央行日前發(fā)布的“2012年第四季度支付體系運行總體情況”顯示,，截至去年第四季度末,，我國信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較第三季度末增加2.29億元,，環(huán)比增長1.6%,。
業(yè)內專家認為，隨著銀行業(yè)業(yè)務轉型的推進和居民消費習慣的改變,，信用卡壞賬增長與經(jīng)濟環(huán)境的聯(lián)動愈來愈緊密,，未來信用卡壞賬或將繼續(xù)提升，信用卡風險隱現(xiàn),。
信用卡業(yè)務成投訴集中領域
“信用卡授信總額,、信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長態(tài)勢,。”央行在報告中提示,。
數(shù)據(jù)顯示,，截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元,，較前一年末增加8843.37億元,，增長34.0%；期末應償信貸總額1.14萬億元,，較前一年末增加3257.13億元,，增長40.1%。信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元,，較前一年末增加36.28億元,，增長32.9%。
據(jù)了解,，在上海市高級人民法院2011年的金融審判中,，信用卡詐騙犯罪案件為955件，占該院全部金融犯罪案件的八成以上,。
從金融消費投訴來看,，2012年，上海銀監(jiān)局收到信用卡業(yè)務投訴982件,，占比30.32%,，是金融消費者投訴最集中的領域，投訴主要分布在信用卡營銷方式,、透支息收取,、信用卡套現(xiàn)、催款方式等方面,。
壞賬成因何在
信用卡壞賬主要來自哪些方面呢,？業(yè)內人士分析認為，信用卡壞賬一方面受到宏觀經(jīng)濟走勢的直接影響,；其次是由于超出消費能力透支,、資金暫時周轉困難，信用卡冒用,、詐騙以及持卡人惡意透支,，銀行過度競爭導致前端把控不嚴等。
上海一家銀行信用卡中心人士表示,，從實際情況來看,，信用卡壞賬在去年下半年開始重新抬頭，這和去年下半年經(jīng)濟形勢下行有關,。另一方面,，目前信用卡詐騙犯罪已經(jīng)成為高發(fā)、多發(fā)的金融犯罪類型,。
“在經(jīng)濟周期波動區(qū)間,，對信用卡不良貸款的上升要予以足夠的重視�,！鄙虾ｃy監(jiān)局此前曾對當前銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中需要關注的風險發(fā)出過提示,。
上海銀監(jiān)局指出，要注意約束聯(lián)名單位營銷人員的銷售行為,。避免因聯(lián)名帶來的風險粘連,；在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作過程中，要針對網(wǎng)站信息發(fā)布內容繁復,、受眾面廣的特點,，更加注重聯(lián)名銀行卡信息的規(guī)范性。
交通銀行金融研究中心銀行研究員許文兵認為,，真正由于惡意透支而形成的壞賬并不多,，更多情況是屬于超出個人消費能力透支而形成的欠賬，比如現(xiàn)在持卡人基本上都持有多張信用卡,，一旦幾張信用卡額度轉不過來,，就容易出現(xiàn)欠賬。
而信用卡辦卡環(huán)節(jié)的前端風險已經(jīng)不是壞賬形成的主因,。一位信用卡業(yè)內人士表示,，銀行信用卡“跑馬圈地”追求數(shù)量擴大規(guī)模主要是在2003年-2008年之間，而從2008年之后銀行辦理信用卡則更加注重質量,，加上技術手段的發(fā)展,，前端風險的把控已經(jīng)較為嚴格。
業(yè)務空間依然很大
“我國銀行業(yè)結構和國外不同,，信用卡業(yè)務占比并不高,，因此信用卡帶來的壞賬對銀行影響有限�,！痹S文兵認為,，從去年銀行不良貸款增長的情況來看，其實主要來自東部沿海等外向型區(qū)域的中小企業(yè)業(yè)務及鋼貿(mào)類貸款,。
對于銀行而言,，信用卡業(yè)務屬于高收益的業(yè)務類型，目前基本上對欠款的利率可以達到18%,，而逾期的罰息則更是可以達到每日萬分之五,。但這一利率水平相對于不少個人貸款業(yè)務及民間借貸仍不算太高，因此仍會受到一部分個人甚至小企業(yè)主的歡迎,。
一位信用卡業(yè)內人士表示,，信用卡就其收益率而言,，足以覆蓋其帶來的風險，信用卡可以提高自身的風險容忍度,，隨著銀行業(yè)業(yè)務轉型,、內需增長以及消費習慣的轉變，未來個人金融業(yè)務會大幅增長,，信用卡業(yè)務的空間依然很大,。