“我們深知,，中國銀行業(yè)"放貸款-沖存款-增利潤"的傳統(tǒng)增長模式已經(jīng)終結(jié),，轉(zhuǎn)型發(fā)展（乃）大勢所趨�,！痹谌涨鞍l(fā)布的2014年年報(bào)中,，交行董事長牛錫明在董事長致辭中如此表示。
利率市場化對銀行的影響正在慢慢體現(xiàn),，而銀行存款所受到的影響首當(dāng)其沖,。
從目前已公布2014年業(yè)績的11家上市銀行可以看出，大部分銀行的存款增速正在減緩,，成本較低的活期存款在總存款中的占比正在減少,，而銀行的負(fù)債成本也在不斷增加。
業(yè)內(nèi)人士對記者表示,，在利率市場化,、宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、互聯(lián)網(wǎng)金融火爆異常等多方面因素影響下,，銀行的存款成本正在增加,，而隨著利率市場化的進(jìn)一步推進(jìn)，未來銀行或?qū)⒚媾R更嚴(yán)峻的形勢,。
“銀行存款確實(shí)很難拉”
記者注意到,，雖然大部分銀行2014年的存款總額較上一年有一定幅度的增長，但增幅較2013年已有所下滑,，而交行的存款更是出現(xiàn)負(fù)增長,。
年報(bào)顯示，截至2014年末,，交行客戶存款余額約為4.03萬億元,，較年初減少3.08%,。
而其他銀行存款雖然較上一年有所增長，但大部分銀行的增幅較同期有所下滑,。
比如中行,，2014年，該行客戶存款增長7.8%,，但2013年這一數(shù)據(jù)為10.07%,；工行2014年客戶存款增長6.4%，2013年則為7.2%,；農(nóng)行2014年客戶存款增長6.1%,，而上一年為8.7%。此外,，建行,、浦發(fā)、光大,、中信等銀行情況類似,。
一位券商銀行業(yè)分析師對記者表示，隨著利率市場化推進(jìn)及存款偏離度指標(biāo)等要求的出臺,，銀行的存款增速確實(shí)會稍微慢一些,。“現(xiàn)在的銀行存款確實(shí)很難拉”,，某國有大行基層客戶經(jīng)理對記者表示,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融影響顯現(xiàn)，加上股市轉(zhuǎn)好,，都導(dǎo)致了零售銀行存款流失,。
存款成本普遍上升
存款難拉的另外一面，是銀行負(fù)債成本的不斷上升,。
事實(shí)上,，在互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的沖擊下，銀行也不得不提高收益來吸收存款,。
“現(xiàn)在是銀行存款"貨幣基金化",。”一位銀行人士表示,。自從余額寶興起之后,，各家銀行相繼推出了自身的貨幣基金類產(chǎn)品，此外,，還有銀行還開發(fā)了類似“定存活取”的產(chǎn)品,，即使沒滿定期的時(shí)間也可享受一定期限的定期收益。
年報(bào)顯示,，絕大多數(shù)銀行存款成本較以往有所增加,。比如工行去年的存款平均付息率為2.04%,，而上一年為1.98%；中行去年的存款平均利率為2.02%,，較上一年增加了15個(gè)基點(diǎn),；光大銀行2014年客戶存款的平均成本率為2.73%，而上一年為2.51%,。
“存款成本肯定會有所上升,。”前述券商銀行業(yè)分析師認(rèn)為,，而在互聯(lián)網(wǎng)金融大熱和股市轉(zhuǎn)好的情況下,，成本較低的零售存款和活期存款增長將更加艱難。
招行在2014年年報(bào)中表示,，“2014年,，受資本市場活躍及高收益理財(cái)產(chǎn)品影響，零售客戶存款向投資渠道流動(dòng),。截至2014年12月31日,，本集團(tuán)零售客戶存款占客戶存款總額的比例為33.08%，比2013年末下降1.81個(gè)百分點(diǎn),。”
前述券商銀行業(yè)分析師認(rèn)為,，利率市場化的影響還將持續(xù),，銀行所面臨的各種問題仍然會存在。
不過,，很多銀行也開始意識到利率市場化的影響,，并開始尋求轉(zhuǎn)型。比如加大互聯(lián)網(wǎng)金融投入,、或者發(fā)展同業(yè),、投行等業(yè)務(wù)。
平安證券在點(diǎn)評工行2014年報(bào)時(shí)也表示,，（工行）個(gè)人存款及活期存款全年均僅增長4%,，是存款增速較低的主要原因。相比而言,，工行理財(cái)產(chǎn)品余額在年底已接近2萬億規(guī)模,，同比增速達(dá)到48%的歷史較高水平。
“我們認(rèn)為,，這主要是工行從單純經(jīng)營表內(nèi)存款逐步轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)的綜合管理,，符合整體行業(yè)的大勢所趨，同時(shí)在利率市場化后期,，擁有眾多網(wǎng)點(diǎn)的大行的存款優(yōu)勢在逐步喪失,。利率市場化進(jìn)入最后階段,，一方面銀行受到互聯(lián)網(wǎng)等金融創(chuàng)新的沖擊，仍將依靠有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品留住客戶,，一方面銀行也需要考慮負(fù)債運(yùn)用的綜合效率而非一味追求增長,。”平安證券表示,。
