本以為買的是銀行的理財(cái)產(chǎn)品,，沒(méi)料到是銀行客戶經(jīng)理違規(guī)代銷的貴金屬產(chǎn)品,。從今年初開(kāi)始,，農(nóng)業(yè)銀行北京市分行的VIP客戶張呈（化名）每日輾轉(zhuǎn)反側(cè),，這都是因?yàn)橐荒甓嘁郧�,，她的專屬客戶�?jīng)理溫某介紹其購(gòu)買了一款所謂保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品，而這不過(guò)是一款精心包裝的“飛單”產(chǎn)品,，張呈的360萬(wàn)元要不回來(lái)了,。
解構(gòu)“飛單”運(yùn)行路線圖
投資者張呈：360萬(wàn)元資金農(nóng)行專屬理財(cái)經(jīng)理：溫某代理操作方：吉鴻通達(dá)開(kāi)戶公司：天津金頂投資項(xiàng)目：天津貴金屬交易所天通銀
事件還原
專屬經(jīng)理打保票推銷理財(cái)產(chǎn)品
張呈是農(nóng)業(yè)銀行北京市分行北三環(huán)支行的VIP客戶，2012年12月,，她的專屬理財(cái)經(jīng)理溫某向她推薦了一款保本保收益理財(cái)產(chǎn)品,，期限一年，預(yù)期年化收益率高達(dá)21%,。出于對(duì)農(nóng)行的信任,，張呈先購(gòu)買了160萬(wàn)元的產(chǎn)品，隨后又追加了200萬(wàn)元,，但是讓她沒(méi)想到的是,，在產(chǎn)品運(yùn)行一年后，2013年12月4日,，溫某告知其出事了,，幫助運(yùn)作產(chǎn)品的投資管理公司法人代表跑了，360萬(wàn)元就這樣沒(méi)了,。
與農(nóng)行多次溝通無(wú)果,，讓張呈更加心力交瘁。日前,，北京商報(bào)記者見(jiàn)到了張呈,，她向北京商報(bào)記者出示的投資協(xié)議僅有一張紙，并沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品名稱,，主要內(nèi)容是北京吉鴻通達(dá)投資管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“吉鴻通達(dá)”）幫助張呈運(yùn)作貴金屬賬戶,，為期一年，在代為管理過(guò)程中,，張呈不能干預(yù)操作,，同時(shí)每月進(jìn)行一次收益兌付。協(xié)議中表示,，產(chǎn)品保本保收益,。但是，在合同的簽章處,，并沒(méi)有農(nóng)行的合同章,，只有這家投資管理公司的公章以及法人代表張計(jì)紅的名章。
張呈告訴北京商報(bào)記者,，她是在農(nóng)行北三環(huán)支行貴賓理財(cái)室簽署的這份協(xié)議,。當(dāng)時(shí)她也疑惑為什么沒(méi)有農(nóng)行的蓋章，溫某表示,，這家公司和農(nóng)行是合作關(guān)系,，有上億元的資產(chǎn)在農(nóng)行，有合作協(xié)議，但基于公司機(jī)密不能出示,。為了讓張呈相信,，溫某當(dāng)時(shí)還用農(nóng)行的電腦向她展示了一張表格，上面顯示溫某家人,、同事也購(gòu)買了這款產(chǎn)品,，其中他自己購(gòu)買了30萬(wàn)元，并稱其總行的親戚也買了100萬(wàn)元,。
事發(fā)突然
理財(cái)經(jīng)理閃電辭職
其實(shí)，在年初出事以后,，張呈一直在為討回自己的360萬(wàn)元忙碌,。“一開(kāi)始是溫某每天跟我出去找錢,，跟我說(shuō)不必?fù)?dān)心,。我們還到西城區(qū)經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)了案，因?yàn)樗f(shuō)自己也是受害者,�,！敝钡綀�(bào)案后，張呈才終于明白,，她的360萬(wàn)元被吉鴻通達(dá)以張呈的名義在天津金頂盛世貴金屬經(jīng)營(yíng)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“天津金頂”）開(kāi)設(shè)了賬戶,，并投資于天津貴金屬交易所的天通銀。但是客戶協(xié)議,、風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)都不是張呈本人填寫(xiě),。
驚慌失措的張呈向農(nóng)行北京分行反映此事，眼看事情越鬧越大,，溫某態(tài)度出現(xiàn)極大轉(zhuǎn)變,，不僅矢口否認(rèn)認(rèn)識(shí)張呈，更悄悄遞交了辭職申請(qǐng),，在辭職手續(xù)辦完之后,，溫某就消失了。
據(jù)北京商報(bào)記者獲悉,，與張呈同樣的受害者還有20多人,，金額多在50萬(wàn)元、100萬(wàn)元左右,。除了在農(nóng)行理財(cái)經(jīng)理溫某推薦之下購(gòu)買的客戶,，還有一部分受害者是在國(guó)都證券的工作人員彭某某處所購(gòu)入�,！芭砟衬呈侵皣�(guó)都證券在農(nóng)業(yè)銀行北京市分行北三環(huán)支行的駐點(diǎn)人員,，與溫某的年齡相仿，兩人應(yīng)該是認(rèn)識(shí)后同時(shí)承攬了這單產(chǎn)品。現(xiàn)在這個(gè)彭某某也已經(jīng)聯(lián)系不到,�,！睆埑矢嬖V北京商報(bào)記者。
日前,，北京商報(bào)記者來(lái)到農(nóng)行北三環(huán)支行,，發(fā)現(xiàn)大廳已經(jīng)沒(méi)有了券商駐點(diǎn)人員的身影，在該支行旁邊就是國(guó)都證券的營(yíng)業(yè)部,。有知情人士透露,，溫某和彭某某從這筆業(yè)務(wù)中拿到了幾十萬(wàn)元甚至更多的提成。
農(nóng)行態(tài)度
非銀行產(chǎn)品拒絕承擔(dān)責(zé)任
巨額資金不翼而飛,、溫某辭職,、經(jīng)偵還處于調(diào)查取證階段尚未立案……走投無(wú)路之下，張呈開(kāi)始了和農(nóng)行之間的漫長(zhǎng)交涉,，從北三環(huán)支行到農(nóng)行北京市分行,，張呈跑了無(wú)數(shù)次。農(nóng)行雖然在核實(shí),、推動(dòng)調(diào)查,、找律師為張呈咨詢，但卻并不承認(rèn)自己有責(zé)任,。
農(nóng)行北京市分行北三環(huán)支行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，這是溫某的個(gè)人行為，應(yīng)該直接去找溫某,。農(nóng)行北京市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人的答復(fù)是,，目前需要等待經(jīng)偵破案后的司法審判，農(nóng)行是否需要承擔(dān)責(zé)任要看判定結(jié)果,。該人士辯稱,，張呈購(gòu)買的不是農(nóng)行的產(chǎn)品，即使起訴也應(yīng)該起訴吉鴻通達(dá)和天津金頂,。
對(duì)于農(nóng)行的態(tài)度,，張呈顯然不能接受，“產(chǎn)品即使不是農(nóng)行的,，但也是該行專屬客戶經(jīng)理推薦的,，在貴賓理財(cái)室簽署了合同，在柜臺(tái)辦理了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),，還有數(shù)位員工也購(gòu)買了產(chǎn)品,，如果支行的工作人員說(shuō)不知道則實(shí)在是說(shuō)不過(guò)去”。
另一個(gè)讓張呈沒(méi)弄明白的核心問(wèn)題是自己的360萬(wàn)元究竟是虧損了還是被人卷跑了,。張呈向北京商報(bào)記者出示了天津金頂提供的交易明細(xì),，從2012年12月4日建倉(cāng)以后,，實(shí)際運(yùn)作方吉鴻通達(dá)為了賺取手續(xù)費(fèi)，每天頻繁買賣交易,，有時(shí)一天多達(dá)四五次,，手續(xù)費(fèi)能達(dá)到數(shù)百元甚至上千元，最后在2013年12月4日平倉(cāng)后資金僅剩9.8萬(wàn)元,。不過(guò),，張呈表示，“當(dāng)時(shí)天津金頂?shù)墓ぷ魅藛T告訴我,，賬戶里應(yīng)該沒(méi)有虧了360萬(wàn)元這么多,，我也不明白具體是怎么情況”。
北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，吉鴻通達(dá)在網(wǎng)絡(luò)上信息甚少,，企業(yè)信用查詢網(wǎng)頁(yè)顯示，這家公司注冊(cè)資本為300萬(wàn)元,，注冊(cè)地在北京市豐臺(tái)區(qū)，法人代表張計(jì)紅,，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為投資管理,、投資咨詢、企業(yè)策劃以及組織文化藝術(shù)交流活動(dòng),，營(yíng)業(yè)期限從2011年10月9日開(kāi)始,，除此沒(méi)有更多信息。注冊(cè)資本僅300萬(wàn)元,，而之前溫某在忽悠張呈購(gòu)買時(shí)所說(shuō)的上億元資產(chǎn)來(lái)源于何,？還是壓根就是子虛烏有？
專家解讀
“飛單”事件暴露銀行管理漏洞
明明是在銀行網(wǎng)點(diǎn)買的理財(cái)產(chǎn)品,，卻被偷梁換柱流入了其他投資公司,。這與2012年末爆發(fā)的銀行“飛單”事件如出一轍。
“飛單”簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是銷售業(yè)務(wù)員拿到訂單后,，不將訂單交由自己公司做,，卻將訂單放在別的公司做，一般都是由于利益的驅(qū)使,。這在金融業(yè)并不罕見(jiàn),，此前曾有多家銀行被曝陷入“飛單”丑聞。當(dāng)經(jīng)濟(jì)向好或行情看漲時(shí),，違規(guī)代銷的產(chǎn)品大多能安全兌付,，大家相安無(wú)事；若遇違約或難以兌現(xiàn)收益承諾,，銀行則常會(huì)私下相商,，息事寧人,。然而，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳,，投資行情不好時(shí),，投資者的風(fēng)險(xiǎn)就難以估量了。
近年來(lái),，銀行理財(cái)產(chǎn)品“飛單”事件屢禁不止,，造成了投資者損失并影響銀行的信譽(yù)，由此產(chǎn)生客戶與銀行之間的糾紛不斷,。
北京金融證券律師王德怡對(duì)北京商報(bào)記者表示,，類似張呈的遭遇以前也出現(xiàn)過(guò)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)是陷入了貴金屬投資騙局,。其基本作案手法是：貴金屬公司通過(guò)其合作商,、居間商、代理商或業(yè)務(wù)員布設(shè)網(wǎng)絡(luò),，編造謊言,，尋找不知情、不懂行的“投資者”到貴金屬公司開(kāi)戶入金,。這個(gè)事件中,，銀行的員工應(yīng)當(dāng)與貴金屬公司或投資公司有合作協(xié)議，能夠從中得到高額返傭,，因此其違背了職業(yè)道德,，誘騙儲(chǔ)戶炒“貴金屬”。在操作過(guò)程中,，投資公司的“操盤手”或“分析師”通過(guò)多次刷單,，使客戶產(chǎn)生買賣虧損。必須指出的是,，此類“貴金屬”投資為非法期貨交易,，不具備合法性，其簽署的客戶協(xié)議,、投資協(xié)議在法律上無(wú)效,，貴金屬公司應(yīng)當(dāng)返還全部非法所得。農(nóng)行為貴金屬公司提供資金進(jìn)出的渠道,、提供交易席位編號(hào),，未對(duì)客戶資金安全盡到提醒義務(wù)，對(duì)員工在工作時(shí)間的工作內(nèi)容監(jiān)管失察,，有一定的過(guò)錯(cuò),；但貴金屬公司才是這種交易的罪魁禍?zhǔn)祝驗(yàn)榭蛻舻腻X是被他們非法賺取的,。建議當(dāng)事人采取法律途徑挽回經(jīng)濟(jì)損失,。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,，在銀行的地盤、作為銀行的理財(cái)經(jīng)理去銷售違規(guī)產(chǎn)品,，在職務(wù)所在的場(chǎng)所以職務(wù)的身份從事這樣事實(shí)上的行為,，銀行肯定需要承擔(dān)責(zé)任。
“作為理財(cái)經(jīng)理,，其應(yīng)該知曉這個(gè)產(chǎn)品是本行的產(chǎn)品還是外行的產(chǎn)品,，銷售時(shí)對(duì)客戶的陳述方式是很重要的。是以理財(cái)經(jīng)理的身份和客戶交流,，還是完全以個(gè)人的身份來(lái)表明這是一個(gè)與銀行沒(méi)關(guān)系的自己聯(lián)系的產(chǎn)品,。”呂隨啟指出,，此次事件暴露出中國(guó)銀行業(yè)的兩大問(wèn)題：一是金融行業(yè)員工素質(zhì)問(wèn)題,。一線營(yíng)銷人員如果不安于銀行提供的待遇收入，就可能利用銀行員工的身份,，瞞著本銀行私自代銷其他公司產(chǎn)品,，吸收客戶資金；二是銀行業(yè)務(wù)流程或者監(jiān)管體系還不是特別到位,。目前銀行對(duì)內(nèi)部一線員工的管理只注重業(yè)績(jī)考核,，而忽略對(duì)員工行為合規(guī)性的檢查。在他看來(lái),，出現(xiàn)此類事件，理財(cái)經(jīng)理,、農(nóng)行,、投資者均有責(zé)任，投資者過(guò)于輕信理財(cái)經(jīng)理,，作為一名合格的投資人,，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要具有一定的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
北京商報(bào)記者將持續(xù)關(guān)注該事件的后續(xù)進(jìn)展,。
