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理財業(yè)務(wù)并非城商行救命“稻草”
2013-05-09   作者:楊洋  來源:金融時報
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    理財業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的“華麗”數(shù)據(jù),,讓理財產(chǎn)品成為城商行在利率市場化洪流中想要牢牢抓住的救命“稻草”。不過,,這根“稻草”也有可能將城商行拖入“潭底”,。因為,從預(yù)期收益率方面來看,,銀行理財產(chǎn)品市場整體仍處于持續(xù)下滑狀態(tài)中,,但例外的是,不少城商行的理財產(chǎn)品收益率卻始終保持高位,。對此,,一位業(yè)內(nèi)人士稱部分城商行在“賠本賺吆喝”,顯然這種“吆喝”無法長期持續(xù),。
  截至5月8日下午13時,,漢口銀行仍未發(fā)售新的理財產(chǎn)品,未發(fā)售新理財產(chǎn)品時間超過20天,。此前,,在理財業(yè)務(wù)發(fā)展上,該行一直以“表現(xiàn)兇猛”而著稱——僅在2012年漢口銀行便發(fā)行了231款理財產(chǎn)品,。
  對于漢口銀行停售理財產(chǎn)品的原因,,有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,“非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模已越"紅線"”,。根據(jù)銀監(jiān)會在3月底下發(fā)的《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》,,理財資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債券資產(chǎn)余額在任何時點均以理財產(chǎn)品余額的35%,與商業(yè)銀行上一年度審計報告披露總資產(chǎn)的4%之間孰低者為上線,。
  根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示,,截至2012年末,,漢口銀行資產(chǎn)規(guī)模為1622.21億元,若僅以銀監(jiān)會4%的要求匡算,,則2013年該行可發(fā)行非標(biāo)資產(chǎn)最多為64.89億元,,不過該行目前投向非標(biāo)資產(chǎn)估算有84億元,遠(yuǎn)超監(jiān)管部門規(guī)定的“紅線”,。
  對于漢口銀行來說,,理財業(yè)務(wù)的“超速”發(fā)展,令其超“紅線”成為必然,。對于該行的理財業(yè)務(wù),,漢口銀行曾有“規(guī)模快速發(fā)展”的評價,。然而“兇猛表現(xiàn)”,、“快速發(fā)展”都易埋下發(fā)展的隱患。令人沮喪的是,,近年來接連發(fā)生的理財案件似乎并未引起銀行特別是城商行的警醒,。僅從理財產(chǎn)品發(fā)售的數(shù)量來看,城商行的理財業(yè)務(wù)依然處于“超速”發(fā)展階段,。
  普益財富提供的今年3月銀行理財市場月度報告顯示,,理財產(chǎn)品從發(fā)行占比來看,股份制銀行為33.74%,,較2月下降5.00%,;城市商業(yè)銀行為29.87%,較2月上升2.15%,;國有銀行為29.05%,,較2月上升2.64%。由此可以看出,,3月股份制銀行仍然是理財市場的發(fā)行主力,但城市商業(yè)銀行發(fā)行量也超過了國有銀行,。
  發(fā)行量超過國有銀行更加佐證了城商行理財業(yè)務(wù)“超速”發(fā)展的判斷,,陸續(xù)出現(xiàn)的理財案件也似乎成為“超速”發(fā)展帶來的惡果。
  早在去年7,、8月份,,金融監(jiān)管部門便開始著手清理銀行理財產(chǎn)品,一系列舉措也在客觀上促使銀行理財業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型,。在轉(zhuǎn)型期內(nèi),,理財產(chǎn)品的風(fēng)險問題依然不斷曝光,其原因既有風(fēng)險控制不完善,、員工素質(zhì)不高,,也有銀行特別是城商行一味追求理財業(yè)務(wù)快速擴張的因素。
  其實,城商行理財業(yè)務(wù)的快速擴張面臨諸多難題,,如資金實力單薄,、網(wǎng)點覆蓋不足、品牌影響力有限等,。為了吸引客戶,,城商行的理財產(chǎn)品往往采取收益更高這一“誘餌”,不過這也更容易倒逼其將風(fēng)險更高的資產(chǎn)加入資產(chǎn)池,。
  有業(yè)內(nèi)人士表示,,實際上,銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重,,在市場監(jiān)管未放松的情況下,,無論大銀行還是小銀行產(chǎn)品投資雷同,而城商行處于更為弱勢的市場地位,,唯有通過提高產(chǎn)品收益吸引客戶,。然而高成本發(fā)行理財產(chǎn)品不僅蠶食了銀行利潤,也暗藏著較高的風(fēng)險,。為降低為理財產(chǎn)品付出的高成本,,城商行有沖動將理財資金投向風(fēng)險較高的領(lǐng)域。
  鄭州的曹女士告訴記者,,收益高是她選擇銀行理財產(chǎn)品的最重要標(biāo)準(zhǔn),。收益高也恰恰是漢口銀行理財產(chǎn)品的主要特征。相關(guān)研究機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)顯示,,2012年漢口銀行發(fā)行的231款理財產(chǎn)品,,平均預(yù)期年化收益率達(dá)5.11%,在業(yè)內(nèi)居領(lǐng)先地位,。今年以來,,該行所發(fā)行的67款理財產(chǎn)品平均預(yù)期年化率雖有下降,但也達(dá)到4.99%,。
  頻繁曝出的理財案件也讓高收益這一“誘餌”變得不那么吸引人,。今年3月,一位購買了漢口銀行理財產(chǎn)品的客戶就在網(wǎng)上表示,,“對于漢口銀行的理財產(chǎn)品,,還是有些擔(dān)心”。作為某銀行理財產(chǎn)品違規(guī)受害者的曹女士更是表示,,不敢再相信銀行的理財產(chǎn)品了,。
  遭遇信任危機的銀行,卻似乎無法戒掉理財業(yè)務(wù)擴張的“癮”,。嘗到理財業(yè)務(wù)“超速”發(fā)展甜頭的城商行,,或許更不愿意輕易改變,。根據(jù)漢口銀行2011年和2012年的年報顯示,2011年末資產(chǎn)規(guī)模為1379.60億元,,2012全年發(fā)行理財產(chǎn)品454期,,募集資金總額達(dá)753.92億元,理財產(chǎn)品余額為277.93億元,。由此推算,,該行2012年的理財余額占上年總資產(chǎn)比例為20.14%。理財業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的“華麗”數(shù)據(jù),,讓理財產(chǎn)品成為城商行在利率市場化洪流中想要牢牢抓住的“稻草”,。不過,這根“稻草”也有可能將城商行拖入“潭底”,。
  因為,,從預(yù)期收益率方面來看,銀行理財產(chǎn)品市場整體仍然處于持續(xù)下滑狀態(tài)中,,但例外的是,,不少城商行的理財產(chǎn)品收益率卻始終保持高位。對此,,一位業(yè)內(nèi)人士稱部分城商行在“賠本賺吆喝”,,顯然這種“吆喝”無法長期持續(xù)。因此,,為了迎接未來商業(yè)銀行理財發(fā)展的不確定性,,城商行必須采取措施理性發(fā)展理財業(yè)務(wù),控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險,。
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