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最新爆出的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺優(yōu)易網(wǎng)涉嫌“卷款跑路”事件，讓近年火熱的P2P網(wǎng)貸平臺再次引起公眾關(guān)注,。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式,，網(wǎng)絡(luò)借貸在為投資人開辟理財(cái)新渠道,、助力小微企業(yè)融資的同時,，也逐漸累積了不少風(fēng)險。而一些不法分子利用該行業(yè)準(zhǔn)入門檻低,、監(jiān)管缺位,，混水摸魚，打著P2P網(wǎng)貸的名義行詐騙之實(shí),。專家認(rèn)為，目前P2P行業(yè)暴露的問題或許還只是冰山一角,。
優(yōu)易網(wǎng)“跑路”：穿著P2P馬甲的“騙局”
個人網(wǎng)貸也稱P2P(Peer to Peer)網(wǎng)絡(luò)借貸,，是利用網(wǎng)絡(luò)平臺，需要資金的人在平臺上面發(fā)布借款的信息,，借出人利用網(wǎng)絡(luò)平臺,，將自己的資金有償?shù)亟杞o需要資金的人,。整個交易過程都是“個人”對“個人”之間的交易,，網(wǎng)站只提供一個雙方交易的平臺,，本身并不參與借貸,。
來自浙江的投資者金先生，已經(jīng)有四五年網(wǎng)絡(luò)借貸投資經(jīng)驗(yàn),，卻沒想到在一個名為“優(yōu)易網(wǎng)”的借貸平臺“老馬失蹄”，200萬元投資可能血本無歸,。
2012年12月21日，香港億豐國際集團(tuán)投資發(fā)展有限公司在其官網(wǎng)上發(fā)表聲明,，否認(rèn)與所謂的借貸平臺優(yōu)易網(wǎng)(全稱“南通優(yōu)易電子科技有限公司”)有任何聯(lián)系,。聲明稱：“香港億豐國際集團(tuán)投資發(fā)展有限公司旗下成員,，從未有所謂的‘南通優(yōu)易電子科技有限公司’,�,！�
這份聲明引起部分投資者警覺。金先生等趕到優(yōu)易網(wǎng)注冊地南通,，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)人去樓空,。“在出事之前,，我們還覺得優(yōu)易網(wǎng)信譽(yù)挺好,，借款人的抵押物照片都有,，但我們到實(shí)地探訪,，這些商戶根本就沒有借款,，也就是說借款人都是捏造的，這個平臺可能根本就是欺詐,�,！�
據(jù)第三方網(wǎng)貸數(shù)據(jù)平臺海樹網(wǎng)統(tǒng)計(jì),，優(yōu)易網(wǎng)從2012年8月正式上線以來，成交總金額約7116萬元,，累計(jì)成交筆數(shù)363筆,。海樹網(wǎng)創(chuàng)始人潘瑾健表示，目前共有2000余萬元未還款,。
事實(shí)上，早在去年10月,，就有一些第三方P2P信息平臺預(yù)警優(yōu)易網(wǎng)有風(fēng)險,，包括公司注冊地址和實(shí)際經(jīng)營地址不一致,，秒標(biāo)滿天飛等,。所謂“秒標(biāo)”，即高收益超短期的借款標(biāo)的,，投資者拍下秒標(biāo)后馬上能回款,，風(fēng)險極小。然而,，許多投資人被高收益所迷惑,，最終血本無歸。
金先生告訴記者,，一般P2P平臺會收取1%-2%的中介費(fèi)，以及利息收益的10%作為管理費(fèi),，但優(yōu)易網(wǎng)號稱只向借款人收費(fèi),，標(biāo)的收益率也高達(dá)18%-22%�,！艾F(xiàn)在回頭想想確實(shí)有很多可疑之處,，優(yōu)易網(wǎng)就是想以此吸引投資者,。”
專家認(rèn)為,，雖然從現(xiàn)有跡象看,，“優(yōu)易網(wǎng)”可能只是穿著P2P馬甲的詐騙，但其“跑路事件”將給新興的網(wǎng)貸行業(yè)和投資人帶來信任危機(jī),，給網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營帶來了更大挑戰(zhàn),。
P2P發(fā)展模式多樣化引風(fēng)投關(guān)注
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一歐美舶來品進(jìn)入中國后，發(fā)展模式速度驚人,，短短幾年,，便發(fā)展出數(shù)百家公司,。據(jù)暢貸網(wǎng)公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的交易量已從2011年的60億元增長到2012年以來的300多億元,，一年左右時間增長了5倍之多。第一財(cái)經(jīng)研究員李鈞認(rèn)為,，以2012年末的市場規(guī)模來看,，保守估計(jì)借貸余額在100億元以上,。
“作為民間借貸的一種,，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前主要有三類模式,。”網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)平臺海樹網(wǎng)創(chuàng)始人潘瑾健介紹,。
第一類是線下交易模式，這類P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息,，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶面對面來完成,。“宜信”是這種模式的典型代表,。另外，以豪門身份進(jìn)入P2P領(lǐng)域的證大集團(tuán)旗下的“證大e貸”和中國平安旗下的“陸金所”也是此種模式,。
第二類是承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，保本墊付模式,。在該模式下，投資者對貸款者的壞賬風(fēng)險轉(zhuǎn)移到平臺身上,，以深圳的“紅嶺創(chuàng)投”為代表,。這一模式對平臺的風(fēng)險把控能力提出了極高的要求，一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險,，這類網(wǎng)站承諾先為出資人墊付本金。目前市場上以此種模式運(yùn)營的P2P網(wǎng)站占絕大多數(shù),。
第三類是不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，是純中介形式的信用借貸,，即借貸雙方發(fā)布信息，自主成交,，網(wǎng)站僅充當(dāng)撮合平臺,，沒有審貸環(huán)節(jié),，不對單筆貸款提供擔(dān)保。上海的“拍拍貸”是這一模式的代表,，當(dāng)貸款發(fā)生違約風(fēng)險,，“拍拍貸”不墊付本金,。
P2P平臺在傳統(tǒng)的金融模式之外，滿足了一部分社會融資和投資需求,。通過P2P平臺,，很多無抵押,、無擔(dān)保且社會資源匱乏的小微企業(yè)主,、兼職創(chuàng)業(yè)的工薪階層,、農(nóng)戶乃至大學(xué)生得以通過信用的方式獲得資金，一些有富余資金的投資者則得到了高于其他投資渠道的收益,，一般收益率可達(dá)到10%左右。
以宜信公司為例,，旗下P2P平臺截至目前一共服務(wù)了近50萬客戶，今年的借貸促成規(guī)模在百億元左右,，解決了很多農(nóng)戶和小微企業(yè)的借貸需求。而據(jù)拍拍貸CEO張俊介紹,，“拍拍貸”目前一個月的成交量在5000萬元左右,，2012年上半年成交額已經(jīng)達(dá)到2億元,。
隨著越來越多的風(fēng)投資金介入P2P公司,，P2P網(wǎng)貸也成為備受關(guān)注的新興金融業(yè)態(tài),。一家私募機(jī)構(gòu)的投資經(jīng)理告訴記者，作為一個新興行業(yè),，風(fēng)投比較偏好新型商業(yè)模式，這一模式在國外已經(jīng)非常成熟,，而中國才剛剛起步,，盈利空間較大。隨著目前社會信用度漸漸提高的發(fā)展趨勢，P2P行業(yè)發(fā)展肯定會越來越快,，這也是金融行業(yè)越來越成熟的標(biāo)志。
P2P平臺風(fēng)險2013年或集中爆發(fā)
在行業(yè)迅速發(fā)展的同時,，P2P行業(yè)不斷爆出的風(fēng)險也令人憂慮,。在優(yōu)易網(wǎng)之前，“哈哈貸”一度因?yàn)橘Y金問題暫時關(guān)閉,，“淘金貸”則卷走投資者100多萬元資金,，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險頻發(fā)為行業(yè)健康發(fā)展蒙上了一層陰影。
“隨著還貸周期陸續(xù)到來,，P2P平臺的法律風(fēng)險估計(jì)將在2013年更多的爆發(fā),。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震說,。
黃震認(rèn)為，目前P2P行業(yè)在集聚資金,、人才,、技術(shù)的同時也集聚了大量風(fēng)險，存在“三無”尷尬——無準(zhǔn)入門檻,、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),、無主管機(jī)構(gòu)，這無疑會對金融監(jiān)管體系和法律制度提出更高的要求,。
記者了解到,，各P2P平臺都有自己的信用評估體系，對借款人的資質(zhì),、信用做出一定的篩選,，但最終仍取決于投資者的判斷。宜信,、拍拍貸透露,，其平臺的逾期率在2%左右,。
“投資者需要注意的是,，盡管很多P2P平臺都會承諾保本,、100%本金墊付，但P2P公司絕大多數(shù)注冊資本都很少,，當(dāng)其自身不能抵御風(fēng)險時,，這種承諾就顯得力不從心�,！秉S震說。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，投資者應(yīng)謹(jǐn)慎參與P2P平臺的投資,。中國小額貸款聯(lián)盟秘書長白澄宇警示投資者，如果出資人的資金需要經(jīng)網(wǎng)站過手交易,、并非與借貸方直接支付,，就可能存在較大風(fēng)險。反之,，出資人與借貸方交易直接支付，這些網(wǎng)站就能減少隱患,，避免“跑路事件”發(fā)生。
長期關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款的上海對外貿(mào)易學(xué)院副教授趙靜指出,，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金流動規(guī)�,？焖僭鲩L,，如果一直置于“三不管”地帶，很有可能成為地下錢莊,、洗錢,、非法集資等違法行為的溫床,，從而危害到我國金融體系的穩(wěn)定，應(yīng)盡早將其納入監(jiān)管范疇,。
“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等非公眾性金融總體應(yīng)該是鼓勵發(fā)展的，只要不涉及公眾性,，并接受監(jiān)管部門程序性的管理,，設(shè)定一些準(zhǔn)入機(jī)制,、登記手續(xù)等，合理規(guī)范就能夠順利發(fā)展下去,。”浙江大學(xué)光華法學(xué)院李有星教授認(rèn)為,，對于一些新興的金融模式，監(jiān)管部門及時到位才能使投資人利益得到切實(shí)保障,。
事實(shí)上,，從業(yè)者自身也希望在自律和互律的基礎(chǔ)上有他律的監(jiān)管。宜信公司創(chuàng)始人兼CEO唐寧說：“我們從業(yè)企業(yè)也呼吁更多智慧地監(jiān)管,，一方面引導(dǎo)社會認(rèn)識到這個行業(yè)模式的合理性，另一方面又要看到其中相應(yīng)的風(fēng)險,，并且能夠通過有前瞻性的一些監(jiān)管框架和細(xì)則來規(guī)避這些風(fēng)險,，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)良性、健康發(fā)展,。”