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信用卡現(xiàn)金分期漸受青睞
成本低于信用卡取現(xiàn)
2014-05-21   作者:段海濤  來源:經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)
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    手頭緊,,急需資金周轉(zhuǎn),,怎么辦?相信不少人打過信用卡取現(xiàn)的主意,,但其高達(dá)18%的取現(xiàn)成本,,讓很多持卡人望而卻步,。
  不過經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者近日了解到,,不少銀行已經(jīng)推出信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),,普遍可以為持卡人提供最高5萬元、期限最長36個(gè)月的現(xiàn)金使用額度,,中信銀行最高額度更是高達(dá)30萬元,,而資金成本以年計(jì)算一般在9%左右,,盡管高于一年期貸款利率,,但遠(yuǎn)低于信用卡取現(xiàn)的成本,也算給急需資金的持卡人提供了一個(gè)便捷通道,。

  現(xiàn)金分期“解急”

  房貸收緊讓不少買房一族陷入焦急的等待中,,而買了房子的也有人為后續(xù)的裝修費(fèi)用發(fā)愁,濟(jì)南市民魏女士就在此列,。魏女士今年剛在燕山立交橋附近貸款買了二手房,,不過由于房貸收緊,不僅貸款批下來的時(shí)間晚于預(yù)期,,連額度也有所下降,,為此她不得不把一部分裝修費(fèi)用用來支付房款,。可如此一來,,裝修,、買家具的資金就有了缺口,這讓她頗為著急,。
  “聽說信用卡推出了新業(yè)務(wù),,可以提取現(xiàn)金,分期償還,,手續(xù)費(fèi)還比平時(shí)的信用卡取現(xiàn)便宜,,是真的嗎?”魏女士近日詢問導(dǎo)報(bào)記者,。
  導(dǎo)報(bào)記者隨后咨詢了興業(yè),、招商、中信,、建設(shè)等多家銀行的信用卡中心,,了解到其確實(shí)針對(duì)信用卡持卡人推出了現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)—“現(xiàn)金分期”,通過信用卡,,最高能向銀行借5萬元現(xiàn)金,,中信銀行最高可借現(xiàn)金更是高達(dá)30萬元。
  據(jù)了解,,現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),,是一款小額貸款工具,免擔(dān)保免抵押,,無須提供申請材料,,幾分鐘即可完成在線申請,最快第二個(gè)工作日款項(xiàng)就能到賬,。通過該業(yè)務(wù),,客戶能將信用卡額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金打入本人指定賬戶,同時(shí)可輕松享受到最長36個(gè)月的分期還款,,客戶僅支付一定手續(xù)費(fèi)即可,。
  以中信銀行為例,其現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)取名“新快現(xiàn)”,,申請額度最低1000元,,最高30萬元,期限分為1期,、3期,、6期、12期,、24期和36期,,對(duì)應(yīng)的月手續(xù)費(fèi)率分別為1.50%,、0.82%、0.82%,、0.77%,、0.76%、0.76%,,如果以一年為基準(zhǔn)計(jì)算,,其手續(xù)費(fèi)為9.24%。
  導(dǎo)報(bào)記者注意到,,不同銀行,,其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也并不完全相同,比如興業(yè)銀行的“隨興貸”現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù),,其3個(gè)月分期的月手續(xù)費(fèi)為0.80%,,其他6-36個(gè)月分期的月手續(xù)費(fèi)均為0.75%,均比中信銀行略低,。相對(duì)來說,,建設(shè)銀行的現(xiàn)金分期收費(fèi)較股份行低,但其只提供一次性收取方式,,其3期,、6期、12期和24期的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為2.4%,、4.2%,、7.8%和15%,手續(xù)費(fèi)需在分期后首個(gè)賬單日一次性收取,。
  導(dǎo)報(bào)記者還了解到,,信用卡現(xiàn)金分期的額度,還可以高于信用卡消費(fèi)額度,,以進(jìn)一步滿足持卡人的現(xiàn)金需求,。興業(yè)銀行、招商銀行的客戶人員即向?qū)?bào)記者表示,,要綜合評(píng)估持卡人以往的消費(fèi),、還款、職業(yè),、收入等信息,,即便是2萬元的信用額度,,也有可能獲得5萬元的信用卡現(xiàn)金分期額度,。

  或拉低信用卡取現(xiàn)費(fèi)率

  信用卡現(xiàn)金分期費(fèi)用僅為普通信用卡取現(xiàn)所需費(fèi)用的一半,伴隨著新業(yè)務(wù)的推廣,,會(huì)不會(huì)對(duì)未推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行造成壓力,,變相拉低信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率,,值得關(guān)注。

  據(jù)了解,,信用卡取現(xiàn)(預(yù)借現(xiàn)金)和現(xiàn)金分期都能為持卡人提供應(yīng)急資金,,但的確是兩種不同的業(yè)務(wù)。取現(xiàn)其實(shí)是將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化到存款賬戶,,便于持卡人支取,、轉(zhuǎn)賬等;而現(xiàn)金分期,,是持卡人向信用卡中心申請支取小額資金,,并平均分成若干期償還的業(yè)務(wù),相當(dāng)于小額貸款,。而相比于信用卡取現(xiàn)額度的諸多限制,,比如不會(huì)被允許超過信用卡可用額度的50%,且每天單筆和累計(jì)的透支額也有上限要求,,大多數(shù)銀行都在2000-3000元之間,,現(xiàn)金分期則寬裕的多。
  利息方面,,信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)需要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及利息兩筆費(fèi)用,,手續(xù)費(fèi)通常按照預(yù)借的金額按比例一次性繳納,一般是1%-3%,,而利息則為日息0.05%,。而現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不收取利息,只需要支付手續(xù)費(fèi),,按照平均每期0.7%-0.95%的手續(xù)費(fèi)率來計(jì)算,。
  打個(gè)比方,按照取現(xiàn)1萬元,、手續(xù)費(fèi)1%來計(jì)算,,如果一年后還款,需要共計(jì)支付本息11900元左右,。如果是現(xiàn)金分期,,則本息合計(jì)約為10900元左右。不過,,申請現(xiàn)金分期之后,,如果提前還款仍需全額繳納手續(xù)費(fèi),而預(yù)借現(xiàn)金則只計(jì)算還款前的利息,。而如果現(xiàn)金分期到期未能如期償還,,則也按照約定的日息進(jìn)行罰息。
  不過導(dǎo)報(bào)記者了解到,,為了業(yè)務(wù)推廣,,已有銀行采取少收提前還款手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠措施,。比如中信銀行即規(guī)定,如果信用卡分期申請?zhí)崆斑款,,加收1期手續(xù)費(fèi)作為提前還款手續(xù)費(fèi),,免收剩余未收取的手續(xù)費(fèi)。
  而從資金用途方面,,導(dǎo)報(bào)記者查閱多家銀行信用卡現(xiàn)金分期條款發(fā)現(xiàn),,除約定不能用于投資,比如購房,、股票等外,,在消費(fèi)方面相當(dāng)自由,包括家庭耐用品,、家電,、家具、醫(yī)療,、購車,、旅游、裝修等都可以,,甚至有的銀行僅規(guī)定不得用于資本市場投資及權(quán)益投資,,買房及其他投資也未設(shè)限。
  有觀察人士表示,,由于資金用途靈活且不易監(jiān)管,,再加上費(fèi)用較低,信用卡現(xiàn)金分期將極大沖擊信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù),,從實(shí)際效果上,,可能會(huì)造成信用卡取現(xiàn)費(fèi)率的變相下降,尤其對(duì)未推出該業(yè)務(wù)的銀行造成壓力,。

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