沒有短信提醒、沒有電話告知,,自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛,!近段時間,浙江省多家銀行都有儲戶發(fā)現(xiàn)自己遇上了這種事兒,。
錢到底去了哪里,?為什么錢被轉走沒有任何征兆?這背后又隱藏著什么,?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),,這些儲戶存款不翼而飛,多與“貼息存款”緊密相關,。
記者采訪知情人士獲悉,,貼息存款分為兩種,一種是“陽光貼息”,,在銀行貸款額度不足的情況下,,某些符合銀行貸款資質要求的企業(yè)為獲得貸款,貼息為銀行拉存款,,這種情況下,,儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上;另一種是“非陽光”的貼息存款,,即不符合銀行貸款資質的企業(yè)進行貼息拉存款,,這時,貼息存款在存進銀行后就會被轉到企業(yè)賬戶上,,如果到期企業(yè)還不出錢來,,儲戶才會發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了,。
記者對部分涉事銀行進行了采訪,其中一家銀行相關負責人表示,,涉案員工是該行一普通臨柜員工,,銀行已經(jīng)作了開除處理,并承認銀行管理在執(zhí)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題,。當?shù)毓卜志謩t婉拒了記者的采訪要求,。
多家銀行出現(xiàn)存款失蹤
浙江義烏的劉先生,2013年在某國有大行寧波奉化城東支行存了250萬元,。最近,,他發(fā)現(xiàn)這筆錢沒了—存折賬戶上只剩4元錢。
從劉先生的存折賬目看,,2013年11月18日,有一筆250萬元的存款進賬,,但其后沒有任何支出信息,。據(jù)了解,劉先生經(jīng)人介紹,,將錢存到了200多公里之外的奉化,,并當場獲得了額外的一個紅包:250萬元的10%,即25萬元的貼息,。
對此,記者聯(lián)系了上述銀行,,但對方拒絕接受采訪,。
無獨有偶,《錢江晚報》近日報道,,網(wǎng)上逃犯何某最近被抓獲,,其從杭州某銀行42位儲戶盜竊了總計9505萬元。這些儲戶查詢自己的存單時,,發(fā)現(xiàn)戶頭上一分錢都沒有了,,于是向銀行方面投訴。銀行查詢后發(fā)現(xiàn),,這些儲戶存入的錢其實當即被轉入另外一個賬戶內(nèi),。目前該案還在調(diào)查中,杭州市公安局西湖分局婉拒了記者的采訪要求,。
1月13日,,上述杭州這家銀行法律合規(guī)部總經(jīng)理章先生在接受記者采訪時表示,銀行在自查中發(fā)現(xiàn)了問題并報案,,涉案的這名員工是該行一普通臨柜員工,,銀行已經(jīng)作了開除處理,。
同時章先生亦承認,出這樣的事情銀行管理肯定有問題,,“銀行在技術上,、制度上是沒有問題的,但在執(zhí)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題,�,!�
據(jù)介紹,該銀行擁有5道監(jiān)管程序,。章先生稱,,此次事件主要是涉案員工利用了同事之間的信任,在授權監(jiān)督環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題,,只核對了操作界面與單據(jù)相符,,沒有進一步詢問儲戶具體辦理的業(yè)務內(nèi)容,同時這也超過了遠程監(jiān)控監(jiān)測的范圍,。
銀行擁有完善的制度和嚴格的風控體系,,但相比上述銀行的“主動發(fā)現(xiàn)”,其他一些銀行很被動,,直到儲戶找上門才意識到問題,。
貸款千萬先拉500萬存款
記者注意到,一些儲戶存款不翼而飛,,與“貼息存款”緊密相關,。所謂“貼息”,是指除去原有的銀行利息外,,另外根據(jù)存款金額給予儲戶額外的利息,。
某股份制銀行高層表示,銀行特別是小型銀行,,經(jīng)常會為完成指標采用貼息存款,。
據(jù)介紹,貼息存款的具體流程通常如下:企業(yè)找銀行貸款,,雙方談好后,,銀行同意放款。但因為銀行貸款遭遇調(diào)控,,沒有額度,,便只能“開口子”。銀行的信貸員聯(lián)系中介,,中介找到儲戶,,談好貼息的點位。貼息的那部分錢由企業(yè)出,企業(yè)把貼息打給銀行信貸員,。儲戶把錢存進銀行后,,把存單復印一份給中介,中介把賬號報給信貸員,,信貸員核實后便把貼息款打給中介,,中介再給儲戶。一個流程下來一般當天就能完成,。
記者聯(lián)系了一家資金中介,,對方表示,貼息存款需要存到他指定的銀行,,算銀行客戶經(jīng)理的業(yè)績,。貼息率根據(jù)銀行的不同和資金的大小略有不同。以50萬元為例,,年化貼息率為2.1%~2.3%,。
一位知情人士告訴記者,貼息存款分為兩種,,一種是所謂“陽光貼息”,,貸款企業(yè)符合銀行貸款資質,企業(yè)為獲得貸款貼息拉存款,,這種情況下,儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上的,;另一種則是非陽光的貼息存款,,暗地里操作的,這時的貸款企業(yè)是不符合銀行貸款資質的,,貼息存款在存進銀行后,,馬上就被轉到了企業(yè)的賬戶上,一般情況下,,企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常,,時間到期,儲戶的錢會被返回,,現(xiàn)在出問題的是企業(yè)還不出錢,,儲戶就發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了。
該知情人士表示,,這種暗地里的操作,,儲戶往往在存錢進指定銀行的同時,不知不覺“被簽署”了轉賬給陌生企業(yè)的單據(jù),。
上述知情人士所說的情況,,是銀行員工個人行為還是銀行管理層默許行為?
上述股份制銀行高層表示,“非陽光貼息”存款多為銀行員工個人行為或小集體行為,,不大會是銀行整體行為,。
此外,記者采訪了某銀行一位大客戶主管,,他表示,,假設企業(yè)要貸款1000萬元,銀行會要求企業(yè)拉500萬元的存款,,目前給大客戶的貸款年利率一般為7%左右,,拉的存款年化貼息率為2.5%~3%。
按此計算,,通過“陽光貼息”,,大型企業(yè)的實際貸款利率約為9.5%~10%,小微企業(yè)則更高一些,。而“非陽光貼息”的實際貸款利率在10%~15%之間,。此次杭州聯(lián)合銀行出問題的存款多數(shù)貼息為13%,即儲戶將錢存入后,,一次性獲得13%的利息,。
律師:陽光貼息也“不陽光”
事實上,無論陽光貼息還是非陽光貼息,,都是“不陽光”的,。監(jiān)管部門對于“貼息”早已叫停。2014年9月11日,,銀監(jiān)會,、財政部和央行在《關于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中,明確商業(yè)銀行不得“違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次,;另設專門賬戶支付存款戶高息”,。
盈科律師事務所合伙人傅明明表示,即便是“陽光貼息”也是銀監(jiān)會禁止的,,要求貸款企業(yè)必須要拉來一定的存款,,實際上這是一種變相的拉存款。銀行讓企業(yè)去拉存,,表面上與銀行無關,,但事實上銀行工作人員也是參與的,整條利益鏈是一樣的,。但因為沒有法律合作文本,,多為口頭協(xié)議,所以無法抓住直接證據(jù),。
他同時表示,,“非陽光貼息”,,直接將錢打到企業(yè)賬戶,銀行這么操作是必須要經(jīng)儲戶同意,,且必須事先告知,。作為正常的存款人,肯定是基于銀行的行為或者銀行的合同范本才會簽,,其初衷是來存款的,,是要和銀行發(fā)生法律關系的。不管是不是銀行員工個人行為,,銀行都是要承擔責任的,,因為對儲戶來講,有理由相信這是銀行的代理行為,、銀行的合同行為,。
也有專業(yè)人士提出質疑,即便多道監(jiān)管程序都沒有發(fā)現(xiàn)問題,,銀行系統(tǒng)還應有最后一道關卡,,即“大額和可疑支付交易”規(guī)范。根據(jù)央行下發(fā)的
《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》規(guī)定,,10個工作日內(nèi)轉入轉出20萬以上的大額資金時,,應記錄、分析該可疑支付交易,,填制《可疑支付交易報告表》后進行報告,。雖然其主要作用是反洗錢,但還是可以發(fā)現(xiàn)資金流動異常的,。
針對多家銀行出現(xiàn)存款失蹤的問題,,浙江金融職業(yè)學院教授應宜遜告訴記者,從外部原因看,,目前銀行吸收存款越來越難,一些客戶經(jīng)理為了獲取業(yè)績提成,,采用了一些不規(guī)范的方法拉存款,;而從內(nèi)部來看,銀行管理不夠嚴密,,對客戶經(jīng)理疏于管理,。