近些年曝出的“卡未離身,，錢沒了”的盜刷事件層出不窮,，讓持卡人越來越?jīng)]有安全感,。近日,，“俄羅斯宣布將從明年1月1日起補(bǔ)償由欺詐等行為被盜的銀行卡資金”，該消息遭網(wǎng)友瘋狂轉(zhuǎn)載,，并獲大量評論轉(zhuǎn)發(fā),。而在我國，銀行卡遭盜刷,，由儲(chǔ)戶還是由銀行承擔(dān)損失的問題一直存在爭議,。
他山之石
俄羅斯保障銀行卡持卡人利益 出現(xiàn)盜刷銀行將無償賠付
有消息稱，俄羅斯正在計(jì)劃修訂一部名為《國家支付系統(tǒng)》的法律,，新法規(guī)定,，銀行必須在不進(jìn)行任何調(diào)查的情況下，無條件歸還用戶銀行卡里被盜的資金,。這無疑給所有持卡人服下了一顆定心丸,。
另一方面，由于磁條卡技術(shù)落后,，因此容易被犯罪分子復(fù)制并進(jìn)行盜刷,。也基于此，按照國際慣例,，如果銀行發(fā)行的是磁條卡,，那么一旦客戶銀行卡被盜發(fā)生損失，銀行需要承擔(dān)全部的責(zé)任,。
國內(nèi)現(xiàn)狀
銀行卡被盜刷 責(zé)任認(rèn)定成糊涂賬
相比之下,，國內(nèi)持卡人在遭遇盜刷時(shí)的情況就不那么輕松了。盜刷事件發(fā)生后,，如何界定儲(chǔ)戶及銀行的責(zé)任,，是解決問題的難點(diǎn)和關(guān)鍵。
去年7月,，廣東一持卡人銀行卡被盜刷214萬余元,，其中200萬元為客戶從銀行辦理的貸款。
經(jīng)法院審理后確認(rèn),，該持卡人存款被盜刷是他人用“克隆卡”POS機(jī)刷卡消費(fèi)進(jìn)行的,。要使用銀行卡消費(fèi)和取現(xiàn)有兩個(gè)條件缺一不可，一是合法有效的銀行卡,，二是正確有效的密碼,。銀行未盡到謹(jǐn)慎審查和甄別銀行卡的義務(wù)，其接受非法復(fù)制的銀行卡進(jìn)行交易,，未盡謹(jǐn)慎審查義務(wù),；持卡人未能妥善保管密碼，導(dǎo)致卡中款項(xiàng)被盜承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。因此,，銀行承擔(dān)盜刷款項(xiàng)70%的損失,，持卡人自負(fù)30%的損失。
專家會(huì)診
銀行賠付不適合國內(nèi)刷卡環(huán)境
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,，國外的信用卡在交易時(shí)不需要輸入密碼,，僅憑持卡人簽名即可進(jìn)行交易。如果信用卡不設(shè)置密碼,，那么僅憑簽名消費(fèi)的信用卡丟失或被盜后,，盡管容易遭盜刷，但不存在密碼泄露的情況,。在追究責(zé)任時(shí),，筆跡專家能分辨真?zhèn)危绱_認(rèn)非本人簽名,，責(zé)任就不在客戶身上,。
不設(shè)密碼更安全是有前提的，收銀人員要嚴(yán)格核對簽名,。但目前國內(nèi)銀行卡絕大多數(shù)都是憑密碼支付,，沒有商場、飯店等收單方會(huì)認(rèn)真檢查簽名,，客戶隨便劃幾筆都能完成支付,。完全把盜刷的責(zé)任推給銀行是不對的。
簽名之所以沒有在中國成為主流,，還是與金融體系和商戶消費(fèi)金融體系的不完整性有一定的關(guān)系,，也與國家相關(guān)的金融法規(guī)不完善有一定的關(guān)系，出了問題維權(quán)難度較大,。郭田勇表示,，如果是持卡人安全意識不強(qiáng)導(dǎo)致的密碼泄露，從而被盜刷,，如果讓銀行來賠償肯定是有問題的,。完全要求銀行買單賠償?shù)淖龇壳安环蠂鴥?nèi)情況,。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示,，客戶銀行卡遭盜刷賠償難的問題主要是跟國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)意識不強(qiáng)有關(guān)，如果是客戶的錯(cuò),，客戶就要負(fù)很嚴(yán)重的責(zé)任,；如果是銀行的錯(cuò)，銀行就會(huì)輕描淡寫,，不了了之,；如果責(zé)任很難認(rèn)定，那么大多是由客戶自己承擔(dān)責(zé)任。
由于目前商業(yè)銀行仍處于壟斷地位,，相比之下客戶是弱勢群體,，監(jiān)管層也沒有對銀行提出很明確的要求。出現(xiàn)盜刷等問題的時(shí)候,，銀行都會(huì)要求客戶自己去取證,，但客戶往往很難收集到所有的證據(jù)。其實(shí)按道理來講,，銀行卡被盜刷,，銀行和發(fā)卡組織是可以查出來怎么被盜刷的，客戶是不需要承擔(dān)損失的,，銀行會(huì)保證客戶權(quán)益,，再由銀行向商戶追索。
呂隨啟表示,，目前國內(nèi)銀行體系競爭不完善,，要改變這種現(xiàn)狀，必須要加強(qiáng)競爭,，只有讓客戶來投票的時(shí)候,，銀行才會(huì)迫于壓力做出改善。
商報(bào)支招
購買賬戶資金損失保險(xiǎn)
既然目前國內(nèi)銀行均無法保障持卡人銀行卡遭盜刷風(fēng)險(xiǎn),，那么客戶可以自己為賬戶加個(gè)保險(xiǎn)（放心保）,。據(jù)了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)對個(gè)人客戶名下所有銀行卡,、網(wǎng)銀,、第三方賬戶因盜刷、盜用,、復(fù)制等造成的資金損失都可賠償,。賠付范圍還不僅限于被盜資金損失，若持卡人意外遭遇脅迫,，導(dǎo)致個(gè)人賬號和密碼被迫泄露,，所導(dǎo)致的資金損失也可賠付。投保一次,，可保障全年個(gè)人名下所有銀行卡,、網(wǎng)銀、第三方賬戶因盜刷等造成的資金損失,。
此險(xiǎn)期限為一年,，有5檔保額可供選擇，分別是2萬元,、5萬元,、10萬元、20萬元、50萬元,，相對應(yīng)的保費(fèi)為8元,、15元、25元,、40元,、80元。
如果一旦遭遇被盜刷等事故,，持卡人需及時(shí)掛失,，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，保留被盜記錄,、公安證明,、保單等相關(guān)證明，再報(bào)案尋求理賠,。