保險(xiǎn)行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型已成潮流,，目前已有40余家保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)開設(shè)網(wǎng)上商城,，未來國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度將會十分驚人,。專家指出,，前景雖然美好,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展仍需要面對政策及道德風(fēng)險(xiǎn)等諸多挑戰(zhàn),，險(xiǎn)企應(yīng)以“大數(shù)據(jù)”為核心優(yōu)勢,，通過創(chuàng)新產(chǎn)品的個(gè)性化定制實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度驚人
近日除了火熱的互聯(lián)網(wǎng)銀行,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展同樣引人注目,。互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響是全方位的，也促使了基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)的興起,。8月蘇寧云商宣布成立保險(xiǎn)銷售公司,； “三馬”，即中國平安的馬明哲,，阿里巴巴的馬云以及騰訊的馬化騰合辦的全國首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司——眾安在線,，也正式獲批開業(yè)。
安邦咨詢最新研究稱,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做保險(xiǎn)的優(yōu)勢明顯,。一方面，代理人渠道成本上升,，銀保渠道則受到理財(cái)產(chǎn)品擠壓,，互聯(lián)網(wǎng)可以有效降低保險(xiǎn)公司獲得客戶的成本；另一方面,，互聯(lián)網(wǎng)特有的“噱頭營銷”以及巨大影響力也讓保險(xiǎn)公司獲益匪淺,。比如中秋時(shí)，由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出的賞月險(xiǎn),，便一炮而紅,，令有關(guān)險(xiǎn)企名利雙收。
受此影響,，越來越多的企業(yè)開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場,。除了前述第三方電商平臺(淘寶、京東,、蘇寧)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司(眾安在線)外,，保險(xiǎn)公司自建的電商平臺也做得風(fēng)生水起。安邦咨詢指出,，在行業(yè)巨頭的帶動(dòng)下,，有多達(dá)40余家保險(xiǎn)公司已在官網(wǎng)開設(shè)網(wǎng)上商城，希望分得一杯羹,�,？偟膩砜幢ｋU(xiǎn)行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型已成潮流。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前景可觀,。此前有業(yè)內(nèi)高管預(yù)測,，五年后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模將超過5000億。依此推算,，到2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將占保險(xiǎn)行業(yè)份額超過五分之一,。在國外保險(xiǎn)電商發(fā)達(dá)的國家，比如美國,，部分險(xiǎn)種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到30%至50%,。而英國車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)更是達(dá)到總體市場的47%,，已占據(jù)半壁江山。未來五年,，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度將會十分驚人,。
網(wǎng)上保險(xiǎn)仍處初級階段
隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與科技進(jìn)步，我國已步入金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,。在此背景下,，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合正成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)“牽手”金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展可謂大勢所趨,。
不過,，前景雖然美好，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展依然需要面對諸多挑戰(zhàn),。一方面,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處于相對初級階段，真正能做到一次性繳費(fèi)投保的產(chǎn)品還非常少,，大部分都是投保人能較容易閱讀和理解的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),、車險(xiǎn)等，產(chǎn)品線還不夠豐富,，無法形成長尾,。
另一方面，在政策層面上,，保險(xiǎn)行業(yè)的費(fèi)率監(jiān)管比較嚴(yán)格，目前除了意外險(xiǎn),、團(tuán)險(xiǎn),、車險(xiǎn)等簡單產(chǎn)品外，保險(xiǎn)費(fèi)率不允許浮動(dòng),。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)及盈利空間有限,，費(fèi)率浮動(dòng)幅度不大，因此沒有價(jià)格優(yōu)勢吸引客戶,。
其次,，保險(xiǎn)業(yè)仍是我國金融領(lǐng)域中現(xiàn)代化程度和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)裝備水平較低的行業(yè)，硬件環(huán)境低下,，人員水平不足,，信息管理與分析能力缺乏，在很大程度上制約了其發(fā)展,。
此外,，還有道德風(fēng)險(xiǎn)的問題存在。在沒有業(yè)務(wù)員指導(dǎo)的情況下,，客戶在填寫健康調(diào)查時(shí),，難以把握好程度,；同樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為無形產(chǎn)品,，銷售的過程更是風(fēng)險(xiǎn)管理,、理財(cái)規(guī)劃過程，而市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品又太多雷同,�,？蛻綦m然不會因?yàn)樵诰W(wǎng)上無法得知產(chǎn)品詳情而面臨選擇困難，但會因?yàn)椴荒軈^(qū)分這些產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)而面臨窘境,。
險(xiǎn)企需雙輪驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型
相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司獲取個(gè)人信息的高昂成本,，電子商務(wù)已有的大數(shù)據(jù)可以為保險(xiǎn)公司提供良好的決策基礎(chǔ)，幫助險(xiǎn)企盡早實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,。
專家分析認(rèn)為,，保險(xiǎn)離不開數(shù)據(jù)分析，企業(yè)應(yīng)在注重大數(shù)據(jù)處理基礎(chǔ)上,，做到用戶產(chǎn)品的個(gè)性化定制,，同時(shí)改變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄楹诵牡匿N售模式，抓住用戶真正需求,。
首先,，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)發(fā)揮核心競爭力，以數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)無縫銜接,。專家指出,，電子商務(wù)歸根結(jié)底做的是大數(shù)據(jù)的生意，而保險(xiǎn)公司又是市場上最擅長做大數(shù)據(jù)的公司,。由于很多客戶不知道自己的個(gè)性化需求,，保險(xiǎn)公司需要把客戶的需求碎片化，進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理,，再重新打包,，做到個(gè)性化定制。
從事數(shù)據(jù)分析工作的數(shù)托邦創(chuàng)意分析工作室合伙人楊玥說,，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢已初露端倪,，如今在美國已有很多從事相關(guān)大數(shù)據(jù)分析的公司，未來在金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用更是不可限量,。
第二,，未來險(xiǎn)企需要引起重視的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的滲入,，以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式,。某知名險(xiǎn)企人士指出，為滿足客戶的多重需求,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)勢必要走上不間斷的產(chǎn)品創(chuàng)新之路,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念將會發(fā)生質(zhì)變,，能夠首先設(shè)計(jì)出與互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)客戶特性相匹配,、抓住客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司在今后市場競爭中取得優(yōu)勢的關(guān)鍵,。
第三,，保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)，需要考慮到互聯(lián)網(wǎng)銷售自主,、簡單,、便捷的特點(diǎn)，使得目前復(fù)雜的產(chǎn)品盡可能簡化,，一個(gè)產(chǎn)品滿足一個(gè)需求,，讓消費(fèi)者自由排列組合，以滿足多樣的消費(fèi)需求,。