編者按：存貸比年中考核時點將至,，銀行的攬儲能力和流動性再成焦點,，但市場忽略的是,，在存貸比的計算公式中,，分子位置上赫然端坐的正是貸款指標(biāo),。本期《證券日報·銀行業(yè)》特推出“銀行年中大作戰(zhàn)·貸款篇”關(guān)注銀行在“開源”的同時如何“節(jié)流”,。
小微貸利率上浮30%成常態(tài) 多家銀行信用貸“隱身”
“以前我們確實有那種無擔(dān)保,、無抵押的貸款,，但是現(xiàn)在基本上不做了,，因為出現(xiàn)了很多問題”，一家小微業(yè)務(wù)名列前茅的股份制銀行客戶經(jīng)理告訴《證券日報》記者,，“你可以去問問其他支行網(wǎng)點,，但是我估計如今很少有做這項業(yè)務(wù)的�,！�
在經(jīng)過了去年6月份的流動性緊張后,，收緊信貸已經(jīng)成為銀行一年以來頻繁使用的詞匯，小微貸款顯然也在收縮之列,。今年年中,，被多家銀行當(dāng)做招牌打出的無擔(dān)保無抵押小微貸款,，如今已經(jīng)形同虛設(shè)，即便是用房產(chǎn)做抵押的貸款,，利率也開始一路上揚至上浮30%-40%,。
“如果用信用卡貸款的話，最多能貸50萬元,，利率要達(dá)到9%,，放款時間在20天左右。如果數(shù)額再大的話,，必須要有擔(dān)保,，或者做抵押，利率上浮30%,，放款時間要長得多”,，某上市銀行的客戶經(jīng)理表示。
在記者走訪的幾家銀行中,，只有招行還辦理針對小微企業(yè)的無擔(dān)保,、無抵押貸款，“利率是10%-12%,，需要在北京有自己的房產(chǎn)”,，一位招行的客戶經(jīng)理告訴記者，“如果是申請抵押貸款,，利率在6.9%-7.2%之間,。”
銀行對于小微貸款業(yè)務(wù)的收緊,，從小額貸款公司的態(tài)度上也有所體現(xiàn),。“5月份之前,，申請人不用自己有企業(yè),，而且能貸到500萬元；5月份之后只能貸款100萬元,，而且必須有自己的企業(yè)”,，一家小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員告訴記者，“年初銀行貸款利率基本上是上浮20%左右,，現(xiàn)在一般都上浮30%,，或者更多�,！�
小微貸趨緊 信用貸隱身
“之前我們做過一段時間的無擔(dān)保,、無抵押貸款，主要針對小微企業(yè)的企業(yè)主,，但是后來出現(xiàn)了很多問題,，所以現(xiàn)在基本不做了”,，上述股份制銀行的客戶經(jīng)理稱，“我們現(xiàn)在審批的貸款申請基本上都需要房產(chǎn)抵押,，貸款的額度根據(jù)房產(chǎn)的價值加上公司的營業(yè)額來綜合評定,，最多能貸到房產(chǎn)價值的80%。利率參照基準(zhǔn)利率上浮20%-30%,�,！�
上述上市銀行的客服經(jīng)理也告訴記者，“如果是純粹的信用貸款,，銀行的風(fēng)險比較高,，除非是很好的單位，單位評級比較高,，否則像一般的民營企業(yè),、小企業(yè)就不太好做，必須要有比較強(qiáng)的擔(dān)保方式,�,！�
在記者調(diào)查的幾家股份制銀行當(dāng)中，僅招行客戶經(jīng)理稱還可以做信用貸款,，但是最多也是50萬元金額,，利率在10%-12%左右，上浮最高達(dá)到100%,。
“如果是申請抵押貸款,，利率大約在6.9%-7.2%，最多貸款500萬元”,，該客戶經(jīng)理介紹,。
事實上，多家銀行目前的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中,，除了50萬元以內(nèi)的小額信用貸以外,，50萬元以上的無擔(dān)保、無抵押貸款基本上已經(jīng)消失,。
與此同時,，各銀行手中連接小微貸款的繩子正在收緊。
“我們原來還可以在線上申請信用貸款,，但是現(xiàn)在已經(jīng)沒有這個通道了，都需要到具體銀行網(wǎng)點申請辦理”,，一家總部在南方的股份制銀行的客服人員告訴記者,。
而即便是有抵押的貸款，在去年6月份以后,，利率也開始一路上揚,。
“去年6月份以前,，我們還可以幫客戶申請到基準(zhǔn)利率。但后來基本上都要上浮”,，一位小額貸款公司的業(yè)務(wù)人員稱,，“今年年初還是上浮20%，到現(xiàn)在基本上都要達(dá)到上浮30%以上,。如果通過我們公司的關(guān)系,，差不多可以做到上浮20%，但確實不能再低了,�,！�
據(jù)介紹，此前小貸公司幫客戶向銀行貸款,，很多是通過消費貸的形式,，不用發(fā)票，最高金額可以達(dá)到500萬元,�,！昂芏嗳硕寄眠@個貸款來炒房。但是5月份以后,，有關(guān)部門對這類業(yè)務(wù)抓得很緊,，消費貸基本上都是100萬元以內(nèi)，還要有自己的企業(yè),，更重要的是需要消費的發(fā)票,，所以我們就沒辦法幫客戶從這個途徑做貸款了�,！�
小微貸風(fēng)控實質(zhì)：找“靠山”
銀行小微貸款政策的收緊,，一方面由于從去年6月底以來，流動性不像去年上半年那樣寬裕,，各家銀行只好提高小微貸款利率,，；另一方面,，在不良貸款率增長的背后,，作為風(fēng)險最高的的小微業(yè)務(wù)——純信用貸款帶來了更多的危險信號。在這種情況下,，各家銀行選擇了不同的路徑與模式降低風(fēng)險,，雖然這些模式并非完全相同，但都是通過讓小微企業(yè)找到“靠山”,，來降低單兵作戰(zhàn)的風(fēng)險,。
“如果小企業(yè)抵押物不夠，也沒有其他單位做擔(dān)保，那就需要擔(dān)保公司,。因為很多風(fēng)險銀行也界定不了,，擔(dān)保公司相對來說評定的范圍更寬泛些，當(dāng)然成本也比較高”,，上述上市銀行的客服經(jīng)理告訴記者,。
記者注意到，華夏銀行北京分行與北京第一家專營文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的政府型擔(dān)保公司“北京國華文創(chuàng)融資擔(dān)保有限公司”日前展開合作,，開展了“擔(dān)保+貸款”小微企業(yè)融資,。截至2014年一季度末，華夏銀行北京分行文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)31.48億元,，比2013年年末增長3.49億元,。貸款主要分布于文化藝術(shù)、新聞出版,、廣播電視,、軟件及計算機(jī)服務(wù)、廣告會展,、藝術(shù)品交易,、設(shè)計服務(wù)、旅游,、休閑娛樂等方面,。
“文化創(chuàng)意企業(yè)發(fā)展需要大量資金滾動發(fā)展，數(shù)量眾多的文化創(chuàng)意類小微企業(yè)規(guī)模小,、固定資產(chǎn)不足,，‘擔(dān)保難’、‘融資難’成為普遍現(xiàn)象”,，華夏銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,，“‘擔(dān)保+貸款’小微企業(yè)融資，可由公司法人,、股東提供抵押物等多種形式,，由國華文創(chuàng)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，華夏銀行根據(jù)評估快速提供貸款額度,�,！�
以小微業(yè)務(wù)為主打的民生銀行“一圈一鏈”模式中，實際上也是把小微企業(yè)放在商圈和產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中,，而不是單兵作戰(zhàn),。
民生銀行行長助理林云山曾在公開場合表示，做商圈里的小商業(yè),、做產(chǎn)業(yè)鏈上的小商戶,，這樣會減少風(fēng)險的發(fā)生,。該行按照其標(biāo)準(zhǔn)，把客戶分成A類,、B類、C類不同的群體,，對待不同類型的客戶有不同的支持政策的方式,。對于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)的扶持，依據(jù)核心企業(yè)的交易信息,，向上下游提供金融服務(wù),，“對小商戶不能一對一的做，必須按照批量化,、規(guī)�,；奶幚恚@樣就把風(fēng)險問題解決掉了”,，他說,。
央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，3月末,，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的比例為29.1%,，占比較上年年末低0.3個百分點；一季度小微企業(yè)新增貸款5609億元,，占同期全部企業(yè)新增貸款的30.5%,。
民生銀行一季報稱，一季度該行小微企業(yè)貸款余額為4050.25億元,小微客戶數(shù)210.05萬戶,；招行一季度小微企業(yè)貸款余額為3062.54億元,，較年初增長8.59%，小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達(dá)到37.73%,，較年初提高1.83個百分點,。
去年年報數(shù)據(jù)顯示，華夏銀行小企業(yè)貸款余額1640.80億元,，增量高于上年同期,；余額占比較去年年初提高2個百分點。
此外,，北京銀行,、光大銀行去年小微貸款余額分別為1601億元、1145億元,，增幅分別為25%和80.72%,。