央行降息和利率市場化,，讓銀行收入結(jié)構(gòu)走向多元化,，中間業(yè)務(wù)收入進入高速增長期，信用卡營收也成為新的利潤中心,。
但在光鮮的成績單外,，風險亦開始抬頭。央行上月公布的《2013年第二季度支付體系運行總體情況》顯示,，截至二季度末,，信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元，比年初增加49.62億元,。逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.28%,，較上季度末上升0.02個百分點。
這是自2009年以來,，信用卡不良貸款率首次上升,。
不良首次反彈僅5銀行披露
央行上月發(fā)布的《2013年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末,，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.28%,，較上季度末上升0.02個百分點。
事實上,，這是近年來信用卡不良首次出現(xiàn)反彈,。同樣來自于央行的數(shù)據(jù)。2010年至2012年間,，信用卡壞賬率逐年下滑,。2012年1.3%，同比回落0.1%,，2011年1.4%,，回落0.3%，2010年1.7%,，回落1.4%,。
而在2009年時，信用卡壞賬率仍處于上升期,，不良率高達3.1%,，比2008年增長1個百分點。央行在彼時指出,，信用卡違約率增加,，壞賬風險加大。也就是在2009年后,，監(jiān)管部門開展了整治銀行卡違法犯罪專項行動,，自此信用卡壞賬率開始降低,。
從中報數(shù)據(jù)來看，僅有5家上市銀行公布了其信用卡不良率,，分別是浦發(fā)2.05%,、興業(yè)1.53%、招行1.02%,、平安1.02%、建行0.58%,，這5家銀行中,，不良上升最快的是興業(yè)，比期初增加了0.62%,，而同期其全行不良貸款率也僅為0.57%,，是所有上市銀行中風控最好的一家。而在2012年,，公布信用卡不良率的上市銀行則有半數(shù),，其中最高的是寧波銀行(002142,股吧)，信用卡不良率高達2.12%,。
至于不良出現(xiàn)反彈的原因,，各家銀行多將原因歸納為經(jīng)濟環(huán)境影響。上海一家股份制銀行信用卡中心負責人介紹,，此前粗放的發(fā)卡模式,，帶來了一定的風險，此外,，有部分個體戶進行批發(fā)業(yè)務(wù)時,，也使用信用卡進貨，導致風險加大,。
這一觀點得到了其他業(yè)內(nèi)人士的認同,，其認為，持卡人辦理多張信用卡,，以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象普遍存在,，此外，部分客戶將信用卡用于企業(yè)經(jīng)營,，超出信用卡的使用范圍,，造成風險加劇。
此外,，一家大型商業(yè)銀行內(nèi)部人士介紹,，個人忘記還款，高估自身償還能力,，而銀行只提醒賬單日不提醒還款日,，非全額還款時,，也按照全額計息，這是造成信用卡不良上升,，個人和銀行方面的原因,。
上海法院網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，9月5日至10月5日間,，共有97起涉及信用卡糾紛的案件開庭,。針對案件高發(fā)、不良反彈,，上述信用卡內(nèi)部人士認為,，并不是不良越低越好，適當調(diào)高風險的同時,，收益也會相應(yīng)提高,，而目前該領(lǐng)域風險也在可控范圍內(nèi)。
近半消費靠刷卡
根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會今年5月發(fā)布的《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》數(shù)據(jù),，截至2012年末,，全國信用卡新增發(fā)卡量達4600萬張，累計發(fā)行3.3億張,，全年信用卡交易金額達10萬億元,，同比增長31.6%，信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比達到48.26%,。這意味著,，去年全年，有近半的零售消費是通過刷卡完成,。
而到今年上半年末,，信用卡累計發(fā)卡量達到3.64億張，同比增長20.33%,，信用卡人均持卡量為0.27張,。盡管發(fā)卡量增速已在逐年下滑，但信用卡消費交易額卻大幅上升,，央行二季度支付體系報告顯示,，上半年銀行卡（包含信用卡）消費金額達7.42萬億元，同比增長53.94%,，銀行卡人均,、卡均消費金額分別為5496.98元、1936.39元,。
到8月底,，16家上市銀行中報印證了央行的數(shù)據(jù)，從有披露數(shù)據(jù)的銀行來看,，上半年信用卡消費交易額進入高速增長期,，各家銀行平均增幅超過6成,，其中最高的是平安銀行135.9%、光大銀行127.6%,。
在具體規(guī)模上,，消費交易金額超過3000億元的上市銀行有6家，仍然以國有大行為主,。其中工行以7515億元的交易額獨占鰲頭,，其他四家國有行方面，建行5672億元,，中行4579億元,，農(nóng)行3626億元、交行3495億元,，此外，招行以4180億元交易額位列第四,。
在信用卡貸款余額方面,，共有6家上市銀行透支額超過1000億元，工行2684億元仍在榜首,，而在透支額方面,，國有五大行的優(yōu)勢更加明顯，前五名均是國有行,，其中建行2184億元,、中行1925億元、農(nóng)行1638億元,、交行1289億元,，唯一一家透支額超過1000億元的是招行，透支額為1235億元,。
發(fā)卡靚麗活卡存疑
過去的十余年間,，中國信用卡業(yè)務(wù)進入規(guī)模發(fā)展期，最為明顯的標志之一,，即是“跑馬圈地”式的瘋狂發(fā)卡,，這背后，信用卡活卡率低,，也是不爭的事實,。
“信用卡業(yè)務(wù)想要盈利，首先必須具備一定的規(guī)模,，通常發(fā)卡量在300萬張左右才能盈虧平衡,。”前述股份行信用卡中心負責人介紹,。
早些年間,，在住宅小區(qū),、大中學校、交通樞紐,，信用卡免費上門辦卡成為一道風景,。但從近年的數(shù)據(jù)來看，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量正呈逐年下滑趨勢,，2009年至2011年間,，信用卡發(fā)卡量增速分別為30.4%、23.1%,、24.3%,，而到2012年則跌破2成，僅為16%,，增速放緩8.3%,。
粗放的發(fā)卡模式造就了巨量的規(guī)模，然而,，如何保持活卡率始終卡中心的難題,。建行信用卡中心內(nèi)部人士稱，評價卡中心實力的應(yīng)該是活動卡量,，即活動客戶數(shù),，不應(yīng)該單純以卡總量多少來核算，部分銀行發(fā)卡之后,，客戶不用的卡超過總量的一半,，沒有任何意義。
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的信用卡藍皮書數(shù)據(jù),，2010年信用卡活卡量1.31億張,，活卡率為62.31%，2011年活卡量1.52億張,，但活卡率則降至53.3%,，這一數(shù)據(jù)在2012年稍有改觀，累計活卡量為1.86億張,，活卡量為56.1%,。
具體到最新的中報數(shù)據(jù)來看，16家上市銀行中僅有招商銀行公布了這一數(shù)據(jù),，其報告期內(nèi)流通卡率為49.16%,，自2011年來繼續(xù)小幅上升。而其他銀行活卡率數(shù)據(jù)則無從得知,。
央行支付體系報告中指出,，北京、上海地區(qū)信用卡人均持卡量較高。但上海當?shù)匾晃幌M者告訴記者,，自己持有不同銀行信用卡共11張,，但常用的僅有1張，由此可見粗放發(fā)卡模式的尷尬,。