截至2013年年末，我國銀行理財產(chǎn)品余額已經(jīng)突破10萬億元,。2014年第一季度,，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模估計為17.98萬億元。
理財產(chǎn)品的大賣熱賣,，在讓銀行大幅提升盈利能力的同時,，也可以讓百姓獲得較高的收益�,！暗@一看似雙贏的背后,，銀行卻始終占據(jù)主動”，東方華爾理財規(guī)劃師張志昌對《證券日報》記者表示,。
武俠小說中那些高深的武功都有好幾層境界,，而各家銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品過程中，對理財產(chǎn)品收費(fèi)的技術(shù)可是相當(dāng)高,。
第一層：銷售服務(wù)費(fèi)
銷售服務(wù)費(fèi)要支付給客戶經(jīng)理等人員,，收費(fèi)比例在0.5%左右�,？蛻艚�(jīng)理一般不主動履行告知義務(wù),，客戶經(jīng)理從自己獲取收入的多少出發(fā),，向客戶推銷提成多的理財產(chǎn)品，而不是結(jié)合客戶的實際財務(wù),、風(fēng)險承受狀況推薦產(chǎn)品,。
第二層：托管費(fèi)
托管費(fèi)是銀行為托管理財資產(chǎn)而收取的費(fèi)用，收費(fèi)比例為0.05%左右,。張志昌認(rèn)為,，與基金管理人和基金托管人是獨(dú)立運(yùn)作、相互監(jiān)督不同,，銀行理財產(chǎn)品的管理人和托管人都是銀行自己，自己監(jiān)督自己,，同時收取管理費(fèi)和托管費(fèi),，這存在不合理之處。
第三層：保管費(fèi)
保管費(fèi)是銀行為保管理財資產(chǎn)而收取的費(fèi)用,。與上面說的托管費(fèi)有一點(diǎn)不同,，托管有監(jiān)督受托人的義務(wù)，而保管沒有這項義務(wù),。理財資產(chǎn)托管人,、受托人、保管人都是銀行自己,。
第四層：管理費(fèi)
管理費(fèi)是支付給理財管理人員和相關(guān)部門的費(fèi)用,，收費(fèi)比例為0.3%—1.5%不等。這個收費(fèi)項目的設(shè)置是合理的,，畢竟銀行配置專家替客戶理財,，要收費(fèi)的。至于收費(fèi)比例的大小要結(jié)合理財產(chǎn)品的類型而定,，如果理財產(chǎn)品是被動型的,，收費(fèi)比例應(yīng)該低一些；如果理財產(chǎn)品是主動投資型的,，需要頻繁操作,，收費(fèi)比例可以高些。
第五層：認(rèn)購費(fèi),、申購費(fèi)和贖回費(fèi)
通俗地說,，這三項費(fèi)用就是買賣理財產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)。各銀行收費(fèi)比例差異很大,。
理財客戶不反對銀行正常收費(fèi),，但銀行要履行告知義務(wù)。現(xiàn)狀是理財產(chǎn)品收費(fèi)項目五花八門及不透明,。銀行聲稱理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率是已經(jīng)扣完費(fèi)用的凈收益,，但超額收益卻已被銀行全部拿走,。當(dāng)客戶拿到5%的收益率時，其擁有所有權(quán)的資金獲取的收益,，本來有可能是6%,、7%……利用貨幣的時間價值，銀行剝奪客戶收益的手段更隱蔽,。
第六層：購買時間并非起息時間
銀行理財產(chǎn)品都有一定額度,，當(dāng)客戶購買成功，為自己搶到額度沾沾自喜的時候,，需要明白的是,，自己的資金是進(jìn)去了，但是起息時間要在幾天之后,，這對收益率有很大影響,。
例如，假設(shè)理財產(chǎn)品期限為60天,，起息時間在購買之后4天,，4÷60=6.67%，這是一個相當(dāng)大的折扣,，如果銀行宣稱這款理財產(chǎn)品的年化收益率是5%,，考慮到資金被實際占用的天數(shù)大于實際計息天數(shù)，客戶實際得到的年化收益率是4.5%左右,。
而實際上銀行還發(fā)行很多30天左右的理財產(chǎn)品,，考慮到時間問題，這些短期限的理財產(chǎn)品的實際年化收益率與銀行宣傳的大相徑庭,。
第七層：到期時間并非到賬時間
投資者在銀行柜臺辦理贖回業(yè)務(wù)的時候,，既要夸獎柜員辦理業(yè)務(wù)的速度，也要記得資金的實際到賬時間要晚2-5天,，考慮到資金的時間價值,，銀行說的年化收益率又要進(jìn)一步打折扣。