客戶確認(rèn)開卡，信用卡才可以使用，這本應(yīng)是常識(shí),。然而，喬先生的經(jīng)歷卻顛覆了這條常識(shí),，銀行可以在信用卡未開通情況下扣款，甚至不需要核實(shí)卡主身份,，也不需要卡主簽名,。
未開卡遭遇扣款
據(jù)喬先生介紹，因?yàn)槎啻谓拥侥彻煞葜沏y行信用卡業(yè)務(wù)員打來的推銷電話,，且推銷人員承諾辦卡不開卡不收取任何費(fèi)用,，其在今年的4月份錄入了申辦信息，并在5月份收到了郵寄來的卡片,。
“因?yàn)楸緛磉�有正在使用的信用卡,，所以這張卡就沒有開卡并一直放在抽屜里”，雖然沒有開卡,，但喬先生卻定期的收到該行信用卡中心發(fā)來的推薦短信,。6月17日，喬先生收到的短信除了介紹諸多信用卡優(yōu)惠信息以外,，最后一句寫道,，回復(fù)FFF捐30元分享愛心助學(xué)子入學(xué)，喬先生考慮到信用卡沒有開卡而短信寫的也不十分明確,，就回復(fù)了FFF,。
隨后,，該行回復(fù)了喬先生一條信息,，“您的短信已收到，祝您生活愉快”,，喬先生也沒有將此事放在心上,。
然而上周，喬先生突然收到了該行發(fā)來的對(duì)賬單,，記者拿到的喬先生的信用卡賬戶信息顯示,，該卡綜合信用額度為1萬元，本期應(yīng)還總額為30元，還款到期日為8月9日,，如果未能按時(shí)還款,，將會(huì)產(chǎn)生滯納金與利息，影響信用記錄,。
收到賬單后,，喬先生立馬撥打了該行信用卡中心的服務(wù)熱線，客服告訴喬先生,，經(jīng)過查詢,，系統(tǒng)中這張卡的狀態(tài)顯示為未開卡。
監(jiān)管條款不明晰
本報(bào)記者查閱《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》發(fā)現(xiàn),，辦法規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程,，激活前應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn),、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡,；對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡,、毀損換卡,、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。信用卡未經(jīng)持卡人激活,，不得扣收任何費(fèi)用,。在特殊情況下，持卡人以書面,、客戶服務(wù)電話錄音,、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用,，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外,。
正是特殊情況的表述給銀行收費(fèi)留下了余地。一位信用卡專家告訴記者,，這種單獨(dú)授權(quán)扣費(fèi)常出現(xiàn)在信用卡的白金卡收費(fèi)條目中,，此類卡的附加服務(wù)較多，卡片成本較高,，在卡片簽發(fā)時(shí)一般約定建卡即收費(fèi),，但喬先生這種情況較為特殊，正常情況來講,，捐款也應(yīng)該在卡片開卡后進(jìn)行扣款,，因?yàn)椴婚_卡意味著這張卡片不具有透支能力，而喬先生也不應(yīng)該為扣款買單,。
記者從該行信用卡中心了解到,，信用卡申領(lǐng)途徑中,，如果是電話或者網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)，需要客戶本人持有身份證,、確認(rèn)函等證明前往柜臺(tái)辦理開卡,，而未開卡以前不會(huì)進(jìn)行任何收費(fèi)。
但對(duì)于這起事件,，該行回應(yīng)稱,，喬先生已經(jīng)回復(fù)短信即表示同意扣款，雖然信用卡未激活,，但屬于雙方認(rèn)可的方式,。
光大銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人告訴記者，短信營銷是現(xiàn)在信用卡保持客戶黏性的一種方式,，但是銀行會(huì)根據(jù)客戶資質(zhì)來篩選,，并推薦不同的產(chǎn)品信息，一般情況下來說,，銀行是不會(huì)給沒有開卡的用戶發(fā)推銷短信的,，但各家銀行篩選客戶的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣。
上述負(fù)責(zé)人還表示,，不開卡先扣款的類似產(chǎn)品是為了客戶體驗(yàn)著想的創(chuàng)新,，比如光大推出的瞬時(shí)貸卡，可以先消費(fèi),，但一般是和商戶合作,，有銀行員工駐點(diǎn)在商戶為客戶進(jìn)行辦理，主要是方便看到信用卡打折信息但是苦于沒有申請(qǐng)辦理信用卡的客戶,，而且辦理時(shí)肯定需要簽署三方協(xié)議,，避免日后糾紛。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示,，前些年銀行信用卡收費(fèi)不規(guī)范的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,，但是隨著近些年的監(jiān)管要求，一般情況都有據(jù)可循,，客戶開卡意味著同意《銀行服務(wù)協(xié)議》,，也就是開卡以后客戶才默認(rèn)了銀行的一系列收費(fèi)項(xiàng)目，喬先生未開卡就收費(fèi),，銀行存在違規(guī)嫌疑,。
