隨著電子商務(wù)規(guī)模的急速擴張和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)群體的不斷壯大,，淘寶正逐漸邁向“網(wǎng)絡(luò)王國”,。這個虛擬國度，不僅為從業(yè)人員提供就業(yè)機會,，還試圖搭建專屬“類社保”保險保障平臺,，改善數(shù)以千萬計的賣家在現(xiàn)實生活中的“無保”生活,。
對于主體為80后、90后的淘寶從業(yè)人員而言,，人員流動性大、盈利不穩(wěn)定等因素確實影響了他們的參保積極性,，類似保障平臺的出現(xiàn)在一定程度上也的確可以滿足一些保障需求。不過,，專家指出,，商業(yè)保險品種再豐富,，也不能替代社保,，社會保險在性價比上仍然更勝一籌,。
泰康攜手淘寶建從業(yè)者保障平臺
近日，國內(nèi)首個針對電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺——“樂業(yè)保”正式上線,。據(jù)了解,，該平臺由小微金融服務(wù)集團(籌)淘寶保險攜手泰康人壽共同推出，目前已推出兩款專為網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人群量身打造的保障產(chǎn)品：“樂業(yè)�,！�1號和2號，分別提供癌癥與身故以及住院津貼保障,。癌癥和身故保險如每月參保金額為10元，發(fā)生事故可以一次性獲賠10萬元,；再如每月參保金額為5元,，住院可以獲得每日50元的津貼，目前可理賠的醫(yī)院超過3000家,，基本覆蓋全國所有城市,。
“大病或身故這類變故沖擊大,，而在日常醫(yī)療中，住院的開銷對創(chuàng)業(yè)者而言壓力也很大,，因此我們首先選擇了這兩項保障”,，“樂業(yè)保”產(chǎn)品經(jīng)理侯放介紹,，這兩款保障產(chǎn)品是專為淘寶平臺上的賣家,、“小二”、“淘女郎”,、“快遞哥”等互聯(lián)網(wǎng)年輕創(chuàng)業(yè)者群體量身打造的,，價格是同類產(chǎn)品的三分之一,，淘寶賣家登錄賣家中心即可根據(jù)需要為自己或員工直接購買,。
“樂業(yè)保目前已經(jīng)實現(xiàn)了全程互聯(lián)網(wǎng)化，往常被詬病的保險理賠環(huán)節(jié),，如意外的理賠,，只要在線填寫申請材料并上傳相關(guān)資料，理賠金額就會打入相應(yīng)支付寶賬戶,�,！焙罘沤榻B，由于小賣家里面的員工流動性很大,，因為對產(chǎn)品做了特別設(shè)計,，被保險的“小二”如果轉(zhuǎn)換工作，他在“樂業(yè)�,！彼硎艿谋Ｕ峡梢詴和�,，也可由自己繳費攜帶，或者在新的掌柜那兒續(xù)保,。
泰康人壽副總裁王道南表示,，除了上述兩款保險產(chǎn)品外，年內(nèi)“樂業(yè)�,！睂崿F(xiàn)意外傷殘和門診津貼保障,。意外傷殘主要協(xié)助創(chuàng)業(yè)者應(yīng)對在日常經(jīng)營等活動中出現(xiàn)的不測，而門診津貼也可以緩解很多創(chuàng)業(yè)者日常就診壓力,，減輕其就醫(yī)負(fù)擔(dān),。此外，后續(xù)養(yǎng)老保障也將進入“樂業(yè)�,！逼脚_,�,！疤詫毦W(wǎng)有2000萬賣家，我們的初衷是希望這些賣家都能參與到這個計劃中來”,。
年輕電商從業(yè)者普遍“缺�,！�
事實上,，這樣的“類社�,！碑a(chǎn)品確實吸引了一部分淘寶從業(yè)者的注意力,，“樂業(yè)保”10月底低調(diào)試運行,，在沒有任何推廣活動的情況下已有8000人投保,。
江蘇蘇州一家化妝品淘寶店的80后店主“半糖主義”可能就是一位潛在消費者,�,！拔乙呀�(jīng)看到了平臺上線,，這確實是個不錯的主意�,！彼龑Α督�(jīng)濟參考報》記者表示,，自己網(wǎng)店規(guī)模并不算大,，“員工”算上自己也只有四個人，但其中只有自己在交社保,�,！按蠹铱隙ㄊ窍ＭｋU越便捷越透明越好，特別是我們做網(wǎng)店的人,，算是沒有工作，大多數(shù)人要么不交,，要么把社保關(guān)系掛在朋友的公司里自己交錢�,！�
“半糖主義”的想法在淘寶從業(yè)者中很有代表性,。數(shù)據(jù)顯示,，目前淘寶賣家店鋪超過700萬家，網(wǎng)絡(luò)賣家,、“店鋪小二”等人群達到2000萬人，其中大多數(shù)為80后,、90后的年輕人，且普遍“缺�,！薄Ｕ憬１O(jiān)局聯(lián)合淘寶保險的調(diào)研發(fā)現(xiàn),，55.2%的賣家沒有參加基本社保，45%的網(wǎng)店員工沒有參加基本社保,，僅27%的賣家,、“小二”購買過商業(yè)保險。
“從規(guī)模上看,，電商創(chuàng)業(yè)者絕大多數(shù)都屬于小微企業(yè)或個體戶,，自身承擔(dān)能力有限,，大部分電商從業(yè)人員都沒有保險,。”業(yè)內(nèi)專家表示,，保障缺位也阻礙了網(wǎng)店發(fā)展,，一旦店主、員工出現(xiàn)突發(fā)意外或罹患重疾對于店鋪經(jīng)營將會產(chǎn)生嚴(yán)重影響,，不少賣家認(rèn)為缺乏保障是員工流動大和招人難的主要原因,。此前,，有多名淘寶店主被曝“過勞死”,，工作壓力大、缺乏保障也由此被認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)巨大的阻礙,。
而從全國數(shù)據(jù)來看,，社保制度對流動人口尤其是年青一代缺乏吸引力也是普遍現(xiàn)象。以城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險為例,，目前有3億多人參保,，但有統(tǒng)計稱,，今年已經(jīng)有累計3800萬人中斷繳保險,，超過總數(shù)一成。中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授李珍曾指出,，在人社部做的一項調(diào)查中,，有23%的工作人口中斷了繳費,。
對淘寶上的“無�,！比巳憾�,，中斷繳費或者不繳費顯然也是出于多方面考慮：從原有單位失業(yè)的人大都屬于被動中斷；由于社保費率過高,，令一些企業(yè)難以承擔(dān),，為數(shù)眾多的小微賣家出于降低成本不給員工繳納社保,；而一些流動性比較大的務(wù)工人員自身也不愿意繳納社保。廣州一家女裝淘寶店的“小二”對記者表示,，因為工作不穩(wěn)定，自己主動跟老板協(xié)商不交社保,�,！坝腥苏f養(yǎng)老金交了也帶不走，如果以后不在廣州,，轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去很麻煩,，能保多少也看不懂，不如多發(fā)點工資實在,�,！彼f，如果“樂業(yè)�,！逼脚_上產(chǎn)品再多一點她會考慮購買,，“因為好像不貴，怎么保障也寫得很清楚,，最重要的是隨人帶得走,。”
保障平臺優(yōu)勢明顯但不能代替社保
對于這種現(xiàn)象,，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱對《經(jīng)濟參考報》記者表示,，根據(jù)《社會保險法》，所有國民都應(yīng)該參加社會保險,，而商業(yè)保險是自愿的,，兩者不能完全代替，如果雇主只買商業(yè)保險,，而不給雇員上社保,，其實不合法,。
其實，對于類似小淘寶店主的自雇人員(如自由職業(yè)者)和個體工商戶,，專門有一套社保政策,。“這部分群體與普通職工社保有所區(qū)別,，”庹國柱說,，淘寶小店家可以在一定范圍內(nèi)選擇繳費基數(shù)，自己完成繳費,�,！熬唧w操作在各個省市有細微差別，以北京為例,，政府會定期公布繳費標(biāo)準(zhǔn),，自由職業(yè)者參保養(yǎng)老保險足夠年限就能領(lǐng)養(yǎng)老金�,！�
但應(yīng)該承認(rèn),，在“樂業(yè)保”這樣的保障平臺上,，產(chǎn)品靈活,、便捷、透明的優(yōu)勢確實很大,，這也正是現(xiàn)行社保制度的欠缺之處,。此外，庹國柱認(rèn)為,，淘寶小店家不像一般的大中小企業(yè),，地方社保機構(gòu)征繳保費的時候不太方便，對這一群體的社保宣傳力度也不夠,，導(dǎo)致很多人對社保制度產(chǎn)生誤解,。
不過，僅就性價比而言,，顯然社保比較優(yōu)惠,。庹國柱表示，商業(yè)保險公司有自己的一套精算法則,，費率里面會考慮商業(yè)利潤和企業(yè)稅負(fù),。而購買社保，投保人交的錢將全部用于保障,，并不會用于社保機構(gòu)的運營支出或者盈利,，養(yǎng)老金將來領(lǐng)取時政府還會補貼一部分。“商業(yè)保險品種再豐富,，也不能替代社保,。店家可以選擇在淘寶保障平臺上購買商業(yè)保險，但社保大門也是敞開的,�,！彼f。