移動互聯(lián)網(wǎng)大潮正席卷全球,，影響著人們生活的方方面面,。用手機支付對于很多人來說已經(jīng)并不陌生，但是安全地使用手機用于消費支付卻是一個難題,，由于有不同的技術(shù)安全手段，而對應(yīng)不同手段,，各自的支付流程自然也不盡相同,。尷尬之處恰恰在于，這種支付方式上的“亂局”,，在一定程度上反而加大了用戶的安全性疑慮,。
在國外，盡管移動支付技術(shù)同樣受到種種安全方面的質(zhì)疑,，但很多標準都是統(tǒng)一的,，只需要推廣在終端范圍的使用。國內(nèi)推行統(tǒng)一標準勢在必行,。
沒有用過微信銀行的張麗近日告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者,，她向微信銀行打入5000塊錢，由于沒有經(jīng)驗所以擔心安全,，隨后又將微信銀行的錢打回銀行卡,。但過了一個下午才收到款，和打出錢花費時間相差甚遠,，這讓第一次使用微信銀行的張麗著實緊張了一番,。
隨著“方便、快捷”理念在支付領(lǐng)域迅速發(fā)展,，手機支付已經(jīng)成為繼銀行卡支付,、網(wǎng)絡(luò)支付后的又一潮流。其中二維碼掃描付款在各大商場、飯店均可看到,，NFC手機近場支付通過標有Quickpass的商場機器也隨時可以完成交易,。
然而對于張麗這樣的新手而言，哪種手機支付方式更快捷同時又更安全,，是一個難題,。“前幾年就有很多做移動支付的,，都是因為安全問題解決不了,，一直沒有太快擴張�,！币晃辉芯窟^手機支付的人士直言,。而目前的移動支付方式上的“亂局”加大了用戶對于資金安全的擔憂。
在于“個人習慣”,？
2013年下半年,，各大銀行紛紛加大推廣手機銀行力度，手機支付也成為其拓展業(yè)務(wù)的重要一環(huán),。
據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,，2013年手機在線支付快速增長，用戶規(guī)模達到1.25億,，使用率為25.1%,，較上年底提升了11.9個百分點。
“手機支付包括近場和遠程支付,，現(xiàn)在遠程支付多一些,，用的基本都是小額支付，如果成熟的盈利模式出現(xiàn)后我們也會加大規(guī)模,�,！蹦炽y行電子銀行部人士向
《每日經(jīng)濟新聞》記者坦言。
上述電子銀行部人士表示,，現(xiàn)在手機支付最大的風險就是資金安全問題,。比如近場支付，將手機放入手提包中,，在擁擠的地鐵或者公交上,，旁邊的人的手機靠近手提包里的手機，便有可能從手提包里的手機中扣除一定的資金,。該人士表示,，以前該行便接觸過這種案例。
日前,，記者在某股份制銀行現(xiàn)場觀摩該行推出的NFC手機支付,，工作人員現(xiàn)場演示中,，將兩個手機相碰一下，其中一部手機便可從另外一部手機中劃走一定金額的資金,。
這樣資金的瞬間轉(zhuǎn)移,，自然會讓更多對于技術(shù)問題不太了解的客戶產(chǎn)生對于資金安全的疑問。對此,，某股份制銀行人士告訴記者,，手機支付的風險在于個人習慣，現(xiàn)在一旦發(fā)明了什么技術(shù),，不法分子都會利用這個技術(shù)進行犯罪,，從銀行端來講要加強監(jiān)控，T+0實時監(jiān)控,，根據(jù)客戶的交易規(guī)律,，如果發(fā)現(xiàn)客戶的交易和之前規(guī)模不太一樣，就短信或者電話通知客戶,，確認是否為本人操作,，銀行有責任維護安全。
“其實手機支付與現(xiàn)金錢包有什么太大的區(qū)別,？現(xiàn)金錢包也會有丟錢的危險,。”上述股份制銀行人士反問道,，“這其實與錢包持有人的生活習慣密切相關(guān),。”
支付“亂局”加大安全疑問
那么,，在手機支付應(yīng)用時間還很短的背景下,，現(xiàn)有的技術(shù)是否可以控制相應(yīng)的風險呢,，銀行目前又面臨怎樣局面呢,？
上述銀行電子銀行部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，手機支付是銀行爭取客戶的一個業(yè)務(wù)手段,，肯定有一些不安全的地方,，客戶用起來要十分小心，不要見到二維碼就掃,，有可能是木馬病毒,，因為很多信息都可以做成二維碼，而且沒有多少技術(shù)含量,�,！暗牵踩侄魏惋L險肯定是相互發(fā)展,、相互制衡,，當下手機最大的風險是資金被盜�,！�
上述股份制銀行人士也表示,，手機支付最大的風險是在支付的過程中有些信息會被截取，用戶在使用微信或者手機QQ過程中要特別警惕,，不要打開不安全的網(wǎng)頁,。“現(xiàn)在安全技術(shù)對手機支付風險不是完全能解決,，而是隨時出現(xiàn),，銀行隨時想辦法�,！�
“銀行工作人員更多注重如何推廣這塊業(yè)務(wù),，對于手機支付安全技術(shù)層面的肯定專做技術(shù)的人更為清楚。這是未來的一個發(fā)展趨勢,，日本,、韓國手機支付比較普遍，這兩年中國做得也比較好,�,！鄙鲜鲅芯咳耸扛嬖V《每日經(jīng)濟新聞》記者。上述研究人士表示,，手機支付在最早的時候是用手機綁定銀行卡,，其實完成的是卡的支付。但是之前有一個問題,，就是身份確認,，誰在使用這個手機，另外短信也不是一個可靠的身份認證手段,。
該人士進一步解釋說,，“手機支付的安全問題，無非是如何能保證通道安全,，需要做出一個數(shù)字簽名,，否則交易中間被攻擊都不知道。咱們用普通的SIM卡沒有se（安全單元）,，就沒辦法放入身份信息等,，普通手機沒有安全控制，信息很容易被竊取,，現(xiàn)在很多在做安全的se,。”
“安全的se有幾種形態(tài),，一個就是運營商發(fā)的SIM卡帶了一張相當于銀行卡的安全芯片,，可以保護信息安全,；另外一種是SD卡，普通SD卡就是一個存儲卡,，如果把身份信息放入里面很不安全,，手機下載了惡意軟件可以控制SD卡里的信息，SD卡也可以做一個安全單元,，類似網(wǎng)銀用的U盾,，U盾拆開后最關(guān)鍵是安全芯片；還有一種就是全終端,，出廠之前安全就做入內(nèi)化,。這三種方式都可以保證移動支付的安全�,！鄙鲜鲅芯咳耸空f,。
對應(yīng)不同的安全技術(shù)手段，各自的支付流程自然也不盡相同,。而在另一位關(guān)注移動支付的人士看來,，尷尬之處恰恰在于，這種支付方式上的“亂局”,，在一定程度上反而加大了用戶的安全性疑問,。
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國外移動支付：面臨質(zhì)疑但標準統(tǒng)一
盡管國外的移動支付發(fā)展路徑與我國并不相同，但據(jù)知情人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者,，在國外,，移動支付技術(shù)同樣受到種種安全方面的質(zhì)疑，廠商們在制定安全標準和采用先進的技術(shù)后,，還會通過擔保交易安全的方式讓消費者放心使用,。
快錢相關(guān)人士表示，國內(nèi)外區(qū)別在于整個移動支付生態(tài)圈環(huán)境,。在中國,，推動移動支付需要運營商、商業(yè)銀行,、終端制造廠商,、第三方支付企業(yè)等多個合作伙伴共同行動,，才能齊步走,。國外很多標準都是統(tǒng)一的，只需要推廣在終端范圍的使用,。
此外,，隨著云計算的應(yīng)用，一種全新的移動支付模式——“數(shù)字錢包”開始進入用戶視野,，但這同樣會引發(fā)新的安全質(zhì)疑,。
谷歌錢包發(fā)展迅速
在美國,，主流的移動支付方為S-P，即Square和Paypal兩大公司,，不過隨著谷歌在移動支付領(lǐng)域發(fā)力,，谷歌錢包也搶占了一部分市場。
Square公司成立于2009年,，依靠移動刷卡器連接智能手機,，在任何3G或WiFi網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下，通過應(yīng)用程序刷卡消費,。Paypal成立于1998年,，依靠其在傳統(tǒng)線上支付領(lǐng)域的經(jīng)驗，移動支付發(fā)力較早,，也處于領(lǐng)先地位,。
基于NFC的移動支付領(lǐng)域，以Google,、三星,、諾基亞、微軟等廠商為代表,，如谷歌錢包（GoogleWalet）發(fā)展迅速,，此外還有ISIS（美國三大電信運營商Verizon、T-Mobile與AT&T聯(lián)營的支付公司）,。
在日本和韓國,，已經(jīng)漸漸形成一整套運營模式和標準：日本形成運營商主導(dǎo)的支付體系；韓國則在2011年確立移動支付標準,，LG電信早在2003年就推出了手機銀行業(yè)務(wù),。
金融機構(gòu)分擔風險
在國外，迅速發(fā)展的移動支付技術(shù)也受到種種安全方面的質(zhì)疑,，廠商在制定嚴格的安全標準和采用先進的技術(shù)后,，通過擔保交易安全的方式讓消費者放心使用。
盡管移動POS機容易讓人接受使用,，不過VeriFone公司曾批評Square的讀卡器和驗證系統(tǒng)并不安全,，原因在于移動POS機可能存在非接觸盜刷情況。
業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者,，非接觸盜刷情況出現(xiàn)的可能性極小,，移動POS機靈敏度很低，不過國外還是采取了一些措施應(yīng)對,。
英國要求廠商規(guī)定哪些信息是可以非接觸式獲取的,，還要求POS機擁有終端安全機制，如PSAM或者銀行發(fā)的SE（SecureElement）安全元件,，PSAM即銷售點終端安全存取模塊,，支持多級密鑰分散機制,，用分散后的密鑰作為臨時密鑰對數(shù)據(jù)進行加密、解密,、MAC等運算,，對信息的機密性和完整性進行保護。
相較于刷卡器,，NFC遭受的安全質(zhì)疑更多,。業(yè)內(nèi)人士向記者介紹了幾種NFC盜刷的情況，一種是用NFC手機獲取非接卡片的非加密信息,，通過復(fù)制卡信息變成偽卡交易,，第二種是用NFC手機改造為POS終端，進行盜刷,。
此外,，為了確保交易過程中出現(xiàn)的信用風險，美國聯(lián)邦政府有消費者信用保護法,，要求金融機構(gòu)分擔用戶風險,，使用戶能夠放心使用。