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建設(shè)銀行遼寧省分行積極參加“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳周”活動(dòng) |
“如果不能早日研發(fā)出產(chǎn)品,，就會(huì)失去上市的最佳時(shí)機(jī),，國(guó)家的扶持經(jīng)費(fèi)打了水漂，發(fā)明專利的申請(qǐng)也會(huì)受到影響,。想向銀行申請(qǐng)貸款,，但我們?nèi)鄙倏梢缘盅旱馁Y產(chǎn),。”就在北京星辰萬有科技有限公司負(fù)責(zé)人蘇先生一籌莫展的時(shí)候,，建設(shè)銀行北京分行送來了“善融貸”,。
北京星辰萬有科技有限公司是一家生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)醫(yī)療器械的高科技企業(yè)。去年,，該公司連續(xù)開發(fā)的三項(xiàng)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵階段,，但由于資金短缺,，企業(yè)的研發(fā)和經(jīng)營(yíng)陷入極其困難的局面。建設(shè)銀行北京分行的客戶經(jīng)理了解到該企業(yè)符合“善融貸”業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件,，主動(dòng)將“善融貸”送上門,。
星辰萬有科技有限公司的際遇只是建設(shè)銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶的一個(gè)縮影。建設(shè)銀行近三年已累計(jì)為20萬法人小微企業(yè)客戶投放信貸資金2.2萬億元,。
“建行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù),，不僅源于國(guó)家的要求，更在于我們對(duì)小微業(yè)務(wù)的理解和認(rèn)識(shí),。首先,，建行是一家有著14000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的大銀行，我們可以在全國(guó)范圍內(nèi)做業(yè)務(wù),，輻射面十分廣泛,，這對(duì)發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)十分有利；但同時(shí),，我們是一家做大企業(yè),、大項(xiàng)目見長(zhǎng)的銀行，這也意味著我們需要加緊補(bǔ)償短板,，例如小微企業(yè)業(yè)務(wù),，需要立即創(chuàng)新、改進(jìn),，迅速趕上,。其次，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中,，小微企業(yè)是基礎(chǔ),，我們要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅要做,，而且還要做好,。”建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。
“信貸工廠”模式 專業(yè)專注小微金融
小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要引擎,，在穩(wěn)定增長(zhǎng),、繁榮市場(chǎng),、金融創(chuàng)新、滿足人民需求等方面發(fā)揮著重要作用,。
建設(shè)銀行作為國(guó)有大銀行,，堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù),，加強(qiáng)資源傾斜,，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制,，確保始終滿足“兩個(gè)不低于”。
然而,，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的問題客觀存在,，發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)不能僅僅依靠熱情，更要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展,。據(jù)了解，近年來,，建設(shè)銀行圍繞提高小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率,、貸款覆蓋率和申貸獲得率等不斷探索服務(wù)小微企業(yè)的路子，在有效解決小微企業(yè)融資難的同時(shí),，初步形成了業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制,。
在組織架構(gòu)上，建設(shè)銀行38家一級(jí)分行中有34家分行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)專門管理部門,，在二級(jí)分行設(shè)立286家信貸工廠模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心,，覆蓋全國(guó)主要城市和百?gòu)?qiáng)縣。在資源配置上,，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸需求,。
為了提高對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)效率，建設(shè)銀行創(chuàng)新了“信貸工廠”的專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體系,，以專注服務(wù)小微企業(yè),。
建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“信貸工廠”是工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的運(yùn)用,，強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化操作,，實(shí)行產(chǎn)品銷售和后臺(tái)作業(yè)相分離，信貸操作集中處理,，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范,。通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率,；同時(shí)因?yàn)殛P(guān)鍵崗位分離,，明顯提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重需要,。
據(jù)了解,，自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設(shè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體,。全行已組建286家“信貸工廠”,，基本實(shí)現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋。目前建設(shè)銀行約80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成。
在“信貸工廠”模式的基礎(chǔ)上,，建設(shè)銀行按照標(biāo)準(zhǔn)化,、規(guī)范化建設(shè)原則，推動(dòng)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心二代升級(jí),，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，通過標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)模式，提升業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)效率,。同時(shí),，針對(duì)單戶500萬元以下的小額貸款客戶，率先研發(fā)推廣國(guó)際先進(jìn)的評(píng)分卡工具,，實(shí)現(xiàn)客戶評(píng)價(jià)從依靠財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)向重點(diǎn)關(guān)注客戶履約能力,、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況，有效解決小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范難以準(zhǔn)確反映企業(yè)真實(shí)信用狀況問題,。2013年,，基于評(píng)分卡定向開發(fā)的信用貸、善融貸產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)近萬戶,。
創(chuàng)新產(chǎn)品體系 覆蓋小微企業(yè)多樣需求
石家莊百年巧匠木制品有限公司是一家生產(chǎn)銷售嵌花工藝木地板的科技型小企業(yè),，這家公司的產(chǎn)品曾被世博生命陽(yáng)光館珍藏。但由于企業(yè)處于發(fā)展初期,，沒有可足額抵押的資產(chǎn),，企業(yè)向多家銀行申請(qǐng)貸款均無法獲得支持。建設(shè)銀行河北分行了解到科技型小企業(yè)融資困難,，在最短的時(shí)間內(nèi)對(duì)該企業(yè)評(píng)級(jí)授信,，僅用了不到10個(gè)工作日，為其發(fā)放了170萬元“專利權(quán)質(zhì)押貸款”,，及時(shí)為企業(yè)注入運(yùn)轉(zhuǎn)資金,。
“這筆貸款不僅救活了我們，還助力我們的業(yè)務(wù)上了一個(gè)臺(tái)階”,。該企業(yè)負(fù)責(zé)人激動(dòng)地對(duì)建設(shè)銀行送上的“及時(shí)雨”表示感謝,。
與大企業(yè)金融業(yè)務(wù)明顯不同，小企業(yè)的需求不僅“短,、頻,、快”，而且小企業(yè)的信用等級(jí)和抵押,、擔(dān)保明顯不足,，需要金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才能提供更加多樣化的小微企業(yè)金融服務(wù),。
針對(duì)小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點(diǎn),，建行相繼開發(fā)了小微企業(yè)‘善融貸’、‘助保貸’,、‘供應(yīng)貸’等專屬產(chǎn)品,，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)做法。同時(shí)建立了“總行引領(lǐng)創(chuàng)新,、分行主動(dòng)創(chuàng)新,、多方合作創(chuàng)新”三維創(chuàng)新機(jī)制，提高產(chǎn)品創(chuàng)新有效性,，引導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化,。針對(duì)不同類型小微企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)適應(yīng)性產(chǎn)品，形成了“成長(zhǎng)之路”,、“速貸通”,、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系,，基本覆蓋客戶的各類信貸需求,。
同時(shí)，針對(duì)需求多樣的小微企業(yè),，建設(shè)銀行設(shè)計(jì)了差別化的產(chǎn)品套餐,，為小微企業(yè)提供包括融資、結(jié)算,、理財(cái),、咨詢等綜合服務(wù)，并實(shí)行優(yōu)惠定價(jià),，建立起基于產(chǎn)品覆蓋的信用積累機(jī)制,，幫助小微企業(yè)融資融智，更好地滿足多樣化的金融需求,。
建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,，建設(shè)銀行采用批發(fā)模式和零售模式雙輪驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，不斷完善產(chǎn)品體系,，積極研發(fā)特色產(chǎn)品,。針對(duì)小企業(yè)所處的不同生命周期及不同的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，在同業(yè)中率先建立包括以授信評(píng)價(jià),、抵押擔(dān)保,、快速質(zhì)押、信用貸款等不同特點(diǎn)小企業(yè)產(chǎn)品體系,，推出全行性小企業(yè)特色產(chǎn)品30余項(xiàng),，區(qū)域性特色產(chǎn)品近100個(gè)，打造了較為完善的產(chǎn)品體系,，基本涵蓋不同小企業(yè)客戶的融資需求,。
整合線上線下渠道 “善融商務(wù)”服務(wù)小微
隨著網(wǎng)絡(luò)媒體的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成為未來商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的重要方法和主要方向。把握這一方向,，建設(shè)銀行積極利用“善融商務(wù)”服務(wù)小微企業(yè),，初步建立了適應(yīng)小微企業(yè)的客戶群營(yíng)銷模式。
永年標(biāo)準(zhǔn)件市場(chǎng)是中國(guó)最大的標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)基地之一,，銷售市場(chǎng)面向全國(guó)各地,，甚至出口到國(guó)外。面對(duì)這一市場(chǎng),，河北分行成立了專門的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì),，對(duì)客戶需求情況進(jìn)行調(diào)查了解。2012年6月份永年支行在建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——“善融商城”開通了“中國(guó)永年標(biāo)準(zhǔn)件市場(chǎng)”,，使?fàn)I銷工作取得重大突破,。
建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，立足金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的綜合金融服務(wù)能力,，建設(shè)銀行建立了“亦商亦融,，買賣輕松”的善融商務(wù)電商平臺(tái)，為客戶提供信息發(fā)布,、在線交易,、支付結(jié)算等全方位的專業(yè)服務(wù)，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息,、信用信息等記錄為客戶提供貸款融資服務(wù),。企業(yè)入駐善融商務(wù)，不僅打通一條銷售渠道,，更可以積累信用,，獲得建設(shè)銀行的貸款支持，加速自身成長(zhǎng),。截至2013年年末,，已有超過8000戶小企業(yè)客戶入駐善融商務(wù)企業(yè)商城，獲得建設(shè)銀行貸款資金698億元,。
在創(chuàng)新線下產(chǎn)品,、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的同時(shí)，建設(shè)銀行還改變過去單個(gè)客戶的營(yíng)銷模式,，建立了規(guī)劃在先,、批量開發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)化操作的“一鏈一圈一平臺(tái)”的客戶群批量營(yíng)銷模式,�,！耙绘湣奔串a(chǎn)業(yè)鏈，關(guān)鍵是把產(chǎn)業(yè)鏈上的對(duì)公和零售客戶徹底打通,，即在同一規(guī)劃下,，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行總體評(píng)審,、統(tǒng)一開發(fā)和管理�,！耙蝗Α奔瓷倘�,，對(duì)商圈內(nèi)的小微企業(yè)客戶群分類，與市場(chǎng)管理方建立合作,，避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)批量化生產(chǎn),�,！耙黄脚_(tái)”即與政府和協(xié)會(huì)的合作平臺(tái)，通過“助保貸”等產(chǎn)品,，利用政府資金,，組建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，共同建立客戶篩選,、推薦,、引導(dǎo)、扶持等信貸支持平臺(tái),。
僅2013年,，建設(shè)銀行通過上述模式服務(wù)的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過200億元，讓更多的小微企業(yè)得到了建設(shè)銀行的金融支持,。