又到季末,，在季末貸存比考核的壓力下，各家銀行再次紛紛投入攬儲(chǔ)大戰(zhàn),。不論是股份制商業(yè)銀行,、城市商業(yè)銀行，還是網(wǎng)點(diǎn)上更具優(yōu)勢(shì)的國有商業(yè)銀行,，都不約而同地進(jìn)入到備戰(zhàn)狀態(tài),，而提高定期存款利率和發(fā)行高預(yù)期收益率的理財(cái)產(chǎn)品則成為各家銀行共同的吸儲(chǔ)利器。
提高定存利率 國有大行也應(yīng)戰(zhàn)
直接提高存款利率是銀行慣用的手法,。中信銀行日前在其官方網(wǎng)站上公告,，從2013年9月19日起上調(diào)部分個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款利率：人民幣二年、三年期整存整取利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%,，即二年期儲(chǔ)蓄存款利率從3.75%調(diào)整到4.125%,，三年期儲(chǔ)蓄存款利率從4.25%調(diào)整到4.675%。
平安銀行的力度更大,。日前,，平安銀行出臺(tái)了“二、三,、五年期人民幣整存整取存款利率上浮政策”,，即將市民最常見的“定存利率”上浮。具體而言,，平安銀行二年期的定存利率分兩個(gè)檔次上浮,，單筆存1萬(含)至10萬的上浮5%，單筆存10萬(含)以上的上浮10%,。三年期的定存,，單筆存10萬(含)以上的上浮10%。五年期的定存門檻略高,，持該行白金卡及以上等級(jí)借記卡且單筆100萬(含)以上的上浮10%,，執(zhí)行利率達(dá)到了5.225%，與國債相當(dāng),。
這是個(gè)“重復(fù)”的故事,，數(shù)據(jù)顯示，今年6月份,，人民幣存款增加了1.60萬億元,。值得注意的是，與往常相比,，這個(gè)季末銀行的攬儲(chǔ)壓力或?qū)⒏�,。�?jù)國內(nèi)媒體報(bào)道，截至9月22日，工,、農(nóng),、中、建四家大型銀行當(dāng)月人民幣存款負(fù)增長超過2020億元,。因此，國有大行此番應(yīng)戰(zhàn)也更加積極,。
據(jù)悉,，目前，工行和中行總行均授權(quán)各地分行自主將二,、三年定存利率上浮一定比例,，工行允許符合條件的存款利率上浮10%，中行則允許符合條件的二年期存款利率上浮5%,，三年期存款上浮2%,。
理財(cái)產(chǎn)品成利器 股份制、城商行更積極
“今天和明天均有一個(gè)保本理財(cái)發(fā)行,，5%收益,，20萬起，38天,。這個(gè)算是近期收益最高的,，有興趣的話可以用網(wǎng)銀購買，額度有限,�,！本驮趦商烨埃⊥醯氖謾C(jī)收到了來自其在工行北京某支行工作的朋友的一條短信,。
除了靠提高定期存款利率吸引存款,，提高理財(cái)產(chǎn)品收益率也是銀行的又一利器，尤其對(duì)于本就面臨不小壓力的股份制銀行和城商行而言,，運(yùn)用這一手段吸儲(chǔ)更顯頻繁,。
從9月10日的教師節(jié)開始，就有銀行依靠高收益理財(cái)來吸引存款,。在剛剛過去的中秋節(jié),，有更多的銀行開始行動(dòng)。青島銀行發(fā)行的兩款產(chǎn)品,，投資期限分別為60天和372天,，預(yù)期收益率分別為5.2%和5.5%。
記者參閱興業(yè)銀行網(wǎng)站得知,，興業(yè)銀行近期推出多款募集期在9月24日至9月26日的非保本理財(cái)產(chǎn)品,，參考收益率均達(dá)到5.20%以上，有的甚至達(dá)到5.70%,。
蘇州銀行在9月推出一款新客戶專享“金石榴創(chuàng)盈系列”人民幣理財(cái)產(chǎn)品,，5萬起投資,，投資期限31天，預(yù)期年化收益率可達(dá)6%,。
回顧今年6月末的情形,，季末因素疊加“錢荒”因素，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率曾一度飆升,。根據(jù)普益財(cái)富當(dāng)時(shí)的統(tǒng)計(jì),，當(dāng)月，股份制商業(yè)銀行發(fā)行產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.84%,，環(huán)比上升0.53個(gè)百分點(diǎn),；國有銀行發(fā)行產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.60%，環(huán)比上升0.77個(gè)百分點(diǎn),；城市商業(yè)銀行發(fā)行產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.81%,，環(huán)比上升0.32個(gè)百分點(diǎn)。
雖然“錢荒”已過,，在央行逆回購頻頻出手之后,，銀行間市場(chǎng)資金面也趨于平穩(wěn)，銀率網(wǎng)預(yù)計(jì),，恰逢季末,，整個(gè)9月份銀行資金面依然偏緊，銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率將保持高位,，銀行可能會(huì)陸續(xù)發(fā)行高收益的理財(cái)產(chǎn)品,，尤其是打著節(jié)日旗號(hào)的理財(cái)產(chǎn)品，值得關(guān)注,。
不過銀率網(wǎng)分析師也提醒投資者,，不要只看預(yù)期收益，也要關(guān)注產(chǎn)品投資標(biāo)的,、收益類型,、投資期限等細(xì)節(jié)內(nèi)容，購買適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品,。
貸存比管理制度亟待改進(jìn)
不論運(yùn)用哪種手段,，季末攬儲(chǔ)已經(jīng)成為銀行常態(tài)。
一位國有大行某支行員工告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，每到季末員工的壓力就更大,。客戶經(jīng)理去找自己的客戶幫忙,，其他員工去找自己的親戚朋友幫忙,，方式無非兩種，要不是推薦理財(cái)產(chǎn)品讓客戶或者朋友買，要不就是請(qǐng)朋友“純贊助”,�,！半m然比起股份制銀行或城商行來說，攬儲(chǔ)壓力沒那么大,，不會(huì)和獎(jiǎng)金掛鉤,，但每到季末，也要進(jìn)行相關(guān)統(tǒng)計(jì),。大家都習(xí)慣了,，一到季末自己主動(dòng)就行動(dòng)起來了�,！彼f。
銀行每到月末,、季末和年末的攬儲(chǔ)行為和貸存比時(shí)點(diǎn)指標(biāo)不無關(guān)系,。雖然在2009年，銀監(jiān)會(huì)曾專門下發(fā)過相關(guān)通知,，要求銀行取消對(duì)存貸款時(shí)點(diǎn)指標(biāo)的考核,，重視存貸款增長的持續(xù)性和平穩(wěn)性。此后,，還明確表態(tài),，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)其分支機(jī)構(gòu)設(shè)置考評(píng)指標(biāo)不能設(shè)立時(shí)點(diǎn)性規(guī)模考評(píng)指標(biāo),�,？墒牵骷毅y行仍給員工下派任務(wù),，攬儲(chǔ)沖動(dòng)強(qiáng)烈,。由此，每到季末,，存款量大幅提升,，而到下一個(gè)季初，存款量又大幅下降的情形時(shí)有出現(xiàn),。
實(shí)際上,，75%的存貸比管理制度最早出現(xiàn)于1994年，并在1995年以《商業(yè)銀行法》的形式確立下來,。從1998年開始,，我國首先面向國有商業(yè)銀行實(shí)施了這一制度。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委曾明確呼吁,，曾在我國金融改革過程中起到重大歷史作用的貸存比,，世易時(shí)移，而今已日漸成為宏觀調(diào)控政策和利率市場(chǎng)化改革的重要掣肘因素，走到了必須考慮廢止的關(guān)鍵歷史時(shí)刻,。