“10元看電影、星巴克買一贈一、高級餐廳9折優(yōu)惠,、消費5折刷卡5倍積分……”過去這些琳瑯滿目的信用卡優(yōu)惠活動,，令消費者眼花繚亂,，刷卡消費欲望大增，而隨著今日銀行卡刷卡手續(xù)費的正式下調，信用卡這些增值服務將可能變得越來越稀有。
昨日,，《第一財經日報》記者走訪深圳多家影院和咖啡店發(fā)現，上個月還在進行的一些信用卡刷卡優(yōu)惠活動已經悄然消失,。
多家銀行信用卡業(yè)務負責人向本報表示,，為了彌補損失、節(jié)約成本,，銀行將會逐步收縮甚至暫停與商家合作的信用卡優(yōu)惠活動,。不僅如此，擴大消費信貸,，鼓勵分期付款,、創(chuàng)新信貸產品等都是商業(yè)銀行開出的“止損藥方”。
在業(yè)內人士看來,，刷卡手續(xù)費的下調所帶來的不僅僅是信用卡業(yè)務盈利能力的下降,，更是商業(yè)銀行對于信用卡商業(yè)模式的一次重新定位和探索。
信用卡業(yè)務成“雞肋”,？
根據去年11月央行下發(fā)的《中國人民銀行關于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費標準調整實施工作的通知》,，2013年2月25日將全面下調銀行卡刷卡費率，其總體下調幅度在23%至24%,，并僅涉及境內銀行卡的消費交易。
東方證券在此前發(fā)布的一份報告中指出,，根據上市銀行披露的2012年上半年銀行卡手續(xù)費收入規(guī)模測算（并且考慮到銀行卡手續(xù)費還包括年費等其他收入,，估計刷卡手續(xù)費占比為八成），則23%~24%的折讓將平均降低上市銀行凈利潤1.05個百分點,。其中,，平安、光大,、交行,、民生和招行五家零售型銀行受到的影響較大。
據某股份行信用卡中心負責人介紹，一般而言,，銀行卡的收益主要來自三方面：刷卡手續(xù)費,、銀行卡年費和循環(huán)授信。但目前來看,，國內的銀行卡,，尤其是信用卡大都沒有年費這部分收入，而中國居民普遍未形成超前消費習慣,，使用銀行循環(huán)授信的比例并不高,。所以一直以來，刷卡手續(xù)費都是國內商業(yè)銀行信用卡業(yè)務最為主要的收益來源,。
在他看來,，隨著刷卡費率的下調，銀行卡最為核心的收益來源將受到重創(chuàng),�,！氨緛硇庞每I(yè)務就是微利，因為國外的刷卡費率在1.5%~2%左右,，而國內的部分費率只有0.3%~0.4%,，相比之下已經很低了。但現在對于銀行而言,，幾乎每刷一筆都是虧錢的,，收入難以覆蓋成本�,！�
上述股份行信用卡中心負責人進一步解釋稱,，一般信用卡都有30~50天的透支免息期，銀行需要承擔墊付資金的成本,。此外,，還有信用卡中心的運營和行政成本，以及管理壞賬的成本等,。
東方證券在報告中指出,，該措施將在長期內產生兩個效應，一是打擊銀行未來戰(zhàn)略轉型的重要方向之一,，即零售銀行模式,，而該模式原本是銀行為抗御利率市場化和脫媒化所著力轉型和追求的；二是迫使小銀行退出發(fā)卡行領域,，放棄信用卡業(yè)務,。
日前，央行發(fā)布的《2012年第四季度支付體系運行總體情況》（下稱《央行報告》）顯示,，截至去年第四季度末,，中國發(fā)行銀行卡35.34億張,，環(huán)比增長4.0%，同比增長19.8%,，同比增速放緩2.3個百分點,。
其中，信用卡發(fā)卡量同比增速已經明顯放緩,，數據顯示,，截至去年四季度末，信用卡發(fā)卡量為3.31億張,，環(huán)比增長4.2%,，同比增長16.0%，同比增速放緩8.3個百分點,。
一位銀行業(yè)分析師認為,，本來信用卡就是微利業(yè)務，銀行更看重的是它的渠道和品牌價值,，所以商業(yè)銀行都不可能放棄信用卡業(yè)務,，但過去那種跑馬圈地式的發(fā)展模式未來肯定會發(fā)生一些變化。
銀行無奈“飲鴆止渴”
為了“止損”,，大多數銀行都選擇了在信用卡積分上率先“開刀”,。自刷卡手續(xù)費下調的新規(guī)出臺以后，陸續(xù)已有不少銀行公布了新的積分規(guī)則,，大都不同程度地提高了境外刷卡的積分,，提高兌換禮品的門檻等。
以中行的白金信用卡為例,，自2013年3月1日起,，在中國境內（不含港、澳,、臺地區(qū)）交易每消費1元人民幣累計1分,，其余國家和地區(qū)的消費積分則提高為消費1元人民幣累計2分、消費1美元則累計14分,。
除此之外,，大力發(fā)展消費信貸；鼓勵分期付款,；調整積分兌換門檻,，取消優(yōu)惠促銷活動；創(chuàng)新信貸產品等都是商業(yè)銀行開出的“藥方”,。
“信用卡的攤子已經鋪開，不可能再收回,，為了彌補損失,，銀行只有通過這個渠道和平臺發(fā)展一些新業(yè)務,。”另一股份行零售部副總表示,，目前轉向“重資產業(yè)務”將是一個大趨勢,，就是通過信用卡渠道發(fā)展一些信貸業(yè)務。
事實上,，去年以來已經有不少銀行推出了信用卡貸款產品,，如華夏銀行的易達金、中信銀行的信金寶,、光大銀行的易快發(fā),、民生銀行的慧聰新e貸等。此類產品大都無需擔保和抵押,，符合條件的客戶憑信用卡就可貸到30萬元甚至更高的額度,。
以華夏銀行的易達金產品為例，據華夏銀行客戶經理介紹,，該產品的貸款額度一般為個人月收入的10倍,，貸款金額最高可達50萬元，不過個人具體能貸到多少要經最終審批才能確定,。
他表示,，客戶申請時需提供工作和收入證明、銀行工資流水賬,、近6個月住房公積金明細等,。如果還能另外提供房產、汽車,、銀行等金融資產證明,，貸款額度會更高。申請成功之后,，待貸款申請獲批,，貸款金額將直接轉到銀行儲蓄卡供客戶使用。
而民生銀行也在今年1月推出了一款名為“慧聰新e貸”的信用卡產品,。根據民生銀行網站上的介紹,，該卡是以信用卡做載體、以小微企業(yè)在慧聰網積累的網絡信用為基礎而推出的無抵押免擔保,、靈活計費的小額信貸產品,。
“因為是純信用貸款，這無形間也大大提升了這部分業(yè)務的風險,，加大了銀行的風控成本,，進而還可能給銀行帶來系統性風險�,！钡鲜龉煞菪辛闶鄄扛笨傄仓赋�,，在當前的情況下,，為了彌補信用卡業(yè)務的損失，借此渠道發(fā)展信貸業(yè)務是最好的選擇,。
上述銀行業(yè)分析師指出,，去年不少銀行的信用卡業(yè)務量飆升跟這些新產品的推出不無關系，但他認為,，畢竟信用卡貸款的額度小,，而銀行的整體風控能力還是比較好的，所以短期來看對銀行整體的貸款質量影響并不大,。
根據《央行報告》,，截至2012年末，信用卡授信總額和信用卡期末應償信貸總額（信用卡透支余額）均繼續(xù)增長,。其中,，信用卡授信總額為3.49萬億元，同比增長34.0%,；期末應償信貸總額11386.69億元,，同比增長40.1%。
同時,，《央行報告》顯示,，信用卡逾期半年未償信貸總額小幅增長，而占期末應償信貸總額比例略有下降,。數據顯示,，截至去年第四季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元,，較第三季度末增加2.29億元,，環(huán)比增長1.6%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.3%,，較第三季度下降0.1個百分點,。