2013年12月31日，一場沒有硝煙的金融戰(zhàn)正酣。
“皆大歡喜還是前功盡棄,，今天見分曉,。”吳聞(化名)說,，“一切都是不完全信息動態(tài)博弈,。”
吳聞是某銀行天津一個支行的副行長，分管零售和個貸業(yè)務(wù),。2013年最后一天,，記者同他一道，捕捉最真實的金融基層生態(tài),。
時點(diǎn)存款并非越多越好
“不需要1000萬,，轉(zhuǎn)600萬過來。不要電匯,，那邊(銀行)轉(zhuǎn)成活期,，然后直接到我們行刷POS機(jī)�,！睂锹劧�,，這一天的較量，從早上8：30的電話開始,。電話另一端是王先生,，獨(dú)立投資人。按此前約定,，王在2013年12月末預(yù)留出1000萬元可支配資金,，用于“沖時點(diǎn)”。
此次“投資”的收益包括兩部分,。第一,，2013年12月31日轉(zhuǎn)入600萬元，2014年1月11日劃走,，一次性返點(diǎn)比例0.2%,，返點(diǎn)收益12000元。第二,，其間,，600萬元用于購買貨幣基金，考慮到T+1申購確認(rèn)和T+2贖回到賬,，基金實際存續(xù)期7天,，按0.01%日均收益預(yù)估，投資收益約4200元,。兩項合計,，王先生總的投資收益約16200元。
“沖時點(diǎn)”是業(yè)內(nèi)對基于存貸比考核要求而進(jìn)行攬儲行為的俗稱,�,！斑^去三年，天津地區(qū)2013年12月31日的時點(diǎn)返點(diǎn),，一度高達(dá)0.3%-0.6%,。”吳聞?wù)f，“今年,，各行普遍下調(diào)了營銷費(fèi)用,，已無法從禮品費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)中剝離出經(jīng)費(fèi)"沖時點(diǎn)",。支行長為保業(yè)績自掏腰包買時點(diǎn)儲蓄,，更加精打細(xì)算，務(wù)求盈虧平衡,�,！�
以吳聞所在行為例，每年3月,，分行會下達(dá)信貸發(fā)放計劃和利率執(zhí)行規(guī)劃,，同時按發(fā)放計劃匹配預(yù)算費(fèi)用。2012年,，零售信貸業(yè)務(wù)整體費(fèi)率為1%,。產(chǎn)品預(yù)算中，費(fèi)率最高的是汽車消費(fèi)貸款,，僅0.3%,；最低的質(zhì)押留學(xué)貸款為0。
“2012年加權(quán)計算的產(chǎn)品費(fèi)率不足0.12%,，但綜合費(fèi)率是1%,，差額部分通常用于禮品購買、客戶回饋,、銷售激勵等,，2013年這塊費(fèi)用捉襟見肘�,！眳锹剣@息,，“為避免一次性"沖時點(diǎn)"，分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個時點(diǎn),，進(jìn)行儲蓄考核,。”“600萬元是一個博弈的結(jié)果,�,！眳钦f。
截至2013年12月31日零點(diǎn),，網(wǎng)點(diǎn)存款余額距分行考核目標(biāo)相差540萬元,，考核有“不合格、合格,、優(yōu)秀,、標(biāo)兵”四種結(jié)果�,！耙苊獠缓细�,，那可能導(dǎo)致分行在次年調(diào)整我的職務(wù)，也造成團(tuán)隊今年顆粒無收,�,！眳锹�?wù)f，“也要避免當(dāng)標(biāo)兵,，那樣,，分行明年將會下達(dá)繁重的經(jīng)營任務(wù)，甚至安排我去開拓新建支行,�,！�
“合格和優(yōu)秀都可接受，若無法達(dá)到優(yōu)秀,，合格即可,。而二者間，意味著支付更多的"沖時點(diǎn)"費(fèi),，而不帶來超額獎金,。”吳聞補(bǔ)充,。
兩弊相權(quán)取其輕
“盯住出納,，必要時，哪怕拔密鑰,，也不能讓存款流失,。”行長的玩笑,，凸顯資金大考“保存量”的嚴(yán)峻和激烈,。
吳聞服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，有4名對公客戶經(jīng)理和3名零售客戶經(jīng)理,。2013年12月31日,，他們暫停其他工作，悉數(shù)出動,，分頭“拜訪”主要客戶單位,，確保賬面存款不被轉(zhuǎn)出。
吳聞也前往督導(dǎo)巡視,。走訪的四家公司中,，某上市房企最讓他“牽腸掛肚”。此前,，雙方達(dá)成“交易”,，在房貸額度高度緊張的12月,，銀行優(yōu)先為其在售項目的按揭貸款客戶安排審批和放款。開發(fā)商則在月末向銀行轉(zhuǎn)入一筆存款,。
對開發(fā)商而言,，預(yù)售收入增加，銷售規(guī)模擴(kuò)大,，年報更好看,。對銀行來說，存貸比考核壓力得到緩解,。
“相比買時點(diǎn)的權(quán)宜之計,，我們更愿意通過這種表面合規(guī)的方法，來完成儲蓄任務(wù),�,！眳锹�?wù)f。
“不過按規(guī)定,，取得相應(yīng)樓盤的銷售許可證后,，才可辦理按揭貸款放款操作。我們打了"擦邊球",�,！�
他說，“在放款環(huán)節(jié)打個"時間差",，或錯失可能的存款,，這是"兩弊相權(quán)取其輕"的博弈�,！�
2013年12月31日前收集齊相關(guān)的銷售許可證,，是吳聞對分行放款中心的承諾。