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消費(fèi)者保護(hù)不足是金融危機(jī)的重要原因 |
改革開(kāi)放三十多年，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)模式從短缺經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天這種接近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的模式,，以前的政策導(dǎo)向往往都是生產(chǎn)者導(dǎo)向,，那么未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向在哪里,？張健華認(rèn)為，擴(kuò)大內(nèi)需,，增加居民消費(fèi)是未來(lái)的必然選擇,。張健華表示，中國(guó)居民消費(fèi)對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所占的比率偏低,，不用說(shuō)與發(fā)達(dá)國(guó)家，就是同那些與我國(guó)發(fā)展水平差不多的國(guó)家,，包括金磚四國(guó)相比,，比重都明顯偏低，中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要轉(zhuǎn)向以消費(fèi)為主,，我國(guó)的金融體系也要轉(zhuǎn)向以消費(fèi)為導(dǎo)向的金融服務(wù),。
近10年來(lái)在中國(guó)國(guó)民收入分配上，政府部門,、企業(yè)部門收入均有上升,，居民收入?yún)s是下降的。張健華認(rèn)為,，中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型將會(huì)把更多的資源投入到居民消費(fèi)當(dāng)中,，而中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需，更多的也是居民消費(fèi)領(lǐng)域,。因此未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須轉(zhuǎn)型,，包括消費(fèi)模式、經(jīng)濟(jì)模式和金融體系都應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)變,，金融消費(fèi)市場(chǎng)有廣闊的前景,。
隨著金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，金融理財(cái)產(chǎn)品日益豐富,，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系日趨緊密,，金融資產(chǎn)在普通百姓的家庭財(cái)產(chǎn)中的地位越來(lái)越重要。如何對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)逐漸成為一個(gè)非常重要的問(wèn)題,。張健華說(shuō),，這場(chǎng)全球性金融危機(jī)爆發(fā)除了包括宏觀經(jīng)濟(jì)原因外，從微觀層面來(lái)說(shuō),，金融衍生品的產(chǎn)生,，金融的開(kāi)放，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的放松,，大量的投資消費(fèi),，全民儲(chǔ)蓄消費(fèi)等因素也不可低估，還有很重要的一點(diǎn)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足,。危機(jī)過(guò)后,，各國(guó)政府都充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性,。
張健華認(rèn)為，雖然,，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展,，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力越來(lái)越強(qiáng)，但是消費(fèi)者的認(rèn)知能力似乎永遠(yuǎn)趕不上產(chǎn)品更新的速度,。一些產(chǎn)品超越了消費(fèi)者實(shí)際的需要,，在這種情況下怎么樣把握好度，正確處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新和消費(fèi)者保護(hù)之間的關(guān)系非常重要,。
自20世紀(jì)90年代以來(lái),，金融消費(fèi)的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái),、融資,、投資等一體化交易延伸，伴隨著出現(xiàn)的是,，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等也日益突出,。為此，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織在討論加強(qiáng)各成員國(guó)金融市場(chǎng)合作的會(huì)議中,，專門將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益列為四個(gè)基本目標(biāo)之一,。2010年，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬宣布的金融監(jiān)管改革方案中提出,，美國(guó)將創(chuàng)建消費(fèi)者金融保護(hù)局,，新機(jī)構(gòu)將擔(dān)任個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要監(jiān)管者，保護(hù)消費(fèi)者免遭不公平待遇或欺騙,。
但是,，對(duì)于我國(guó)大多數(shù)民眾來(lái)說(shuō)，“金融消費(fèi)者”還是一個(gè)較為生疏的名詞,。由中國(guó)人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)顯示,，該系統(tǒng)已經(jīng)采集了6.7億人的個(gè)人信用基礎(chǔ)信息，這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的人群占到了我國(guó)人口的50%,。保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益,，就是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保障金融改革開(kāi)放深化,，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展,。但在實(shí)踐中，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題尚未得到充分重視,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場(chǎng)的發(fā)展,。
