刷卡消費,，這種便捷的方式越來越被市民喜歡。于是,，POS機不僅是大商場的必備之物,，也成了越來越多小商戶的要件之一。據重慶銀聯(lián)統(tǒng)計,，截至2012年末,，全市活動商戶60627戶、活動POS終端89786臺,，全年凈增活動商戶28551戶,、活動POS終端37736臺。
不過,，商報記者調查發(fā)現,，隨著POS機的迅猛增長，潛在的“黑洞”也不容忽視,。部分不良商家或個人利用POS機替他人信用卡套現，從中賺取高額手續(xù)費,，這不僅擾亂了金融秩序,，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。
現狀：裝POS機 生意好時日入萬元
24歲的程瑤辦理了3張信用卡,�,！俺鲩T不喜歡帶太多現金，刷卡消費方便省事,�,！背态幷f，用信用卡“能刷就刷”,，常常會偏好去一些有POS機的商店消費,。
“POS機對我?guī)椭浅４蟆,！蹦掀喝f達廣場“舒心小站”的孟老板告訴記者,，顧客大部分喜歡刷卡，刷卡消費占全店消費總額的80%,，單筆刷卡金額最高1萬元左右,，低的也有1000多元。
“我這家店去年裝的POS機，生意明顯好得多,�,！痹跅罴移荷虡I(yè)街經營服裝店的陳楠說，“現在許多客人都要求刷卡,，生意最好時日營業(yè)額上萬元,。”她的服裝店2011年開業(yè),，主要經營外貿服飾,，價格在幾百至千元不等�,！耙郧翱腿嗽嚧┮路蠛芟矚g,，但因為身上現金不夠，又不能刷卡就沒買,�,！标愰f，看著上門生意流失,，她也決定裝POS機,。
活動POS機 去年凈增37736臺
客戶有需求，商戶自然應聲滿足,。近日,，商報記者走訪了解放碑、楊家坪,、沙坪壩,、南坪等商圈27家商戶，其中,，21家商戶安裝了POS機,。
位于解放碑的一家彩票站擁有兩臺移動POS機。該彩票站老板介紹,，兩臺POS機都是在一家私人公司辦理的,，當時只提供了營業(yè)執(zhí)照及個人身份證。店里還可替客戶充話費,、繳納水電費等,，都是利用POS機完成。朝天門小商品批發(fā)市場一家家用小商品店內也有兩臺POS機,，但該店老板表示,，顧客很少刷卡，兩臺POS機基本上是擺設,。
渝中區(qū)檢察院公訴局檢察官陳川介紹,，一些商戶可憑一份工商證件資料,，向不同銀行申辦POS機。同時,，不排除商戶在店鋪轉讓時附帶POS機,，接手商戶就可能擁有兩臺或以上的POS機。
據重慶銀聯(lián)統(tǒng)計,，截至2012年末,，全市活動商戶60627戶、活動POS終端89786臺,，較年初分別增長89.01%,、72.5%，增幅分列全國第三和第七位,。全年凈增活動商戶28551戶,、活動POS終端37736臺。
問題：部分POS機成套現工具
“這可能引發(fā)潛在的危機,，比如刷卡套現,。”陳川說,，一般套現的商戶都會擁有多臺POS機,，在查處的套現商戶中，曾有一家商戶擁有3臺POS機,。
在商報記者調查的21家安裝POS機的商戶中,，朝天門小商品批發(fā)市場兩家商戶表示可套現。一皮包店老板告訴記者,，套現如果現刷現付,，手續(xù)費3%。一家紡店老板則表示,，套現手續(xù)費為1%。
記者從某大型商業(yè)銀行了解到,，目前批發(fā)類刷卡手續(xù)費率為0.78%,，封頂26元。也就是說,，如果在批發(fā)市場刷卡套現1萬元,，銀行最多只收26元手續(xù)費，按商戶收3%的手續(xù)費,，套現1萬元商戶便可輕松賺274元,。
“批發(fā)類的刷卡費率較低，這讓一些商家有利可圖,�,！标惔ń榻B,，他承辦過一起非法經營案件，犯罪嫌疑人朝天門批發(fā)市場個體戶吳萍（化名）,，短短一年時間,，利用兩臺pos機多次非法套現共計500多萬人民幣。其中,，吳萍利用親戚的信用卡套現180余萬元,，通過虛假交易替客戶套現350余萬元。
陳川透露,，套現業(yè)務還催生了養(yǎng)卡中介,。“這類中介專門替人套現,，先幫持卡人還上欠款,，再通過POS機虛假交易套現，這樣持卡人的信用記錄就一直顯示正常,�,！标惔ㄕf，當積累眾多持卡人的信用卡后,，養(yǎng)卡中介便可“以卡養(yǎng)卡”,，循環(huán)操控資金。
原因：審查不嚴 第三方可代辦POS機
一家商戶為何可擁有多臺POS機,？重慶某商業(yè)銀行工作人員王先生透露,，各銀行間并無信息共享平臺，因此商戶在一家銀行申辦POS機后,，可憑相關證件到其他銀行繼續(xù)申辦,。
王先生介紹，商戶向銀行申辦POS機,，要提供營業(yè)執(zhí)照,、稅務登記證、組織機構代碼證,、開戶許可證及法人身份證和銀行卡復印件,，由銀行審核測評，收取一定押金后發(fā)放安裝,。而記者了解到,，除了銀行可申辦POS機以外，一些第三方支付公司也可申辦,。楊家坪商業(yè)街一童裝店老板稱,，她店內的POS機由一推銷人員介紹辦理，無需提供稅務登記證,，繳納2500元購機費即可,。
“一些銀行部分工作人員為拓展市場,，對POS機的發(fā)放審查并不嚴�,！庇逯袇^(qū)檢察院偵查監(jiān)督局檢察官徐宏德說,，部分銀行工作人員在為商戶辦理POS機時，只書面審查證件,，很少到營業(yè)場所實地考察,，這讓非法經營商戶有機可乘。
亂發(fā)信用卡 POS機套現有機可乘
“沒買方就沒有賣方,，信用卡持有者有套現需求,，才會催生套現市場�,！标惔ㄕf,，發(fā)卡銀行下調發(fā)卡門檻，大量發(fā)行信用卡,，為POS機套現商戶提供了業(yè)務來源,。
渝中區(qū)法院提供的數據顯示，近三年來,，該院共受理各類金融案件5471件,。其中，信用卡糾紛案3331件,，訴訟標的總額達1.2億余元,。渝中區(qū)法院金融審判庭副庭長宋濤表示，銀行在發(fā)卡審核上還不夠嚴格,，在某些環(huán)節(jié)存在疏漏,，這為不良持卡人利用信用卡惡意透支提供可乘之機。
陳川介紹,，在涉嫌信用卡詐騙的案件中,，被告人多擁有數張銀行信用卡，并利用非法經營商戶的POS機套現,，最終因逾期未還款被銀行起訴,。
商戶交易內容 銀行難監(jiān)控查處
其實，針對信用卡套現問題,，早在2009年12月15日，兩高聯(lián)合發(fā)布的《關于妨礙信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,，將“使用銷售點終端機具（pos機）等方法,，以虛構交易、虛開價格,、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金,，情節(jié)嚴重的”定為非法經營罪,。
“《解釋》規(guī)定的"情節(jié)嚴重"指數額在100萬元以上；"情節(jié)別嚴重"指數額在500萬元以上,�,！毙旌甑卤硎荆m然《解釋》出臺已久,，但對POS機套現行為的約束力有限,。“套現金額較小或持卡人在還款期內把錢還上,，就無法定套現人和商戶的罪,。”
某銀行人員王先生則表示,，商戶交易的真實性很難監(jiān)察,。“除非商戶持本人信用卡在本店POS機上刷,，或同一信用卡長期在固定一臺POS機上大額度刷卡,。”王先生說,，只有這兩種異常情況較易引起銀行重視,，而一般的銀行監(jiān)控很難查出商戶交易是否屬實。
“在取證時,，警方需要找到中介及套現人,，但中介一般介紹完業(yè)務后就找不到了，而商戶的商品定價不是死的,，因此交易是真是假很難查處,。”陳川介紹,，POS機套現的查處難度很大,，尤其是中介或個人介紹幫人套現的查處難度更大。替人套現的商戶一般很難被查出,，只有當持卡人逾期未還款,，構成信用卡詐騙時，警方才可能“倒查”出替持卡人套現的商戶,。
建議：建商戶風險保證金 多部門聯(lián)動打擊套現
對利用POS機套現的行為,，監(jiān)管部門相關負責人則表示，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》有明確規(guī)定,，各銀行也有相應監(jiān)督機制,，一旦發(fā)現商戶存在POS機套現的非法經營行為，將要求其整改、修正,，發(fā)現一個打擊一個,。
“銀行在POS機和信用卡的發(fā)放上應加強審查力度；工商和稅務部門可加強對商戶交易貨物單,、經營項目的日常監(jiān)管,；銀行也應與公安部門加強合作�,！毙旌甑抡f,，要改變POS機非法套現“作案率高，案發(fā)率低”的局面,，需要銀行,、工商、稅務等多部門聯(lián)動,，打好“預防針”,。
“表面上看，要想防止套現直接取消信用卡就行了,，但這明顯不可能,。”重慶大學教授蒲勇健說,，POS機增長是社會發(fā)展的必然趨勢,，也是銀行發(fā)展業(yè)務的方式之一，但POS機套現行為又會損害銀行利益,，同時擾亂社會經濟秩序,。
蒲勇健建議，銀行間可建信息共享平臺,，防范商戶出現“一柜多機”現象,。同時，銀行可與特約商戶簽訂協(xié)議,，約定若商戶出現利用POS機從事非法套現業(yè)務,，將承擔違約責任，受到相應的經濟懲罰,，以此建立商戶風險保證金,。同時，要求商戶將日常交易小票留存,，作為真實交易憑證,，銀行定期進行核查。