近日,，兩位全國政協(xié)委員聯(lián)名提交《關(guān)于推動(dòng)銀行卡清算市場對內(nèi)開放》的提案，建議盡快制定并實(shí)施新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度,，包括對民營支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入,，同時(shí)完善銀行卡清算機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)監(jiān)管制度。該提案的作者是證監(jiān)會(huì)市場監(jiān)管部副主任王嫻和前農(nóng)工黨中央秘書長陳建國,。
“對于支付公司來說,，最在意的不是能否給一個(gè)支付清算組織的"牌照"或身份，而是在支付清算領(lǐng)域有更為靈活和開放的政策環(huán)境,，來支持更多未來的創(chuàng)新產(chǎn)品,。”一家第三方支付相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》采訪時(shí)如是說,。
提議向民營開放
這份提案建議：一是盡快制定并實(shí)施新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度,，新的準(zhǔn)入制度不僅是對國有支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，也應(yīng)該是對民營支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入,；二要完善銀行卡清算機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，明確清算機(jī)構(gòu)的法律地位以及與相關(guān)機(jī)構(gòu)的法律關(guān)系,，健全內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制,；三則是以市場化的方式推動(dòng)我國銀行卡清算機(jī)構(gòu)提高效率,，鼓勵(lì)清算機(jī)構(gòu)通過改進(jìn)服務(wù)、提高效率,、降低費(fèi)用等展開有序競爭,。
目前，中國境內(nèi)的銀行卡清算市場只有中國銀聯(lián)一個(gè)經(jīng)營主體,，央行規(guī)定所有的銀行卡支付跨行清算均需通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,。但伴隨“居民和企業(yè)，尤其中小企業(yè),、小微企業(yè)對支付提出了多元化需求,，現(xiàn)有模式已經(jīng)不能滿足不斷創(chuàng)新的需求，也影響支付系統(tǒng)的方式創(chuàng)新和效率提高,�,！标惤▏赋觥�
“如果真正要建立一個(gè)新的卡組織,，我主張對民間資本開放,。”陳建國認(rèn)為,，起步階段應(yīng)該允許那些有豐富經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)實(shí)力的支付機(jī)構(gòu)先開展試點(diǎn),，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)由國家制定，對準(zhǔn)入的經(jīng)營范圍做出規(guī)定,，試點(diǎn)可以在央行和銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)下完成,。銀聯(lián)的股東已囊括主要國有銀行、股份制銀行和城商行,，而這個(gè)試點(diǎn)應(yīng)該對更廣大的民間資本開放,。
陳建國還表示，相對于發(fā)達(dá)國家的200臺(tái)/萬人的POS機(jī)分布密度,，我國僅為50臺(tái)/萬人,。發(fā)達(dá)國家超過80%的商戶擁有銀行卡受理終端，而我國目前僅有不到20%的符合受理?xiàng)l件的商家安裝了聯(lián)網(wǎng)POS受理銀行卡交易,，大量中小商戶,、偏遠(yuǎn)地區(qū)的商戶不能得到高門檻的銀行卡支付服務(wù)。
央行數(shù)據(jù)顯示,，截至2012年末,，國內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張,，聯(lián)網(wǎng)商戶483.3萬戶,，POS機(jī)具711.8萬臺(tái)，ATM
41.6萬臺(tái)，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額之比）達(dá)到43.5%,。
“現(xiàn)有的銀聯(lián)統(tǒng)一清算推出背景是在信息化電子化尚未普及,、銀行之間也未聯(lián)通的時(shí)代�,！鄙鲜龅谌街Ц断嚓P(guān)負(fù)責(zé)人則對本報(bào)記者說,，而現(xiàn)在信息化的程度已經(jīng)非常之高，網(wǎng)上的支付清算可不經(jīng)過銀聯(lián)也已客觀形成,，所以國內(nèi)清算市場的開放并非不可行,。
線下的“藍(lán)海”
“對于支付公司而言,，最在意的不是能否給一個(gè)支付清算組織的"牌照"或身份,，最希望的是政府在相關(guān)政策方面更加靈活和開放�,！痹摰谌街Ц度耸坷^續(xù)說道,，“很多支付公司都是由互聯(lián)網(wǎng)支付做起來，最初銀聯(lián)不愿意接入支付公司,，所以我們都是自己逐家與銀行接洽和對接,，目前網(wǎng)上支付的銀行間支付清算由支付公司完成已經(jīng)客觀形成�,！�
他續(xù)稱：“在銀行卡收單方面,，支付公司在網(wǎng)絡(luò)支付方面大多與銀行直連，理論上已經(jīng)具備自行與銀行進(jìn)行清算的條件,；但目前規(guī)定線下收單只能由銀聯(lián)清算,，所以支付公司只能用銀聯(lián)的POS機(jī)來開展工作，通過銀聯(lián)來進(jìn)行清算則增加了成本,�,！�
據(jù)央行去年公布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，明確規(guī)定“收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù),，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的,，應(yīng)通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進(jìn)行”。其中的“合法銀行卡清算組織”目前則為銀聯(lián),。
“減小利潤并不是最重要的影響,，可以通過做大規(guī)模來彌補(bǔ)，”這位第三方支付人士說,，“最重要的影響是政策不明確對產(chǎn)品創(chuàng)新的束縛,。”
他繼續(xù)說：“尤其是創(chuàng)新的O2O（Online
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Offline,，即線下商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)）領(lǐng)域,，目前相關(guān)政策尚不清晰，就會(huì)牽涉合規(guī)等問題,。目前政策對這些通過無線方式做線下收單市場的領(lǐng)域并無明確界定,，比如用iPad作為終端的支付屬于線上還是線下？如果未來政策將有終端設(shè)備的都定義為銀行卡收單,，必須通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接和清算，則會(huì)對支付公司造成困擾,�,！�
陳建國也指出，開放國內(nèi)銀行卡清算市場有利于支付產(chǎn)品的創(chuàng)新,，支撐新的商業(yè)模式創(chuàng)新,。
此外，也有支付行業(yè)人士對本報(bào)記者表示,，國際銀行卡清算組織對國內(nèi)銀行卡清算市場虎視眈眈,，正在以各種方式滲透進(jìn)入國內(nèi)市場，通過國內(nèi)企業(yè)優(yōu)先放開市場也有利于保護(hù)好商戶和消費(fèi)者的權(quán)益和信息安全,。