繼2月25日，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)全面調(diào)整后,，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者近日采訪了解到,，部分銀行在信用卡積分兌換規(guī)則上進(jìn)行了調(diào)整，比如有的對信用卡積分累計兌換的商品進(jìn)行了變更,，有的則對積分做了“封頂”限制,。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，盡管手續(xù)費(fèi)下調(diào)對信用卡業(yè)務(wù)的收入產(chǎn)生了影響,，但單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補(bǔ)損失并不是最佳方式,，銀行應(yīng)進(jìn)一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實,，實現(xiàn)收入來源多元化,，改變以往過多依賴傭金收入的狀況。
部分銀行刷卡消費(fèi)積分規(guī)則生變
據(jù)了解,，目前,，招商銀行、中信銀行等或是將信用卡積分兌換物品做出變更,，或是將兌換物品所需積分量進(jìn)行了提高,。招商銀行的公告稱，信用卡對加油類,、航空類,、電信類商戶消費(fèi)將不計積分。
與此同時,，中國銀行從3月1日起,，調(diào)整了境內(nèi)(不含港澳臺地區(qū))白金信用卡的積分累積規(guī)則，調(diào)整后的白金信用卡在境內(nèi)刷卡時不再享受雙倍的積分優(yōu)惠。廣發(fā)銀行更是在今年1月就發(fā)布告示,，從2月1日起調(diào)整商旅白金卡的積分累積規(guī)則,，每月積分中多倍贈送部分的上限為100萬分(不含基礎(chǔ)單倍積分)，超出上限的部分不能再享受多倍積分的優(yōu)惠,。
記者注意到,，在消費(fèi)兌積分方面，除了部分城商行有縮水的狀況外,，大多上市銀行的普通信用卡進(jìn)行人民幣消費(fèi)兌積分比例依然是1：1,，美元消費(fèi)是1美元=8積分，1歐元=10積分,，除了招商銀行是20元=1積分,，2美元=1積分。在積分有效期方面,，工行,、交行、浦發(fā),、中信銀行積分有效期均為兩年,。
一位股份制商業(yè)銀行信用卡部人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說，“國外銀行卡刷卡費(fèi)率在1.5%-2%左右,，而國內(nèi)的部分費(fèi)率只有0.3%-0.4%,，相比之下已經(jīng)很低。現(xiàn)在調(diào)整之后,，收入覆蓋成本的壓力更大了,。”
“手續(xù)費(fèi)調(diào)整后,，對銀行而言受影響最大的就是信用卡業(yè)務(wù),，一般而言，信用卡的收益主要來自刷卡手續(xù)費(fèi),、年費(fèi)和循環(huán)授信的利息這三個方面,。目前來看，國內(nèi)信用卡大都沒有年費(fèi),，而使用循環(huán)授信的比例也不高,，因此，刷卡手續(xù)費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)最主要的收益來源,�,！币晃粐写笮袀�金部總經(jīng)理對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者坦言，“不排除有銀行會通過調(diào)整部分針對信用卡的積分兌換規(guī)則或一些優(yōu)惠活動,，來彌補(bǔ)損失,，但應(yīng)該不是普遍現(xiàn)象,。如果積分縮水了，消費(fèi)者為了兌換商品就不得不增加刷卡消費(fèi)次數(shù),，消費(fèi)次數(shù)的增多對于手續(xù)費(fèi)收入或許能夠以量補(bǔ)價,。”
針對銀行信用卡積分兌換規(guī)則的變更,，不少消費(fèi)者認(rèn)為銀行有“揩油”之嫌,，信用卡“含金量”越來越低，甚至有消費(fèi)者質(zhì)疑銀行能否隨意變更積分兌換的規(guī)則,。對此,，《經(jīng)濟(jì)參考報》了解到，目前在銀行辦理信用卡只需填寫申請表,，符合要求的就能辦理并獲得一定授信額度,，而并不需簽任何合同。因此,，銀行業(yè)內(nèi)律師表示,，“銀行變更諸如積分兌換等這類規(guī)則，無法界定其違規(guī),�,！�
信用卡業(yè)務(wù)盈利水平受沖擊
根據(jù)央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實施工作的通知》，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)總體下調(diào)幅度在23%至24%,，僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費(fèi)交易,。此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)依然維持了現(xiàn)行的行業(yè)差別化定價，行業(yè)分類主要為餐飲娛樂類,、一般類,、民生類以及公益類四大類。
具體而言,，餐娛類包括餐飲,、娛樂、珠寶,、工藝美術(shù)品,、房地產(chǎn)及汽車銷售,，整體費(fèi)率由原來的2%下調(diào)到1.25%,；一般類包括百貨、批發(fā),、社會培訓(xùn),、中介服務(wù)、旅行社,、景區(qū)門票等,，整體費(fèi)率下調(diào)到0.78%,；民生類主要包括超市、大賣場,、水電煤氣繳費(fèi),、加油、交通運(yùn)輸售票等,，整體費(fèi)率為0.38%,；第四類則是零費(fèi)率的醫(yī)院、教育等公益類,。
統(tǒng)計表明,，2012年，銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬億元,，年末信用卡授信總額3.5萬億元,。央行方面以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測算認(rèn)為，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過75億元,，下降幅度超過20%,。然而，事實上,，如果每年以30%-40%的刷卡消費(fèi)額的增長率來看,，發(fā)卡行、銀聯(lián)及商業(yè)銀行的損失總計恐要超過100億,。
“相比國外高額的刷卡手續(xù)費(fèi),，國內(nèi)將本來已很低的刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)低，信用卡業(yè)務(wù)盈利水平將受到較大沖擊,，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本,。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示,。
高盛高華證券的一份測試報告認(rèn)為,，如手續(xù)費(fèi)下調(diào)25%將影響到所有銀行卡手續(xù)費(fèi)收入，對整個銀行業(yè)稅前利潤的負(fù)面影響為1.5%,，其中交通銀行,、民生銀行、平安銀行和光大銀行受影響最大,。
據(jù)了解,，按照目前的商業(yè)模式，商戶使用POS機(jī)支付的刷卡手續(xù)費(fèi),，是發(fā)卡行,、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1進(jìn)行分配,。比如,，工行卡到農(nóng)行POS機(jī)上刷卡消費(fèi),，產(chǎn)生了10元手續(xù)費(fèi)收入，那么工行拿7元,，農(nóng)行拿2元,，銀聯(lián)拿1元。對于商戶來說,，以消費(fèi)1頓500元的大餐為例,，手續(xù)費(fèi)調(diào)整前，原來這家商戶需要支付2%的手續(xù)費(fèi),，即10元錢給上述三方,，其中發(fā)卡行可以得到7元，但調(diào)整以后,，發(fā)卡行就只能得到4.4元,。因此，利潤受影響最大的就是發(fā)卡行,，銀行信用卡中心的虧空壓力也由此上升,。
專家建議提升信用卡的信用內(nèi)涵
實際上，從銀行利潤構(gòu)成來看,，存貸利差是利潤的重要來源,，而中間業(yè)務(wù)收入占比歷來不高。招商銀行行長馬蔚華認(rèn)為,，降低刷卡費(fèi)率會對國內(nèi)信用卡傭金下降造成一定影響,，招行信用卡希望未來將利息收入占比提高至60%-70%。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇分析稱,，“從銀行的經(jīng)營上看,，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中大概只占到20%左右，而刷卡手續(xù)費(fèi)在銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比不到10%,，所以,，銀行卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)對銀行的盈利沒有特別大的影響。不過,，銀行卡部門一般是單獨(dú)的事業(yè)部,，這類部門的主要收入就來源于銀行卡相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入，所以對這些部門的財務(wù)業(yè)績可能會有一些影響,�,！�
不過，也有分析認(rèn)為,，因為刷卡費(fèi)率的降低,，POS機(jī)安裝率會上升，由此可能會出現(xiàn)交易量上升的趨勢,，會在一定程度上彌補(bǔ)銀行收益減少的情況,，從而達(dá)到以量補(bǔ)價的效果。
“當(dāng)前,，銀行針對個人金融業(yè)務(wù)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)等有不少創(chuàng)新,，依靠存貸利差的這種收入結(jié)構(gòu)調(diào)整仍在持續(xù)，目前,，單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補(bǔ)損失并不是最佳方式,。”郭田勇表示,，“銀行應(yīng)進(jìn)一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實,，實現(xiàn)收入來源多元化，改變以往過多依賴傭金收入的狀況,�,！�