在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下,，國內(nèi)銀行業(yè)掀起了一股直銷銀行“熱潮”,。截至目前，包括國有大行,、股份行,、城商行在內(nèi)的各類銀行均已涉水直銷銀行業(yè)務,，爭相實現(xiàn)銀行業(yè)務的“互聯(lián)網(wǎng)化”。盡管存在某些“同質(zhì)化”現(xiàn)象,，但從現(xiàn)已上線的直銷銀行來看,，仍然有些模式上的差異。
此外,，有銀行業(yè)內(nèi)人士對理財周報記者表示,，出于某些監(jiān)管規(guī)定，到銀行辦理許多業(yè)務時還是需要“面簽”才能辦理,，比如銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品,，目前就無法通過直銷銀行在網(wǎng)上購買，用戶只能購買銀行代銷的貨幣基金類產(chǎn)品,。因此,，對各家銀行來說，直銷銀行最大的戰(zhàn)略意義,，還是在于可通過網(wǎng)上拓展新的客戶群體,。
直銷銀行的三類模式
目前，民生銀行,、興業(yè)銀行,、上海銀行、南京銀行,、江蘇銀行,、重慶銀行、包商銀行,、珠海華潤銀行,、廣東南粵銀行、浙商銀行等10多家銀行的直銷銀行已經(jīng)上線運營,，工商銀行的直銷銀行也即將于本月上線,。
記者瀏覽多家直銷銀行網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)直銷銀行頁面風格大多清晰簡潔,，一般僅需手機號,、身份證號即可完成注冊,。產(chǎn)品內(nèi)容主要涉及存款業(yè)務、資金轉入轉出,、貨幣基金產(chǎn)品、黃金理財產(chǎn)品,、信用卡還款等等,。
某銀行業(yè)內(nèi)分析人士對理財周報記者表示，目前看來,，直銷銀行模式上的差異,，大概可分為三種。首先是純線上的服務,，如較早上線的民生銀行直銷銀行和興業(yè)銀行直銷銀行等,，這也是目前較為多見的模式；第二則是線下服務,，比如北京銀行具有“法人資格”的直銷銀行,。第三，則是線上和線下相結合的模式,，比如平安銀行近期剛剛推出的橙子銀行,。
2014年2月28日，民生銀行直銷銀行正式上線,，成為民生銀行零售業(yè)務布局中的重要一環(huán),。
截至目前，民生銀行直銷銀行的功能包括網(wǎng)上開戶及購買相關理財產(chǎn)品,。而民生銀行內(nèi)部人士此前也透露稱,，直銷銀行的“稱心貸”即將上線，主打小額信用貸款,。屆時民生直銷銀行將集存貸匯為一體,，形成網(wǎng)絡全產(chǎn)品模式。民生銀行行長助理林云山此前也表示稱,，“全部是系統(tǒng)自動進行,，不需要擔保，一筆業(yè)務只需兩秒,。這是和外面的電商企業(yè)合作,，由他們推送白名單客戶，根據(jù)客戶在網(wǎng)絡的行為分析,。至此,，民生直銷銀行的產(chǎn)品線就齊全了，包括存款,、理財,、貸款,。”記者獲悉,，自今年2月上線以來,，截至目前民生直銷銀行客戶數(shù)量已經(jīng)破100萬，資產(chǎn)保有量近200億元,。
上述分析人士指出,，以民生銀行此類業(yè)務模式為代表的線上直銷銀行目前仍是主流模式，
另一種則是以平安“橙子銀行”為代表的線上線下結合的模式,。11月8日,，平安銀行旗下直銷銀行品牌“橙子銀行”正式上線。
但平安銀行零售網(wǎng)絡金融事業(yè)部總裁鮑海潔則認為,，有了直銷銀行并不等于與線下銀行網(wǎng)點從此絕緣,。
“橙子銀行僅僅是完成了銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務的一步，但年輕人除了理財與網(wǎng)購,，其他衣食住行都是線下的,。真正意義上的年輕人銀行，除了聚焦互聯(lián)網(wǎng)理財,，還需要將銀行服務與日常生活進行無縫對接,，構建一個社區(qū)O2O生態(tài)圈，讓年輕人感受支付的便捷智能,�,！�
據(jù)記者了解，目前平安銀行內(nèi)部正在醞釀將社區(qū)銀行網(wǎng)點與橙子銀行進行聯(lián)動,，比如年輕人可以通過橙子銀行平臺瀏覽社區(qū)周邊的商戶和產(chǎn)品服務信息,，在線預約下單，選擇送貨上門或到店消費,。
第三種具有代表意義的則是北京銀行的“獨立法人”資格的直銷銀行,。
記者注意到，北京銀行是國內(nèi)最早提出“直銷銀行”概念的銀行,。今年8月12日,，北京銀行公告稱，董事會已通過《關于設立法人直銷銀行的議案》,，同意設立法人直銷銀行,。
有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，如果直銷銀行是獨立的,，在新產(chǎn)品開發(fā)上將會有不受限于傳統(tǒng)銀行的制約,，將會體現(xiàn)出有很大優(yōu)勢。
北京銀行2005年與荷蘭國際集團（ING）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議后,，雙方就將引入直銷銀行模式作為重點技術援助項目,。在北京銀行直銷銀行業(yè)務的創(chuàng)建過程中,，ING擔綱重任，向其全面提供技術援助與開發(fā)支持,。目前,，ING集團全資子公司、全球最大的直銷銀行機構荷蘭國際直銷銀行（ING-Diba）已能夠向客戶提供活期賬戶,、儲蓄賬戶,、個人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務等多種金融產(chǎn)品，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國前三零售銀行的位置,。
中小型銀行突出重圍面臨激烈競爭
除此之外，中小城商行也紛紛借機推出自己的直銷銀行服務,。如浙商銀行,、江蘇銀行、包商銀行等等,，均希望借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢彌補物理網(wǎng)點上局限性,。
據(jù)記者了解，這些銀行基本都可提供7×24小時的全天候服務,，支持客戶在線開戶及辦理指定業(yè)務,。客戶登錄直銷銀行便可辦理賬戶開立,、存款,、理財、支付,、結算等業(yè)務,。
但面對眼下激烈的市場競爭，中小銀行如何突出重圍或許也將成為一個難題,。
有業(yè)內(nèi)人士對記者表示稱：“對于中小銀行來說,，直銷銀行無疑可以幫助其拓展網(wǎng)上業(yè)務，不受地域的局限,。但由于這塊業(yè)務競爭越來越激烈并且同質(zhì)化嚴重,，想做出自己的特色也并不容易。此外,，有沒有強大的后臺系統(tǒng)支撐也很重要,。畢竟工商銀行等大型銀行的后臺系統(tǒng)支撐相比之下還是比較強大的�,！�
本月,，工商銀行也即將加入直銷銀行戰(zhàn)局。根了解,，工行直銷銀行命名為“工銀融e行”,，多款專屬理財產(chǎn)品也已經(jīng)準備就緒,。
有業(yè)內(nèi)人士表示，手機用戶多的銀行在直銷銀行推廣上有著天然的優(yōu)勢,，一方面是用戶群體已經(jīng)習慣了遠程操作賬戶,，另一方面，銀行便于采集更多的信息,，在體驗感上可以有更多借鑒,。
工行在其2014年半年報中表示，將積極融入大數(shù)據(jù)和信息化發(fā)展浪潮,，通過信息化銀行建設推動經(jīng)營管理模式的根本性變革,，特別是研究和搭建起本行互聯(lián)網(wǎng)金融總體架構布局，爭取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中取得重大突破,。
據(jù)了解,，截至今年年中，“工銀e支付”產(chǎn)品用戶突破2000萬戶,，交易額同比增長7.5倍,。基于線上線下直接消費的新型信用貸款產(chǎn)品“逸貸”累放額達到1,13億元,。截至6月末工行共有網(wǎng)銀客戶1.8億戶,，手機銀行客戶1.35億戶，電子銀行業(yè)務筆數(shù)占全行業(yè)務筆數(shù)達到82.3%,。
