寫一張支票通過郵局寄出去就能存款,、匯款及轉(zhuǎn)賬；一般人大量的日常支付,，像電話,、
水電、煤氣及購買住房,、醫(yī)療費(fèi)用,、子女教育費(fèi)及各種卡充值等，都可以通過支票解決,。
個人支票不僅能緩解柜臺壓力,、省了一般人去銀行排隊(duì)的麻煩，而且還能為客戶省錢,，個人匯款利用支票不管金額大小只需付幾毛錢的支票成本費(fèi),。并且商家也會很歡迎，因?yàn)樗麄兛梢允×它c(diǎn)鈔,、找零的麻煩及巨額的信用卡費(fèi)用（1-2%）。
個人支票具有使用方便,、交易有據(jù)可查,、成本低、不受銀行卡硬件限制等優(yōu)點(diǎn),，銀行卡這一央行再三大力推廣卻普及不起來的根本原因,，主要還在銀行方面。銀行有一部分人對支票了解甚少,，認(rèn)為支票只不過是一種服務(wù),，跟近幾年“拉大戶、抓高端人士”的銷售策略比,，利益太薄,，另外，聽說歐洲一帶有支票使用下降趨勢,，以及未來還有銀行卡代替支票的可能,，所以就懶得動這個心思。
筆者認(rèn)為,，對于持第一種觀點(diǎn)的人,，或許他們忘了除“抓大放小”外，“薄利多銷”是近幾十年以來最成功的商業(yè)銷售模式,，沃爾瑪就是靠這一模式成功的,。同時,，支票不僅能增加客戶數(shù)量、帶來存貸款業(yè)務(wù),，而且還能帶來高額的中間業(yè)務(wù)收入,，如支票銷售收入、年費(fèi),、透支費(fèi),、利息等。首先,，銀行眼下單單靠存貸款業(yè)務(wù)及信用卡并不能完全穩(wěn)定客戶,，個人支票業(yè)務(wù)使客戶與銀行發(fā)生了更多的交易機(jī)會，所以個人支票會成為銀行提高市場占有率,、培養(yǎng)潛在客戶,、穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的重要工具。其次,，個人支票還能為銀行收集客戶資料,，通過分析大量數(shù)據(jù)，可對客戶分層次實(shí)行差異化管理,，有利于為不同的客戶提供更個性化的服務(wù),。此外，個人支票業(yè)務(wù)還可以幫助銀行提高知名度,，大大提升銀行的整體品牌形象,。
對于持第二種觀點(diǎn)的人，筆者認(rèn)為,，國外已經(jīng)歷了城市化進(jìn)程,，個人電腦的普及率非常高，而我國城市化率只有40%左右,，電腦全國普及率還不到20%,，所以，不能類比,。
從某種程度上說,，正是由于個人支票在我國的缺位，才導(dǎo)致我國信用制度的落后,，因?yàn)槠睋?jù)的產(chǎn)生是信用制度的起源,。票據(jù)是當(dāng)現(xiàn)金不能滿足交易需要時才產(chǎn)生的一種僅憑個人簽名以及誠信為保證的支付手段。并且,，背書規(guī)則的發(fā)明,，票據(jù)還能轉(zhuǎn)讓并融資。對社會來講，票據(jù)流通得越多,，節(jié)約的現(xiàn)金就越多,，對社會的貢獻(xiàn)就越大。個人支票能提高整個社會的支付效率,，增加支付質(zhì)量,，是社會進(jìn)步和技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物。
其實(shí),，信用卡的引進(jìn)和使用才使我國信用制度的建立有了個開端,。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，信用卡業(yè)務(wù)是在個人支票賬戶的基礎(chǔ)上才發(fā)展起來的,。我國的信用卡業(yè)務(wù)跨越了個人支票賬戶發(fā)展的階段,，那是因?yàn)槲覈谕茝V信用卡業(yè)務(wù)時主要以機(jī)關(guān)及企事業(yè)單位為主。最終,，我國銀行業(yè)需要面對個人信用問題,，而解決之道只能通過個人支票，因?yàn)橹挥兴拍芡耆从硞�人所有的信用記錄,，促進(jìn)我國信用制度的完善,。
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