電話中客戶經(jīng)理告訴宋老板，針對此次的月末時點考核，銀行優(yōu)質(zhì)客戶只需存入98萬便可獲得100萬的存單,，即額外的2萬元，銀行自己貼現(xiàn)給客戶一并存入客戶的名下,。
一邊是監(jiān)管趨嚴，一邊是任務過重,，銀行間的攬儲競爭越來越大，手法也越來越“高明”,。像上述的這種操作方法大抵是客戶經(jīng)理自掏腰包貼息給客戶,，然后通過走營銷費用的賬把這部分費用向銀行報銷。
一年過半,，雖說距離6月底的半年考核尚有近1個月的時間,，但銀行間的“存款拉鋸戰(zhàn)”早于二季度伊始便上演。隨著不少銀行開始對2年期,、3年期定存利率進行調(diào)整,，存款利率市場化開始呈自下而上的態(tài)勢推進，巨大的攬儲壓力迫使銀行派生出了一系列新的攬儲方式,。
“中長期存款利率上調(diào)10%,，一浮到頂?shù)奈鼉κ址ǎ衲暧沙巧绦兄饾u向股份制銀行蔓延,。銀行負債壓力大增,，下面基層行完成存款任務的壓力越來越大，尤其是每到月末,、季末,，銀行客戶經(jīng)理就很抓狂，到處拉存款,�,！毖巯抡跒槟曛锌己藗鋺�(zhàn)的某商業(yè)銀行支行行長坦言，受監(jiān)管要求,，以前那種露骨的高息攬存現(xiàn)在市場上已經(jīng)鮮見,，但更多的銀行以打擦邊球的方式做得更“細致”,。
98萬存款獲100萬存單？
跟往常一樣,，臨近月末,，在珠寶玉石行當這些年小有成就的宋老板接到了銀行客戶經(jīng)理的電話，希望能幫助其完成這個月末的存款考核指標,。這對于宋老板來說,，已是見怪不怪的事。
“跟這個客戶經(jīng)理已是多年的關系,。除了能在必要時候得到銀行及時的貸款外,，重要的是每次還有一筆不小的存款回報�,！彼卫习蹇谥械摹按婵罨貓蟆�,，就是這些年來被經(jīng)常提及的銀行高息攬儲�,！按婵罘惮F(xiàn)”,、“定存貼息”等已是銀行早已公開的秘密。
據(jù)宋老板介紹,，在月末,、季末，資金價格最貴,，這種存款都是在銀行體系“一日游”,，29日入賬，下月1日就轉(zhuǎn)出去,，但就是這一兩天,，幫助客戶經(jīng)理完成了任務，客戶經(jīng)理也可以給存款人高額返點,。去年末,，某銀行給其開出了日息千分之八的豐厚條件，即12月31日當天,，宋老板存1000萬可以獲得額外返利的80000元,。
電話中客戶經(jīng)理告訴宋老板，針對此次的月末時點考核,，銀行優(yōu)質(zhì)客戶只需存入98萬便可獲得100萬的存單,。意味著宋老板只需實際拿出490萬現(xiàn)金存入銀行，便可獲得10萬元的高額返現(xiàn),，并以存款的形式歸入其賬戶名下,。
“這比起以往赤裸裸的存后再返現(xiàn)聽上去更靠譜，都不用擔心事后銀行職員反水,�,！庇绕涫窍袼卫习暹@樣的生意人,，大多時候資金都在實體經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)中滾動著，逢銀行月末或季末的吸金要求,，有時候一時間要拿出一筆錢還是不容易的,，上述這種新的操作模式，可以減少客戶資金壓力的同時,，讓客戶獲取一筆不小的額外收入,。
攬儲壓力大
對此，該行一名客戶經(jīng)理告訴記者,，一邊是監(jiān)管趨嚴,，一邊是任務過重，銀行間的攬儲競爭越來越大,，手法也越來越“高明”,，盡量不直接觸碰監(jiān)管紅線。像上述的這種操作方法大抵是客戶經(jīng)理自掏腰包貼息給客戶,，然后通過走營銷費用的賬把這部分費用向銀行報銷,。
記者了解到，一般來說,，各家銀行的總行會制定一個年度目標,，然后分到各個省行，再一步步分到銀行員工身上,，因此，考核對于分行和支行的壓力比較大,，普通客戶經(jīng)理的任務一般在千萬以上,，有的資源多、級別高的經(jīng)理可能任務要求達上億,。
攬儲是否達標直接影響著員工的績效獎金,。所以，雖說銀監(jiān)會明令禁止,，但貼息行為每家銀行還都存在,，只是根據(jù)盈利能力和市場規(guī)模的不同，貼息價格略有不同,。像對于一些規(guī)模比較大的銀行,，1000萬元以下基本不貼，1000萬元起,，大概貼1到1.5個點,。而部分股份制商業(yè)銀行逢季末考核時，1000萬-2000萬元的存款,，已經(jīng)貼到1.8到2.5個點,。
除了貼息外,，貸款也是銀行向客戶索要存款的重要砝碼。除了我們經(jīng)常所聞的以貸吸儲,、繳納保證金等方式外,，有銀行還利用貸款發(fā)放時間差的方式保證存款。即貸款放到月末或者季末再批下來,，批下來以后客戶來不及使用,，就放在存款中，這樣就順勢做成了一筆存款,。對于月末,、季末、年中,、年末幾個重要考核時點來說更是屢試不爽,。
短期銀行理財產(chǎn)品量價齊升
除了上面所說的方法外，理財產(chǎn)品也被銀行視為攬儲的一道法器,。一直以來,，銀行每年都會在一些存款考核關鍵時點發(fā)行一些較高收益率水平的短期理財產(chǎn)品，尤其在發(fā)行時間,、起息時間的設置上更是“匠心獨運”,。
比如，某理財產(chǎn)品真正成立的日期是7月2日,，但它從6月26日就開始募集,，而在這段時期內(nèi)，銀行可以充分利用所募集的資金沖月末,、季末的時點考核,，等到2日產(chǎn)品成立時，再將資金投資到標的池中,。這種方式也被銀行反復運作,。
值得注意的是，資金面持續(xù)偏緊和月末攬儲壓力之下,，商業(yè)銀行短期產(chǎn)品的發(fā)行力度和預期收益率都將走高,。從投資期限來看，月末商業(yè)銀行或出于攬儲壓力,，短期限產(chǎn)品成為發(fā)行重點,。就拿剛剛過去的5月來說，根據(jù)金牛理財網(wǎng)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,，5月18日-5月24日期間,，1-3個月期限的產(chǎn)品發(fā)行370款，環(huán)比增加35款，預期收益率上漲至4.12%,。
“月末短期產(chǎn)品量價齊升,，為短期資金持有者帶來投資機會�,！币还煞葜粕虡I(yè)銀行個人零售部相關人士說道,，像該行最近發(fā)行的一些產(chǎn)品，考慮到市場競爭的問題,，大多比市面上的同類型理財產(chǎn)品高出0.2%0.3%,，而這部分費用是由分行自己分攤。