雖然銀行業(yè)對(duì)手機(jī)銀行早有涉足,，但一直缺乏創(chuàng)新與變革的動(dòng)力,。近年來(lái),，隨著以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊,，銀行開(kāi)始作出積極反應(yīng)。
伴隨著銀行創(chuàng)新與變革基因的激活,，傳統(tǒng)的電子銀行部門(mén)正在由一個(gè)簡(jiǎn)單的渠道部門(mén)向集研發(fā),、宣傳等為一體的綜合部門(mén)演變；而手機(jī)銀行APP也正在一步步取代傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)和PC端口,，逐漸成為銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的新門(mén)戶(hù),。與此同時(shí)，這種創(chuàng)新力量也在向其他行業(yè)蔓延,，比如以NFC支付為主要特征的“錢(qián)包革命”正在將銀行,、銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商等多方力量整合在一起,。
架構(gòu)演變
功能延伸地位提升電子銀行部最終架構(gòu)仍存分歧
對(duì)于銀行而言,，電子銀行部最初只是一個(gè)簡(jiǎn)單的用戶(hù)渠道。然而,，隨著產(chǎn)品更新?lián)Q代速度的加快以及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷問(wèn)世,，電子銀行部已經(jīng)逐漸演變成為了集產(chǎn)品研發(fā)、宣傳等功能于一體的一個(gè)綜合部門(mén),。
針對(duì)電子銀行部門(mén)的角色定位等問(wèn)題,，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日對(duì)多位銀行業(yè)電子銀行部人士進(jìn)行了采訪，他們透露,，電子銀行部在銀行中的地位較之前的確有所提升,，但是也面臨更大的壓力,。此外，因電子銀行部功能尚處在逐漸擴(kuò)張階段,，業(yè)界對(duì)其未來(lái)的走勢(shì)和最終架構(gòu)仍存在一定分歧。
部門(mén)由單一渠道向綜合職能演變
某股份制銀行人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言,，“傳統(tǒng)的電子銀行部就是一個(gè)渠道,，但現(xiàn)在由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，除了傳統(tǒng)的渠道功能以外,，電子銀行部門(mén)也開(kāi)始逐漸承擔(dān)起了一定的產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)職能,。以前電子銀行部沒(méi)有營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)有營(yíng)銷(xiāo),、開(kāi)發(fā)等任務(wù),。”
而某股份制銀行電子銀行部人士也表示,，他所在銀行的電子銀行部已經(jīng)由中后臺(tái)服務(wù)部門(mén)變成了客戶(hù)拓展,、提升服務(wù)的一線部門(mén)。
在某農(nóng)商行電子銀行部人士看來(lái),，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給電子銀行部最大的變革是帶來(lái)了一些理念的轉(zhuǎn)變,，之前銀行并沒(méi)有如何重視這個(gè)渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融把電子銀行部的渠道優(yōu)勢(shì)和職能發(fā)揮到了極致,，而且打破了客戶(hù)壁壘,，利用互聯(lián)網(wǎng)打破了小銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)上的局限性。
不過(guò),，某大行電子銀行部人士則告訴記者,，“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)炒作太熱，但電子銀行對(duì)銀行無(wú)非就是一個(gè)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道,，現(xiàn)在還處于完善階段,。雖然客戶(hù)體驗(yàn)得到了加強(qiáng)，但最主要還是關(guān)注其替代率,。目前,，工、農(nóng),、中,、建、交,、招商等六銀行電子銀行部的渠道交易量占比超過(guò)了柜臺(tái)的交易量,，電子銀行部承擔(dān)了維護(hù)這些客戶(hù)的職責(zé)，但是實(shí)質(zhì)性的變革尚未出現(xiàn),�,！�
某大行電子銀行部人士告訴記者,，目前電子銀行部的職責(zé)主要有三個(gè)，第一是管理渠道,，畢竟有過(guò)億的客戶(hù)在上面,，其中交易量占比、客戶(hù)的替代率是核心的指標(biāo),，也是我們做大做強(qiáng)的基礎(chǔ),；第二，研究銀行產(chǎn)品如何在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售,；第三,，嘗試做一些互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，但是規(guī)模份額非常小,。
部分大行拆分重構(gòu)電子銀行部
電子銀行業(yè)務(wù)未來(lái)地位的上升似乎成為大多數(shù)銀行人士的一致看法,。但是，由于電子銀行部功能尚處在逐漸擴(kuò)張階段,，因此其未來(lái)的走勢(shì)和最終架構(gòu)在業(yè)內(nèi)仍存在一定分歧,。
比如，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,，在中小型銀行逐漸重視電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí),，一些大行卻開(kāi)始將電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了拆分重構(gòu)。據(jù)記者了解,，工行和中行的最新組織架構(gòu)調(diào)整方案,，都將電子銀行部的渠道業(yè)務(wù)劃分給了相關(guān)渠道管理部門(mén)。
上述某大行電子銀行部人士甚至預(yù)測(cè),，電子銀行部將來(lái)可能會(huì)消失,。電子銀行部主要還是業(yè)務(wù)支撐部門(mén)，通過(guò)降低成本提高利潤(rùn),。最終,，電子銀行公司業(yè)務(wù)會(huì)歸到公司部，個(gè)人業(yè)務(wù)會(huì)歸到個(gè)人部,。
不過(guò),，上述股份制銀行電子銀行部人士則認(rèn)為，電子銀行部門(mén)會(huì)朝著兩個(gè)方向發(fā)展：一個(gè)是集網(wǎng)銀,、手機(jī)銀行,、POS管理、微信等于一身的渠道管理部,；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融部,，包括直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上理財(cái),、基金,、P2P等,。
上述大行電子銀行部人士告訴記者，銀行大力發(fā)展手機(jī)銀行也是看中了移動(dòng)客戶(hù)群流量,，但是未來(lái)移動(dòng)端客戶(hù)流量也會(huì)像PC端一樣遇到瓶頸,。
錢(qián)包革命
各方發(fā)力NFC支付未來(lái)兩年行業(yè)或迎爆發(fā)期
有專(zhuān)家直言不諱：“得移動(dòng)支付者得天下�,！睘榱藸�(zhēng)奪移動(dòng)支付領(lǐng)域的蛋糕,，傳統(tǒng)金融業(yè)的大佬們自然不能輸在起跑線上。于是乎,，不少銀行這幾年在移動(dòng)支付方面掀起了一場(chǎng)“錢(qián)包革命”。目前,，已有包括工農(nóng)中建交,、招行、浦發(fā),、光大,、中信、興業(yè),、南京銀行(601009,股吧)等多家銀行陸續(xù)推出手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù),。
“現(xiàn)在（手機(jī)錢(qián)包）線下POS端硬件的升級(jí)已經(jīng)差不多了，但是商戶(hù)還需要一段時(shí)間來(lái)進(jìn)行習(xí)慣養(yǎng)成,，不少收銀員也不知道怎么用,，會(huì)拒收，認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn),�,！蹦彻煞菪须娮鱼y行部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“這就跟以前從付現(xiàn)金過(guò)渡到刷銀行卡一樣,，現(xiàn)在是從刷卡過(guò)度到刷手機(jī),。大家需要一個(gè)習(xí)慣養(yǎng)成的過(guò)程�,！�
銀行,、銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商三方博弈
所謂“手機(jī)錢(qián)包”,，是指基于NFC技術(shù)的手機(jī)近場(chǎng)支付,，就是在手機(jī)里預(yù)設(shè)一個(gè)“電子錢(qián)包”，一般銀行設(shè)為1000元以下,。用戶(hù)可在全國(guó)各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)所帶有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)具上使用,，只需將開(kāi)通“手機(jī)錢(qián)包”功能的手機(jī)靠近“閃付”感應(yīng)區(qū)域一刷即可。當(dāng)“手機(jī)錢(qián)包”錢(qián)不夠時(shí),，可以從銀行賬戶(hù)里將電子現(xiàn)金“圈存”過(guò)來(lái),。
事實(shí)上,，目前已有包括工農(nóng)中建交、招行,、浦發(fā),、光大、中信,、興業(yè),、南京銀行等多家銀行陸續(xù)推出手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)。移動(dòng),、聯(lián)通,、電信三大運(yùn)營(yíng)商也先后發(fā)布了自己的“手機(jī)錢(qián)包”平臺(tái)。
與此同時(shí),，銀聯(lián)攜手中國(guó)移動(dòng)搭建了TSM（全面維護(hù)系統(tǒng)）平臺(tái),，目前已經(jīng)接入12家全國(guó)性銀行，30余家區(qū)域性銀行,。而2014年銀聯(lián)則計(jì)劃完成100家成員銀行的接入,。
如此交叉錯(cuò)綜的合作關(guān)系網(wǎng)背后，是各界巨頭在NFC近場(chǎng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)爭(zhēng)奪,。不論是銀行,、電信運(yùn)營(yíng)商還是銀聯(lián)，都在多管齊下,，爭(zhēng)奪移動(dòng)互聯(lián)端的入口,。
對(duì)于銀行、銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商三者之間的競(jìng)爭(zhēng),，某股份行電子銀行部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,，在NFC業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中大家還是分工合作的，因?yàn)榛A(chǔ)性的工作需要這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的各方來(lái)合作完成,，“銀行,、銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商不可能獨(dú)自把各個(gè)環(huán)節(jié)都做了�,！�
相關(guān)技術(shù)仍有待提升
未來(lái)的理想狀態(tài)是,，人們將不再需要通過(guò)銀行卡或是現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)，只要一部手機(jī)就可以統(tǒng)統(tǒng)搞定,。但實(shí)現(xiàn)“閃付”這一系列的操作雖然并不過(guò)于復(fù)雜,，但對(duì)普通用戶(hù)來(lái)講仍存在一定門(mén)檻，不僅是銀行,、運(yùn)營(yíng)商,、銀聯(lián)三者之間的合作博弈，理想狀態(tài)的實(shí)現(xiàn)還有賴(lài)于商戶(hù)與消費(fèi)者習(xí)慣的改變。
“現(xiàn)在（手機(jī)錢(qián)包）線下POS端硬件的升級(jí)已經(jīng)差不多了,，但是商戶(hù)還需要一段時(shí)間來(lái)進(jìn)行習(xí)慣養(yǎng)成,，不少收銀員也不知道怎么用，會(huì)拒收,，認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn),。”某股份行電子銀行部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,，“這就跟以前從付現(xiàn)金過(guò)渡到刷銀行卡一樣,，現(xiàn)在是從刷卡過(guò)度到刷手機(jī)。大家需要一個(gè)習(xí)慣養(yǎng)成的過(guò)程,�,！�
這也是NFC近場(chǎng)支付推出多年但一直進(jìn)展緩慢的一個(gè)主要原因�,！熬科涓揪驮谟谶@個(gè)業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)業(yè)鏈太長(zhǎng),，首先手機(jī)必須要具備N(xiāo)FC功能，其次SIM卡要和銀行卡綁定,，此外線下POS終端也要做相應(yīng)升級(jí)�,！鄙鲜鲭娮鱼y行部人士表示,。另外，“目前手機(jī)APP是有容量限制的,，NFC支付功能在綁定了一張銀行卡之后,，再裝第二張卡就不穩(wěn)定了。因此,，目前還沒(méi)有出現(xiàn)真正意義上成功的手機(jī)錢(qián)包,。”上述股份行電子銀行部人士表示,。
發(fā)展現(xiàn)狀
APP成銀行“新門(mén)戶(hù)”社交功能尚顯簡(jiǎn)單
在移動(dòng)金融時(shí)代,，APP客戶(hù)端儼然成為商業(yè)銀行的“新門(mén)戶(hù)”。除將傳統(tǒng)PC網(wǎng)銀端的服務(wù)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)手機(jī)端外,，現(xiàn)在的商業(yè)銀行APP正在聚攏并整合越來(lái)越多的功能,。如工商銀行手機(jī)銀行APP就提供了買(mǎi)電影票、訂飛機(jī)票,、手機(jī)充值,、醫(yī)院掛號(hào)查詢(xún)、商戶(hù)優(yōu)惠活動(dòng)等生活社交服務(wù),。
不過(guò),，在專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)，有專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)以及吸引眼球的社交功能還不夠,。艾瑞咨詢(xún)高級(jí)分析師王維東告訴
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,，發(fā)展移動(dòng)金融的核心意義在于提供更為便捷的服務(wù),，但目前大多數(shù)的銀行APP客戶(hù)端還停留在對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單復(fù)制上。
多家銀行推手機(jī)專(zhuān)享理財(cái)品
手機(jī)銀行客戶(hù)端已成為大多數(shù)商業(yè)銀行的標(biāo)配,，不同于過(guò)去的銀行APP僅提供查詢(xún),、轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)銀端功能，現(xiàn)在的手機(jī)銀行APP提供的金融服務(wù)更加豐富而便捷,。
在傳統(tǒng)項(xiàng)目—轉(zhuǎn)賬方面,，輸入收款人手機(jī)號(hào)就可以進(jìn)行本行轉(zhuǎn)賬、跨行匯款以及活期和定期互轉(zhuǎn),。為了推廣手機(jī)銀行APP,，目前不少銀行的行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬都免手續(xù)費(fèi)。如興業(yè)銀行規(guī)定,，目前通過(guò)手機(jī)銀行APP進(jìn)行行內(nèi)或跨行轉(zhuǎn)賬都可免手續(xù)費(fèi),，其中異地普通跨行轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠減免時(shí)間至2015年12月31日。此外,，除賬戶(hù)查詢(xún),、轉(zhuǎn)賬匯款等傳統(tǒng)網(wǎng)銀端項(xiàng)目之外，銀行們也在把越來(lái)越多的金融服務(wù)搬到手機(jī)銀行APP,，貴金屬業(yè)務(wù),、基金代銷(xiāo)、理財(cái)產(chǎn)品,，甚至是融資貸款,，都可在手機(jī)銀行APP上進(jìn)行。
在投資理財(cái)方面,，不少銀行還設(shè)計(jì)了手機(jī)專(zhuān)享理財(cái)產(chǎn)品,，而且其收益會(huì)略高于線下購(gòu)買(mǎi)的普通理財(cái)產(chǎn)品。如建行發(fā)售的一款名為“乾元－共享型”系列的短期手機(jī)銀行專(zhuān)享理財(cái)產(chǎn)品,，發(fā)行期間客戶(hù)可24小時(shí)通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行認(rèn)購(gòu),。
為了拓寬客戶(hù)群，直銷(xiāo)銀行一時(shí)成為不少銀行吸攬客戶(hù)的利器,。目前,，已有民生銀行、興業(yè)銀行,、上海銀行,、河北銀行等股份行和城商行正式推出面向本行及他行客戶(hù)的直銷(xiāo)銀行手機(jī)APP。
就目前的情況而言,，大多數(shù)直銷(xiāo)銀行APP上線的主要是以貨幣基金,、存款等產(chǎn)品為主。比較不同的是興業(yè)銀行推出的直銷(xiāo)銀行，該直銷(xiāo)銀行嵌入在該行手機(jī)銀行APP內(nèi),，除了提供定期存款,、基金代銷(xiāo)、貨幣基金“興業(yè)寶”三款產(chǎn)品,，還可直接購(gòu)買(mǎi)其他理財(cái)產(chǎn)品,。并且，他行客戶(hù)在興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行上無(wú)需注冊(cè)和登錄,，便可直接購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,。
不過(guò)，記者注意到,，按照相關(guān)規(guī)定,，客戶(hù)“首次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品需要面簽”，這或許會(huì)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品在手機(jī)APP端的推廣形成一定制約,。
銀行不再局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正迅速改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的方式,。在手機(jī)銀行APP中，除了銀行最在行的專(zhuān)業(yè)金融服務(wù),，“還有一塊就是做手機(jī)社交功能,，包括手機(jī)充值、特惠商戶(hù),，網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約等等,。有些銀行還會(huì)推出很多優(yōu)惠促銷(xiāo)的活動(dòng)，目的就在于吸引客戶(hù)去使用APP,，擴(kuò)大流量,，同時(shí)也增強(qiáng)客戶(hù)粘性,�,！鄙鲜鲭娮鱼y行部人士表示。
此外,，隨著3G,、4G技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，手機(jī)銀行的服務(wù)范圍,、業(yè)務(wù)功能和發(fā)展定位都發(fā)生了很大的變化,，不再只是局限于提供傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)務(wù)。
實(shí)際上,，商業(yè)銀行的APP客戶(hù)端正在將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),、移動(dòng)支付、電子商務(wù),、生活服務(wù)等各個(gè)方面的內(nèi)容囊括其中,。如工商銀行手機(jī)銀行APP就提供買(mǎi)電影票、訂飛機(jī)票、手機(jī)充值,、醫(yī)院掛號(hào)查詢(xún),、商戶(hù)優(yōu)惠活動(dòng)等生活社交服務(wù)。
不過(guò),，在專(zhuān)業(yè)人士看來(lái),，有專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)以及吸引人的社交功能還不夠。艾瑞咨詢(xún)高級(jí)分析師王維東告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,，發(fā)展移動(dòng)金融的核心意義在于提供更為便捷的服務(wù),，但目前大多數(shù)的銀行APP客戶(hù)端還停留在對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單復(fù)制上。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,，銀行APP們正在朝著這個(gè)方向努力,，以部分銀行APP中的手機(jī)排號(hào)功能為例，客戶(hù)可通過(guò)手機(jī)在線申請(qǐng)排號(hào),，并實(shí)時(shí)了解銀行排隊(duì)的情況,，準(zhǔn)確掌握時(shí)間以提高效率。
對(duì)此,，王維東亦表示,，“類(lèi)似這樣將的線上和線下服務(wù)結(jié)合的方式就很好地顯示了移動(dòng)金融的價(jià)值�,！�
另類(lèi)布局
APP注重“小而美”銀行低調(diào)布局二維碼
當(dāng)大而全的手機(jī)銀行APP不斷加載創(chuàng)新衍生出來(lái)的服務(wù)時(shí),，亦有不少銀行開(kāi)始專(zhuān)注于去做一些“小而美”的應(yīng)用。某股份行電子銀行部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,，現(xiàn)在的一個(gè)趨勢(shì)是,，大家開(kāi)始追求一些小而美的應(yīng)用。
“手機(jī)銀行的功能多了,，對(duì)它的技術(shù)和安全要求也比較高�,，F(xiàn)在我們將手機(jī)銀行功能進(jìn)行了拆分，就像民生銀行的直銷(xiāo)銀行APP,，就三個(gè)功能,。”上述股份行電子銀行部人士表示,。
另外一個(gè)設(shè)計(jì)理念的變化是,，O2O的移動(dòng)屬性也在越來(lái)越多地得到應(yīng)用。例如,，在年初央行緊急“暫�,！倍S碼支付之后，銀行們?cè)诙S碼支付上的布局就仍在低調(diào)進(jìn)行,。
“小而美”APP提供更專(zhuān)業(yè)服務(wù)
近日,，建設(shè)銀行上海分行推出主打服務(wù)的個(gè)人金融服務(wù)體驗(yàn)平臺(tái)—“建行財(cái)管家APP2.0”,，在眾多功能大而全的手機(jī)銀行APP中，其功能和定位顯得與眾不同,。這是一款僅為客戶(hù)提供售前預(yù)告,、售后服務(wù)、傳遞金融知識(shí)和資訊服務(wù)的應(yīng)用軟件,。值得注意的是,，該款A(yù)PP是由建行上海分行的個(gè)人金融部設(shè)計(jì)并負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，目前只在上海地區(qū)推廣使用,。
對(duì)于為何推出這樣一款受眾“狹窄”的手機(jī)APP,，建行上海市分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理汪海告訴
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行,，看似花樣繁多，但它們解決的大都是交易問(wèn)題,，主要是節(jié)省費(fèi)率,，降低交易成本。如果說(shuō)交易功能是全國(guó)統(tǒng)一的,，那么信息服務(wù)功能則帶有很強(qiáng)的地域?qū)傩�,。�?BR> 某股份行電子銀行部人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示,，現(xiàn)在的一個(gè)趨勢(shì)是,，大家開(kāi)始追求一些小而美的應(yīng)用,�,！笆謾C(jī)銀行的功能多了，對(duì)它的技術(shù)和安全要求也比較高�,，F(xiàn)在我們將手機(jī)銀行功能進(jìn)行了拆分,，就像民生銀行的直銷(xiāo)銀行APP，就三個(gè)功能,�,！�
“小而美”的銀行APP不僅能為客戶(hù)帶來(lái)更加美好的用戶(hù)體驗(yàn),，也在顯得更加專(zhuān)業(yè)化,、有針對(duì)性。民生銀行今年初推出的直銷(xiāo)銀行APP,，到目前也僅推出“如意寶”“隨心存”“輕松匯”三款以貨幣基金,、定存以及匯款轉(zhuǎn)賬為特色的產(chǎn)品。興業(yè)銀行同業(yè)部門(mén)設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)的“錢(qián)大掌柜”也僅專(zhuān)注于投資理財(cái)方面的業(yè)務(wù),，如售賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品,、貨幣基金等,。
低調(diào)布局二維碼
另外一個(gè)設(shè)計(jì)理念的變化是，O2O的移動(dòng)屬性也在越來(lái)越多地得到應(yīng)用,。
今年年初,，以支付寶、騰訊為首的第三方支付刮起一陣二維碼支付旋風(fēng),，雖然央行緊急“暫�,！绷嗽摌I(yè)務(wù)，但這并沒(méi)有阻止各家銀行在二維碼支付上的低調(diào)布局,。
“年初一段時(shí)間二維碼支付很火,，很多銀行希望把二維碼支付嵌到APP內(nèi)，雖然后來(lái)央行叫停,，但不少銀行也都有在嘗試,。”上述某股份行電子銀行部人士告訴
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,，目前不少大行和股份行的手機(jī)銀行APP里已經(jīng)嵌入了二維碼支付功能,。
最早涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)的是中信銀行，2013年4月,，其二維碼支付業(yè)務(wù)第一期項(xiàng)目正式上線,，與NFC支付、全網(wǎng)收單等一同被整合進(jìn)了名為“異度支付”的產(chǎn)品里,。此外,，該行今年還開(kāi)發(fā)了二維碼購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的新交易方式。
記者注意到,，工行,、建行、浦發(fā),、民生等銀行也在手機(jī)銀行APP中添加了二維碼支付功能,。如工商銀行的二維碼掃描甚至被列入了工行新版手機(jī)銀行的主菜單，用戶(hù)可以掃描指定商戶(hù)生成的二維碼商品信息,，同時(shí)也可將網(wǎng)上生成的工行訂單生成二維碼,，并用手機(jī)掃描后通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行資金支付。而通過(guò)建行手機(jī)銀行APP,，客戶(hù)也可以直接使用手機(jī)拍二維碼的方法購(gòu)買(mǎi)該行理財(cái)產(chǎn)品,。
與此前被央行叫停的二維碼支付業(yè)務(wù)不同，這類(lèi)銀行系二維碼支付的特點(diǎn)是,，每家銀行的二維碼支付功能都是針對(duì)指定業(yè)務(wù),、指定商戶(hù)的支付結(jié)算，不僅對(duì)交易范圍和交易對(duì)象有明確限制,，甚至是必須通過(guò)該銀行提供的二維碼終端,。
“我們判斷,，之前第三方支付的二維碼支付的確是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)闆](méi)有加密的機(jī)制,，現(xiàn)在POS機(jī)或者拉卡拉也好,，都有銀聯(lián)認(rèn)證的安全機(jī)制在里面。但是二維碼絕對(duì)是空對(duì)空的,，被盜刷的可能性是很大的,。”而對(duì)于目前不少銀行已經(jīng)陸續(xù)開(kāi)展的二維碼支付業(yè)務(wù),，上述電子銀行部人士表示,，目前這種方式基本能夠保證用戶(hù)支付安全，只不過(guò)條件限制比較多,，初期推廣起來(lái)不會(huì)太容易,。
對(duì)于新興的事物，銀行也一直都在嘗試并作出改變,，但是互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)新事物的反應(yīng)與創(chuàng)造力顯然更加優(yōu)異,，因此與之相比，銀行的嘗試往往顯得微乎其微,。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),，究其原因還是在于互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行體系的特點(diǎn)不同。
“銀行不管是做什么APP,，實(shí)際上都是銀行的一個(gè)窗口,，想要不同內(nèi)容放上去，就需要很多后臺(tái)部門(mén)相互溝通,。而互聯(lián)網(wǎng)公司是輕資產(chǎn)類(lèi)型,，它要做一個(gè)APP可以把各個(gè)部門(mén)的精英集中起來(lái)，做一個(gè)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì),，兩三個(gè)月就可以把事情做成,。”上述電子銀行部人士坦言,。