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銜接
人力資源和社會保障部2月26日發(fā)布消息稱，經(jīng)國務(wù)院同意,，人社部,、財政部近日聯(lián)合印發(fā)了《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度銜接暫行辦法》。這是繼國務(wù)院統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度之后出臺的又一項(xiàng)重要政策，主要是解決城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度兩大制度的銜接問題,。新華社發(fā) 蔣躍新/作 |
在老齡化程度加深的背景下,，國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正迎來快速發(fā)展的機(jī)遇期。但隨著社會化養(yǎng)老服務(wù)的快速發(fā)展,，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外傷害事故發(fā)生的數(shù)量,、造成的直接財產(chǎn)損失均呈逐年上升態(tài)勢，給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營帶來很大壓力,�,！督�(jīng)濟(jì)參考報》日前從民政部了解到，《民政部,、中國保監(jiān)會,、全國老齡辦關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》即將出臺。專家認(rèn)為,，保險機(jī)制的引入將有利于提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險的能力,，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)入住老人的意外風(fēng)險,。
責(zé)任風(fēng)險制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展
養(yǎng)老業(yè)是一個集高齡,、高危人群活動的高風(fēng)險服務(wù)行業(yè)。同醫(yī)院一樣,，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也在經(jīng)營過程中面臨著發(fā)生意外時責(zé)任難以判定的問題,，而一旦意外發(fā)生，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)往往處于弱勢地位,�,！斑@個行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險很大，老人都比較脆弱,，稍不注意就會發(fā)生意外,。有的家屬會隱瞞老人的情況，送進(jìn)來時說是很健康,，但實(shí)際情況比較糟,，即使護(hù)理周到，也無法避免意外的發(fā)生,，而一旦出事故,，就找我們賠償�,！北本┮患颐駹I養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的院長說,，“做這行的人幾乎每天都神經(jīng)緊繃�,！�
“養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)是一個微利的行業(yè)”，北京師范大學(xué)中國公益研究院養(yǎng)老研究中心主任王帥說：“現(xiàn)在很多養(yǎng)老院都不敢接收失去生活自理能力的老人，很大的原因就是擔(dān)心出意外,；一個意外可能讓養(yǎng)老院兩三年的利潤打了水漂”,。事實(shí)上，入住老人的人身風(fēng)險已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的一大障礙,，甚至切實(shí)威脅到了一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營,。人保財險福建省分公司總經(jīng)理駱少鳴認(rèn)為，近年來,，隨著社會化養(yǎng)老服務(wù)的快速發(fā)展,，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外傷害事故發(fā)生的數(shù)量、造成的直接財產(chǎn)損失均呈逐年上升態(tài)勢,，給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營帶來很大壓力,。
“眾多的養(yǎng)老院院長是靠著愛護(hù)老人的信念從事著這份事業(yè)，一旦老人發(fā)生事故,，有可能會導(dǎo)致養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無法正常經(jīng)營,。”人保財險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，一方面,，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的公益性決定其經(jīng)濟(jì)承受能力有限，一旦發(fā)生事故,，單一的責(zé)任主體難以彌補(bǔ)受害老人損失,，老人的合法權(quán)益無法得到充分保障，很容易因賠償問題引發(fā)矛盾糾紛,，從而影響社會和諧,。另一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)屬于高風(fēng)險服務(wù)行業(yè),，老年人發(fā)生意外事故的風(fēng)險較高,，令一些有意進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的社會資本望而卻步，影響?zhàn)B老服務(wù)社會化進(jìn)程,。對此,，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，行業(yè)必須有完善,、合理的風(fēng)險分擔(dān)規(guī)避機(jī)制,，以免讓養(yǎng)老服務(wù)提供方承擔(dān)本全部風(fēng)險，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險普遍被認(rèn)為是解決該問題的可行途徑,。北京市民政局社會福利管理處處長李紹純此前表示,，目前養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)床位數(shù)量增長較快，但是服務(wù)跟不上,，風(fēng)險隱患很大,，亟須引進(jìn)商業(yè)保險機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險,。
政府部分出資 覆蓋面逐步推開
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險是對入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人或居家老人在接受護(hù)理人員服務(wù)過程中，由于各類原因?qū)е碌囊馔馐鹿食霈F(xiàn)人身傷害時在約定限額內(nèi)給予賠償?shù)囊环N責(zé)任保險,，能有效分擔(dān)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和被服務(wù)老人的風(fēng)險,，對于保障老年人合法權(quán)益、降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險,、促進(jìn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老有序發(fā)展,、增強(qiáng)社會互助具有重要意義為促進(jìn)這一險種的發(fā)展，相關(guān)部門已經(jīng)提出了明確要求,。2012年底修訂頒布的《老年人權(quán)益保障法》第四十八條提出“國家鼓勵養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險,，鼓勵保險公司承保責(zé)任保險”。2013年6月國務(wù)院法制辦發(fā)布了由民政部起草的《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可辦法(征求意見稿)》和《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法(征求意見稿)》,，鼓勵養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險,，降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險。目前正在推動中的《民政部,、中國保監(jiān)會,、全國老齡辦關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》將在年內(nèi)出臺。
在市場需求和政策鼓勵下,，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險覆蓋面正逐步推開,，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者初步統(tǒng)計，目前在我國,，湖北,、江蘇、安徽,、浙江,、北京等省市都已在不同程度上推廣養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，其中上海,、北京等地已實(shí)現(xiàn)全覆蓋,。2008年12月，上海市民政局發(fā)布《關(guān)于推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險的通知》,，在全市范圍內(nèi)推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險,，由太平洋產(chǎn)險上海分公司、平安產(chǎn)險上海分公司和安信農(nóng)業(yè)保險分區(qū)域各自承保,。2012年11月,，由北京市民政局發(fā)起的“北京市養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險項(xiàng)目”正式簽約。全市401家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)全部投保綜合責(zé)任險,，項(xiàng)目由人保財險,、平安產(chǎn)險和國壽財險3家北京分公司分別按70%、20%和10%的比例共同承保,。
值得注意的是,，與普通的商業(yè)責(zé)任險不同,，目前各地發(fā)起的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險中有許多都由政府部分出資承擔(dān)。從各地情況看,，有全額補(bǔ)貼,、比例補(bǔ)貼和定額補(bǔ)貼三種方式。如廣州,、蘇州和常州采取了全額補(bǔ)貼方式，北京,、廈門等多數(shù)地區(qū)為政府根據(jù)保費(fèi)金額一定比例予以補(bǔ)貼,，上海為每床定額補(bǔ)貼50元。補(bǔ)貼資金主要來源財政專項(xiàng)資金和福利彩票資金兩種,，多數(shù)地區(qū)采取前一種方式,。王帥認(rèn)為，從目前推行的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險來看,，多數(shù)保費(fèi)繳納都明確了政府責(zé)任,，且民辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)與公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)享受同等待遇。這將有利于提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險的能力,，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)互助,，轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)入住老人的意外風(fēng)險，解決機(jī)構(gòu)與老年人之間的住養(yǎng)糾紛,。
建議建立財政支持型強(qiáng)制責(zé)任險制度
盡管目前發(fā)展形勢樂觀,，但有業(yè)內(nèi)人士指出，目前國內(nèi)養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險距離國際上成熟的養(yǎng)老責(zé)任險制度,，仍有很長的路要走,。如仍有相當(dāng)一部分很多地區(qū)剛開始試點(diǎn)，或者沒有政府投入,，也有一些地區(qū)對養(yǎng)老責(zé)任險參保對象有年齡限制等,。駱少鳴建議，應(yīng)盡快建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)強(qiáng)制責(zé)任保險制度,。駱少鳴認(rèn)為,，應(yīng)建立財政支持型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)強(qiáng)制責(zé)任保險制度。通過政策引導(dǎo),、政府補(bǔ)助,、保險公司和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多方參與，以“公建民營,、民辦公助,、政府補(bǔ)助”的模式，推行以財政資金為主的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險,，對公辦,、民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)保,。
其次應(yīng)該完善意外傷害事故的鑒定與賠償標(biāo)準(zhǔn)。建議由民政部門牽頭,，研究制定符合實(shí)際的意外傷害事故鑒定,、賠償標(biāo)準(zhǔn)，建立合理認(rèn)定責(zé)任事故,、妥善解決賠償糾紛的規(guī)范化程序,，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險依法、公平,、合理的賠付創(chuàng)造有利的環(huán)境,，確保老年人合法權(quán)益得到保護(hù)。此外,，建議以政府,、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和入住老人共同籌資的方式，建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險基金,。