“自從掛上農(nóng)村金融自治村的牌子,，我們農(nóng)民貸款就不找行長找村長了,。”浙江省臺州市三門縣濤頭村村民楊天杰告訴記者，今年他圍了30多畝塘搞養(yǎng)殖,，但海水養(yǎng)殖的資金投入高，還好農(nóng)行三門縣支行給濤頭村整體授信3500萬元用于養(yǎng)殖業(yè),，他輕輕松松貸到了20萬元,。“以前,，別的金融機構的農(nóng)戶聯(lián)保貸也就給個3萬元至5萬元,，利息也高，現(xiàn)在農(nóng)行的貸款不僅方便,，利率還低了30%多,，解了我的燃眉之急�,！睏钐旖苷f,。
長期以來，農(nóng)村金融供給嚴重不足,，普惠金融的理念到底該如何落到實處,？一項被稱作“農(nóng)村金融自治”的新嘗試，近來被引入浙江的不少鄉(xiāng)村,，成為村民自治的一項新內容,。通過金融自治，農(nóng)民貸款只要找“村長”,，無需挖空心思找“行長”,；能否貸款，由“村兩委”(村黨支部委員會,、村民委員會)商量公示,，銀行再審核發(fā)放，從而使普惠金融最大的服務群體——農(nóng)民,，獲得了便捷,、實惠的基礎金融服務。
以“五最”為紐帶破解農(nóng)戶貸款“五難”
嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個三面環(huán)山的小村莊,，全村各家各戶多以種植果樹,、苗木或養(yǎng)殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽,，一直懷揣著一個“大農(nóng)場夢”,，然而由于資金不足，他的花木基地只有3畝地,�,！耙�(guī)模上不去,，銷路也成問題�,！崩钕蜿栆蚕脒^貸款,，但不認識銀行的人，手續(xù)也不知道,，又沒啥能擔保的,，碰了幾次壁后便放棄了。
“李向陽的經(jīng)歷反映出農(nóng)民需求與金融現(xiàn)狀的矛盾,，在農(nóng)村很有普遍性,。”正在甘霖鎮(zhèn)掛職擔任鎮(zhèn)長助理的農(nóng)行嵊州支行副行長馬慶華告訴記者,，一方面農(nóng)民有大量的金融需求滿足不了,，另一方面銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著“五難”，即“可貸農(nóng)戶難選,、放貸額度難定,、貸款用途難管、管理成本難降,、銀行風險難控”,。
在長期服務“三農(nóng)”的探索中，農(nóng)行浙江省分行發(fā)現(xiàn),，村兩委最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁,，因為“他們最了解村民的人品和信用，最能管控農(nóng)村的物權,，最希望村民致富,，最能及時識別農(nóng)戶貸款風險，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風險,�,！�
“以村兩委的‘五最’作紐帶，是破解農(nóng)戶貸款‘五難’的最好著力點,。”農(nóng)行浙江省分行行長馮建龍介紹說,，從去年下半年開始,，農(nóng)行浙江省分行開展了“農(nóng)村金融自治”模式試點，目前已授予全省205個行政村以“農(nóng)村金融自治村”的稱號,。截至9月底,，這些自治村的貸款余額7.15億元，惠及農(nóng)戶5858戶,，還沒有發(fā)生過一筆逾期,。
金融自治讓“魚與熊掌兼得”
作為普惠金融突破口,，農(nóng)村金融自治不是作秀，需要真正讓農(nóng)民得實惠,；而作為銀行,，做普惠不是救濟，要有效益,，才可持續(xù),。魚與熊掌難以兼得的難題拷問著普惠金融的智慧。
馮建龍告訴記者,，農(nóng)村金融自治,，其核心是“六自”流程，即“客戶自薦”,，農(nóng)戶向村兩委提出貸款需求,，經(jīng)村兩委公開篩選出誠信農(nóng)戶向農(nóng)行推薦；“擔保自組”,，農(nóng)戶提供村兩委認可的保證人,；“借款自主”，貸款經(jīng)過農(nóng)行審核簽約后,，農(nóng)戶在額度和期限內隨時通過“惠農(nóng)通”等渠道獲得貸款,；“用款自律”，村民對貸款進行自我管理,、自我約束,、自我監(jiān)督，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費,；“服務自助”,，農(nóng)民足不出村就可通過“惠農(nóng)通”機具辦理；“守信自勵”,，農(nóng)行為每個村,、每個農(nóng)戶提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤,，促進誠信風氣,。“目的就是為了讓誠實守信,、勤勞肯干的村民都能有尊嚴地獲得金融服務,。”他說,。
“一戶當老賴,，全村不答應�,！迸R海市上盤鎮(zhèn)勞動村也是農(nóng)行的金融自治村,，原村委會主任,、上盤西蘭花專業(yè)合作社理事長周榮仙說，他們村所有農(nóng)戶都種植西蘭花,，通過農(nóng)村金融自治模式,，貸款金額有1300多萬元。貸款還沒到期,，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢,，想著還貸了�,！霸�(jīng)有個年輕人借了農(nóng)行15萬元,，可能到期無力償還，這消息馬上被鄰居知道了,。不用銀行說話,，村里家家戶戶都盯著他，實在不行幫他墊錢也要還上,�,！敝軜s仙說，“因為一戶人家的信用會影響到全村的信用等級,，影響貸款額度和利率高低,。”
