商報訊 （記者 郭雀屏 實習(xí)生 周俊杰）
孫先生前幾天收到一條來自銀行的短信，內(nèi)容是只要每月付0.75%的手續(xù)費，他就能得到一筆10萬元的免息備用金,，而這筆錢將直接打進他的借記卡，并可申請分期償還,�,！斑@算是銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)嗎？”孫先生不免心生疑問,，“可是我的信用卡額度只有2萬元啊,，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不是應(yīng)該在信用卡額度內(nèi)辦理嗎？”
“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)升級版,？
信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)對多數(shù)人來說已經(jīng)不陌生,，但取現(xiàn)收取的高額手續(xù)費以及利息讓不少持卡人不愿輕易嘗試。而前兩年開始推行的一種“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)倒是讓不少信用卡持卡人心動�,，F(xiàn)金分期,，有時又被稱為取現(xiàn)分期，一般是由信用卡持卡人申請,，或者發(fā)卡行主動邀請持卡人進行申請,，將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入指定的借記卡,，并分期進行歸還的一種分期方式,。
現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)目前在不少銀行推出,，包括建行,、中信、興業(yè),、交行,、民生、浦發(fā),、光大等多家銀行均有此類業(yè)務(wù),。據(jù)悉，信用卡持卡人一般可以借出信用卡額度的80%以上現(xiàn)金,。但根據(jù)相關(guān)規(guī)定,，持卡人借出的額度只能在信用卡額度以內(nèi)。
孫先生收到的這條短信所能提供的“備用金”顯然已經(jīng)超出了他信用額度,。記者隨后致電該銀行,，在被要求輸入銀行卡號和密碼后，相關(guān)工作人員告知記者,，以記者的可透支48000元的信用卡額度可以申請83000元的備用金,，如果只申請35000元以內(nèi)的備用金，甚至不用占用信用卡額度,。也就是說,，只要申請額在35000元以內(nèi)，記者信用卡的48000元透支額度依然不受影響,。
屬于變相“信用卡套現(xiàn)”,？
記者隨后致電了多家銀行,，發(fā)現(xiàn)這種備用金業(yè)務(wù)并非個別現(xiàn)象，部分銀行較為嚴(yán)格地執(zhí)行著放款額度在信用卡透支額度內(nèi)的規(guī)定,，但也有部分銀行表示可以臨時提高信用卡透支額度以應(yīng)對持卡人的借款需求,。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，根據(jù)相關(guān)規(guī)定,，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)放款的額度必須在信用卡額度內(nèi),，比如額度20000元，放款15000元到借記卡后,，信用卡的額度就應(yīng)該相應(yīng)調(diào)整成5000元,。但的確有些銀行在實際操作的時候放款額大大高于信用卡額度，這種業(yè)務(wù)不對資金用途進行盤查,，沒有抵押和擔(dān)保,，某種程度上說確有變相套現(xiàn)的嫌疑。而這種變相套現(xiàn)顯然還是銀行主動“送”上來的,�,！皬你y行的角度來看，風(fēng)險也是加大的,�,！痹撊耸勘硎荆八杂羞@種業(yè)務(wù)的銀行一般不接受持卡人主動申請,，而是由銀行邀約,，這樣可以相對控制風(fēng)險�,！�
業(yè)內(nèi)人士稱利益可觀
既然這種“備用金”業(yè)務(wù)會加大銀行的風(fēng)險,，為何還有銀行愿意頂著“涉嫌違規(guī)操作”的風(fēng)險推行這一業(yè)務(wù)呢？
某銀行業(yè)人士表示,，那是因為利益可觀,。
“備用金”其實可以被看成是一種升了級的“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)，其還款方式以及盈利模式與現(xiàn)金分期是一樣的,。借款人可以分3,、6、12,、24,、36等多期償還。沒有利息,，但根據(jù)期數(shù)不同要支付不等比例的手續(xù)費,。以持卡人較多選擇的12期為例，一般手續(xù)費在0.7%-0.8%之間,。
假設(shè)一年12期的手續(xù)費是0.75%,，借款50000元,，那么每月的手續(xù)費是375元，一年的手續(xù)費就是4500元,。由于這類業(yè)務(wù)銀行都是提前與客戶約定好還款條件的,，所以，即便借款人可以在短期內(nèi)一次性償付所有借款,，但依然要按之前的設(shè)定每月按期償付手續(xù)費,。而且，備用金還款與信用卡還款一樣,，逾期未還需要加倍收利息,。所以部分銀行才會盡量放大貸款額度，使得銀行通過這種業(yè)務(wù)的收益遠遠大于信用卡透支的利息收入,。
據(jù)記者了解,，
這種類似變相的套現(xiàn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)引起過銀監(jiān)會的關(guān)注，類似的產(chǎn)品也曾一度被叫停,。