由郵政控制的3.8萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)將全部移交郵儲銀行全權(quán)掌控,，這一任務(wù)已籌備一兩年，將于2013年內(nèi)完成,。
2013年初,，郵儲銀行建立了6年的神秘堡壘被沖出一道裂口。
總行行長陶禮明被捕一案,，讓郵儲銀行內(nèi)部噤若寒蟬,。事態(tài)進(jìn)展，相關(guān)負(fù)責(zé)人一致保持緘默,。然而,，郵儲銀行不可能再像鴕鳥一樣，把頭埋進(jìn)沙土里,。更多的問題正在顯露,。
這場金融地震中，涉案的還有郵儲銀行資金營運(yùn)部金融同業(yè)處處長陳紅平,，以及中國郵政集團(tuán)黨群部主任張志春,，他們共同把郵儲銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營硬傷以及集團(tuán)管理弊端推上風(fēng)口浪尖。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,，郵儲銀行涉嫌上百億元的“地下”同業(yè)拆借業(yè)務(wù),，拆借利率最低0.8%，遠(yuǎn)低于市場利率,。而郵儲銀行引以為豪的小額貸款漸入瓶頸,，郵儲銀行廣東某分行信貸業(yè)務(wù)部扣發(fā)工資已持續(xù)近一年。
打開近幾年的歷史圖景,，郵儲銀行扮演集團(tuán)體系內(nèi)47個(gè)兄弟企業(yè)的供養(yǎng)者角色,。2011年，郵儲銀行凈利潤231.2億元,，整個(gè)中郵集團(tuán)這一數(shù)據(jù)僅為209.36億元,。在這背后，郵儲銀行與受寵“胞兄”中國郵政搶食存款,，屢現(xiàn)違規(guī)內(nèi)部罰款事件,。
據(jù)郵儲銀行內(nèi)部人士透露，銀監(jiān)會已有規(guī)定,，郵政集團(tuán)遍布中國大小城鎮(zhèn)的3.8萬個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),，將在2013年之內(nèi)，歸屬權(quán)全部劃撥給郵儲銀行,。一場內(nèi)部博弈正在升溫,。
涉嫌上百億“地下”
同業(yè)拆借，利率任開
備受關(guān)注的陶禮明案已落下帷幕,。新的故事從未停止上演,。
2012年6月11日,，中國郵政集團(tuán)公告稱，“中國郵政集團(tuán)公司黨群部主任張志春,、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司行長陶禮明,、郵儲銀行資金營運(yùn)部金融同業(yè)處處長陳紅平因涉嫌個(gè)人經(jīng)濟(jì)問題正在協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查�,！�
據(jù)悉，郵儲銀行行長陶禮明在湖南高速50億元的貸款中,，因涉嫌違規(guī)貸款,、收受賄賂、非法集資等罪,，已于2012年12月底被正式批捕,。
而陳紅平、張志春的調(diào)查結(jié)果至今未見公布,�,！瓣惣t平也進(jìn)去了，自(去年)6月就離開郵儲銀行,，不再擔(dān)任相關(guān)職務(wù),。”有與郵儲銀行進(jìn)行同業(yè)資金往來的銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,。
目前,，郵儲銀行還沒宣布新的行長人選，該行由副行長呂家進(jìn)主持工作,。
此次案件,，真正引爆問題的是該行的巨額流動(dòng)資金。
郵儲銀行2007年3月成立,，由于歷史沿革問題,，長期只存不貸，形成現(xiàn)金流異常充沛的現(xiàn)象,。官網(wǎng)顯示,，截至2012年10月底，郵儲銀行存款余額超過4.5萬億,，居全國銀行業(yè)第五,，資產(chǎn)總規(guī)模突破4.7萬億元，排名全國第六,。而其存貸比則多年徘徊在20%上下,。比如，2010年的存貸比為16.7%,，僅較2009年提高1.04%,。
所以,，當(dāng)其他銀行為避免存貸比逼近75%的監(jiān)管紅線，想方設(shè)法拉存款時(shí),，郵儲銀行則費(fèi)盡心思為巨額資金尋找出路,。
“大概在2010年上半年，有資金掮客找我們談,，說郵儲有很大一筆資金在市場上流通,，將近100個(gè)億。他們對同業(yè)利率要求非常低,，可以由接受方定,，0.8%以上都可以接受，但是掮客要求3個(gè)點(diǎn)的回扣,�,！币粋�(gè)銀行業(yè)資深人士透露。
據(jù)調(diào)查,，當(dāng)時(shí)銀行同業(yè)拆借加權(quán)平均利率為2.5%以上,，上述0.8%的利率僅約為市場利率的三分之一�,！袄士捎呻p方友好協(xié)商,，這一點(diǎn)是比較令人詫異的，我?guī)缀鯖]有遇到過這樣的情況,�,！痹撱y行人士稱。
“過了半年左右,，身邊又聽到傳聞,，說郵儲銀行有幾十億資金在找存放，三個(gè)點(diǎn)的回扣,，可能是通過了層層掮客,，累計(jì)的要求，如果真的吃(接受)下來的話,，我相信用不到這么多,，資金緊缺的銀行還是可能會接受�,！鄙鲜鲢y行業(yè)人士補(bǔ)充說,。
他直言：“資金方是郵儲銀行，這是資金掮客告訴我們的,，我們不可能直接接觸到資金方,，畢竟最后沒有跟他們發(fā)生業(yè)務(wù)。就算做了,，也不會留下任何文字性的東西被調(diào)查出來,。至于100億元的體量,，不一定全部是郵儲的�,！�
據(jù)了解,，郵儲銀行是銀行業(yè)內(nèi)少有的幾家資金凈拆出行。2007年成立后,，定期存單小額質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務(wù)才獲批試點(diǎn),。一直到2008年，郵儲銀行才獲準(zhǔn)開辦對公業(yè)務(wù)即批發(fā)業(yè)務(wù),，并于2009年初正式開展這類業(yè)務(wù),。
郵儲銀行資金運(yùn)營部總經(jīng)理彭作剛在接受媒體采訪時(shí)曾表示，在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面,，郵儲銀行將近三分之一投入了同業(yè)市場，一躍成為國內(nèi)銀行間市場最大的同業(yè)存出行,。知情人士稱,，“郵儲銀行起步晚，放貸能力較弱,，很難對接大客戶金融系統(tǒng),，所以只能依賴同業(yè)拆借和批量貸款進(jìn)行放貸，否則存款很難轉(zhuǎn)換成利潤,�,！�
“郵儲銀行的資金量那么大，我們沒有想到,。不過,，在存款放貸能力偏弱的情況下，轉(zhuǎn)做同業(yè)拆借和批量貸款非常不利,，因?yàn)楹茈y有一個(gè)很好的議價(jià)能力,。但是存款總得拆出去，這樣就容易滋生腐敗,，比如靠關(guān)系拆借,，甚至靠掮客拆借�,！蹦惩赓Y銀行個(gè)人銀行負(fù)責(zé)人對理財(cái)周報(bào)記者表示,，此前，他們與郵儲銀行曾有過拆借業(yè)務(wù)合作,。
理財(cái)周報(bào)記者就以上情況,，向中郵集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人求證，對方則表示"有關(guān)郵儲銀行的事,，我不清楚,。"
小額貸遇瓶頸：
廣東某分行扣發(fā)信貸員工資一年
作為拉升郵儲銀行貸款數(shù)據(jù)的另一動(dòng)力,，狂奔了幾年的小額貸款業(yè)務(wù)似乎遭遇瓶頸。
2007年6月,，郵儲銀行發(fā)放第一筆小額貸款,。2008年初，該業(yè)務(wù)在全國范圍推廣,，并成為郵儲銀行開拓農(nóng)村市場的法寶,。截至2012年10月底，郵儲銀行累計(jì)向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)發(fā)放小額貸款760萬筆,、金額超過4300億元,，占全行小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%以上。
“這么多年,，小額貸款的額度都沒變,，最高10萬-15萬，客戶嫌低,，也嫌還款方式麻煩,；而且這個(gè)業(yè)務(wù)只能做一年，當(dāng)?shù)氐目蛻舨畈欢喽甲鐾炅�,。小額貸款越來越難做,。”郵儲銀行某分行客戶經(jīng)理無奈地向理財(cái)周報(bào)記者表示,。
近日,，郵儲銀行廣東某分行的信貸員正式離職�,！皩�(shí)際發(fā)的工資,，只有原來應(yīng)該發(fā)的工資一半左右，沒有別的補(bǔ)償,，這種情況在信貸部差不多一年了,，很多人都有走的準(zhǔn)備了�,！痹撔刨J員說,。
“行里有一條規(guī)定，發(fā)的工資不能超過利潤的某個(gè)百分比,，去年貸款沒有利潤,，工資就發(fā)不夠了。"據(jù)他介紹："每個(gè)分行的比例不同,，其他行沒有扣工資,，可能是百分比沒有這么嚴(yán)格。其實(shí)整個(gè)區(qū)的儲蓄銀行貸款成績都不好�,！�
據(jù)多位郵儲銀行不同地區(qū)的信貸員反映,，為了完成貸款任務(wù)，在與其他銀行信貸員同城競爭過程中,，“吃剩飯”這種同業(yè)競爭模式越來越普遍,。
“我們的小額貸款是其他銀行都不屑于做的。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)特高,，收益又不是很高那種,。”另一位郵儲銀行客戶經(jīng)理陳西(化名)告訴理財(cái)周報(bào)記者：“比如來料加工企業(yè),，做鞋的,，可能他只有一兩個(gè)穩(wěn)定客戶，已符合我們的貸款條件,，如果歐債危機(jī)這類風(fēng)險(xiǎn),，沒人下訂單，他就無法支付全部成本,，只能跑路,。這種其他銀行就不太愿意做，我們還是有做的,。”
“可以這么說,，在郵儲銀行,，貸款的主要有兩種客戶，一種是在其他銀行做不了的,，一種是不太懂銀行業(yè)務(wù)的,。”陳西坦言,。
“和當(dāng)?shù)貏e的銀行,，比如四大行，農(nóng)信社等相比,，我們的業(yè)務(wù)競爭力本身比較弱,，和他們業(yè)務(wù)重合度不高，我們只能通過同業(yè)合作的方式,。私底下,，他們做大項(xiàng)目，我們做小項(xiàng)目,�,！币晃辉谌A南二線城市郵儲銀行的客戶經(jīng)理告訴理財(cái)周報(bào)記者：“比如票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，100萬以下的很多銀行嫌棄金額小收益低,，不會去做,。我們一般都不會拒絕,。”
據(jù)了解,，目前郵儲銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù),，主要是中小型貸款，資金金額以幾十萬為主,�,！昂臀覀兺粋�(gè)城市的農(nóng)信社，做大額的,，幾千萬上億的都挺常見,。”該華南地區(qū)客戶經(jīng)理說,。
按照銀監(jiān)會的要求,，目前郵儲銀行的單筆貸款業(yè)務(wù)不能超過2000萬元。這項(xiàng)對金額的規(guī)定,，主要考慮的是銀行的放貸能力,。
不可否認(rèn)的是，3.9萬個(gè)“無處不有”的密集網(wǎng)點(diǎn),，給郵儲銀行帶來先天的地緣優(yōu)勢,，超過5億人的客戶群是郵儲銀行的難以被超越的核心競爭力�,！班]儲銀行掌握大量的存款人信息數(shù)據(jù),，可以據(jù)此判斷借款人的資信、現(xiàn)金流,、還款能力,，這是其他金融機(jī)構(gòu)開展小額貸款所不具備的優(yōu)勢，管理成本,、收集信息的成本要遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行,。”一位監(jiān)管部門人士曾如此評價(jià),。
據(jù)了解,，從2011年開始，郵儲銀行的貸款逐漸發(fā)展為以抵押貸款為主,�,！艾F(xiàn)在基本上每個(gè)銀行都有抵押貸款和無抵押貸款，相比小額貸款,，這個(gè)收益更高,，但成效慢。”華南地區(qū)客戶經(jīng)理說,。
“風(fēng)控執(zhí)行人專業(yè)素質(zhì)不夠”
隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大,，郵儲銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制短板逐漸暴露。
“我們分行的調(diào)查還是比較盡職的,，每個(gè)項(xiàng)目都會去查,，但是調(diào)查人員對風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力，不一定到位,。因?yàn)樗麄兘?jīng)常重復(fù)機(jī)械化的動(dòng)作,，拿一張表，看看庫存,，看看設(shè)備,，看看房子，再看看資產(chǎn)負(fù)債表,，就放貸,。每個(gè)項(xiàng)目不同，沒有針對性地深入了解,，很容易埋下隱患,。”一個(gè)郵儲銀行內(nèi)部知情人士表示擔(dān)憂,。
“個(gè)別分行,，連基本的調(diào)查都不做，抵押品手續(xù)不全,，也把款給人家劃出去,。”另一個(gè)郵儲內(nèi)部人士說,，“有時(shí)候不是業(yè)務(wù)人員有意搞利益輸送，是他們根本不知道該怎么做風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查,�,！�
2011年，審計(jì)署對郵儲銀行進(jìn)行審計(jì),，指出其存在“內(nèi)部規(guī)章抵觸國家法規(guī)”,、“違規(guī)貸款”以及“中間業(yè)務(wù)清收不規(guī)范”等一系列問題。
“風(fēng)控流程和其他銀行差不多,，關(guān)鍵在執(zhí)行的人,，專業(yè)素質(zhì)不夠�,！编]儲銀行內(nèi)部知情人士稱,，“在郵儲銀行成立的頭三年，由于大量一線員工以及不少中層干部均是由郵政系統(tǒng)轉(zhuǎn)崗而來，對銀行操作規(guī)則的不熟悉,，導(dǎo)致郵儲銀行內(nèi)部違規(guī)行為頻頻發(fā)生,。”
陶禮明曾坦言,，從人員的專業(yè)素質(zhì)上看,，如果說其他銀行是解放軍的第三、四野戰(zhàn)軍,，那么,，郵儲銀行還算不上“敵后武工隊(duì)”。
據(jù)了解,，郵儲的一線各個(gè)崗位的員工,，平均學(xué)歷低于同行，以大中專為主,�,！耙粋�(gè)二線城市的分行為例，十個(gè)客戶經(jīng)理中至少6個(gè)是大專以下學(xué)歷,�,！编]儲銀行一位客戶經(jīng)理坦言。
由于人才匱乏導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)漏洞,，在新開展的信貸,、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，尤為頻繁,。僅在2011年底,，郵儲銀行“存款變保險(xiǎn)”問題就多次被媒體曝光。
當(dāng)郵儲的信貸業(yè)務(wù)從個(gè)人貸款,、農(nóng)村小額貸款,，進(jìn)一步擴(kuò)展至國內(nèi)大型建設(shè)項(xiàng)目工程貸款時(shí)，郵儲風(fēng)控系統(tǒng)將面臨更大的壓力,。
“這兩年,，郵儲也在充實(shí)風(fēng)控和內(nèi)審部門的人員力量，但這個(gè)并非朝夕之功,，我們還需要時(shí)間,。”郵儲內(nèi)部人士稱,。
郵儲銀行和郵政搶食存款
“郵儲銀行發(fā)展到今天,，出現(xiàn)什么情況都不奇怪�,！币晃唤鹑谌θ耸空f道,。在銀監(jiān)會的監(jiān)管分類中,，郵儲銀行既獨(dú)立于政策性銀行，又不歸于商業(yè)銀行,。從它誕生之日起,，就注定與眾不同。
郵儲銀行脫胎于郵政匯款業(yè)務(wù),。
2007年的3月20日,，中郵集團(tuán)把郵政匯款業(yè)務(wù)正式組建成郵政儲蓄銀行。細(xì)心的人們會發(fā)現(xiàn),，目前很多郵儲銀行的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際上就是原來的郵政局,。
“郵儲銀行和郵政局分家的時(shí)候，很多人想進(jìn)入銀行,。當(dāng)時(shí)集團(tuán)內(nèi)部有命令,，郵局的一把手不能兼任銀行行長，只能二三把手去擔(dān)任,�,！彼裕罱K郵政局和郵儲銀行的領(lǐng)頭人,，通常出現(xiàn)一個(gè)是正局一個(gè)是副局的關(guān)系,，郵政和郵儲銀行，就自然形成一個(gè)是兄,，一個(gè)是弟的角色,。”熟悉郵儲的知情人士透露,。
由于改革不徹底,，目前中郵集團(tuán)3.9萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并非全部由郵儲銀行控制,。實(shí)際上,，郵政局占領(lǐng)絕大部分的網(wǎng)點(diǎn)資源。銀行業(yè)務(wù)目前的分支機(jī)構(gòu)主要分為兩種經(jīng)營方式：郵儲銀行自營機(jī)構(gòu)和郵政代理網(wǎng)點(diǎn),。對于自營機(jī)構(gòu),，郵儲銀行控制力較強(qiáng)；而對于郵政代理網(wǎng)點(diǎn),，郵儲銀行無權(quán)干預(yù)運(yùn)營。
據(jù)了解,，由于郵局是個(gè)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu),，只能開展保險(xiǎn)、個(gè)人金融業(yè)務(wù),，不能開展信貸和公司業(yè)務(wù),�,！班]政如果有信貸或公司客戶，可以介紹給郵儲銀行,，并從中獲得比銀行更高的提成,。”郵儲銀行內(nèi)部人士說,。
更多時(shí)候,，郵儲銀行和郵政在暗中較量。
“郵局的錢不會存在郵儲,，因?yàn)闃I(yè)務(wù)有重疊,，經(jīng)常會出現(xiàn)互相拉存款的現(xiàn)象，還會競爭代發(fā)工資,、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),。”熟悉郵儲銀行的知情人士稱：“同在一個(gè)集團(tuán),，相比別的銀行,，拉彼此的存款比拉外面銀行的更容易。這些都通過比較隱蔽的方式進(jìn)行,，比如先把存款從郵政取出,，在郵儲開個(gè)賬戶，再重新存進(jìn)去,。如果直接轉(zhuǎn)賬,，系統(tǒng)會識別，引起郵政投訴,�,！�
據(jù)上述知情人士介紹，郵儲銀行華南某分行的行長,，原來是當(dāng)?shù)剜]局局長,，進(jìn)入銀行之后，曾試圖把原先存放在郵局的100多萬存款悄悄轉(zhuǎn)移到所在銀行,，不幸被發(fā)現(xiàn),，內(nèi)部罰款3000萬，連同客戶存款利息一并上交,。
拋開金融業(yè)務(wù),，郵政局早已深深扼住郵儲銀行的命脈。目前,，郵儲銀行7個(gè)董事會成員中,，有5個(gè)屬于郵政，超過了董事會成員人數(shù)的三分之二,。這樣的架構(gòu)下,，權(quán)利分裂導(dǎo)致經(jīng)營決策科學(xué)性大打折扣,。
據(jù)郵儲銀行內(nèi)部人士稱，郵政集團(tuán)的老總在2010年底前后的一次內(nèi)部電話會議中說：“郵政的員工工資一定要比銀行的員工高,，以體現(xiàn)我們對銀行的控制,。”實(shí)際上,，郵儲銀行的整體收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于郵政,。
熟悉郵儲銀行的內(nèi)部人士透露，為完成改革遺留問題,，提升郵儲銀行競爭力,，銀監(jiān)會已有相關(guān)規(guī)定，由郵政控制的所有網(wǎng)點(diǎn)將全部移交郵儲銀行全權(quán)掌控,，這一任務(wù)已籌備一兩年,，將于2013年內(nèi)完成。
理財(cái)周報(bào)記者就上述情況,，致電銀監(jiān)會,，銀行監(jiān)管部公開電話一直無人接聽。郵儲銀行方面拒絕對本報(bào)回應(yīng),。
若按計(jì)劃行動(dòng),，郵儲銀行和郵政的利益糾葛極可能被燃至沸點(diǎn)。實(shí)際上,，在整個(gè)中郵體系內(nèi),，郵儲銀行扮演的是兄弟公司供食者的角色。
中郵集團(tuán)盤根錯(cuò)節(jié)的體系下,，直接控制中47個(gè)二級子公司,，包括31個(gè)地方分公司、中郵人壽保險(xiǎn),、中郵證券,、中國郵政儲蓄銀行、北京中郵資產(chǎn)管理,、北京郵票廠等,。
2011年，中郵集團(tuán)的31個(gè)地方分公司合計(jì)虧損約51.8億元,，其中中郵證券和中郵人壽保險(xiǎn)虧損較大,，虧損額分別為6709
萬元和5887萬元。盈利能力最強(qiáng)的是郵儲銀行,，凈利潤231.2億元,，整個(gè)中郵集團(tuán)這一數(shù)據(jù)僅為209.36億元。