保監(jiān)會近日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年1-10月,，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入732億元,，同比增長25%，國內(nèi)健康險(xiǎn)市場正進(jìn)入快速發(fā)展期,。與此同時(shí),，商業(yè)健康險(xiǎn)出現(xiàn)了一些新特征：健康管理和健康保險(xiǎn)相結(jié)合甚至融合的趨勢越來越明顯，而以癌癥風(fēng)險(xiǎn)管理為賣點(diǎn)的“防癌保險(xiǎn)”也成為近期健康險(xiǎn)市場的主推產(chǎn)品,。
如何購買健康險(xiǎn),？理財(cái)專家建議，投保人做出購買決定前應(yīng)特別留意“免賠額,、除外責(zé)任,、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院,、報(bào)銷范圍和比例,、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限”等條款,，根據(jù)自身情況精心挑選,，以期買到實(shí)用對路的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，及時(shí)化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。
健康管理漸入人心
在一系列政策利好刺激下,，國內(nèi)健康險(xiǎn)市場正進(jìn)入快速發(fā)展期，健康管理的概念逐漸成為健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中的一個重要內(nèi)涵,。
分析這一趨勢產(chǎn)生原因,，專業(yè)人士指出，對于一般的投保人,，也就是健康風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者來說,，身體健康才是購買健康險(xiǎn)的真實(shí)需求，即他們不僅希望能在遭遇疾病時(shí)獲得賠付,，更希望保險(xiǎn)公司通過提供健康知識教育和健康評估等服務(wù)引導(dǎo)參保人了解,、重視健康狀況，自覺,、有效地去防范風(fēng)險(xiǎn),，進(jìn)而提高健康水平,。
而保險(xiǎn)公司將健康管理作為健康保險(xiǎn)經(jīng)營的重要組成部分的原因，一是可以通過對醫(yī)療費(fèi)用支出的控制穩(wěn)定健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中的財(cái)務(wù)狀況,，二是可以通過健康管理來改善被保險(xiǎn)人群體的健康狀況,，從而降低醫(yī)療費(fèi)用支出。
那么,，什么是健康管理呢,？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇表示，健康服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)不同之處在于：醫(yī)療服務(wù)市場以疾病為標(biāo)的,，而健康服務(wù)市場以健康為標(biāo)的,，面向健康群體。從專業(yè)健康保險(xiǎn)市場的角度分析,，廣義的健康管理包括通過利益共享機(jī)制來制約醫(yī)療服務(wù)提供者的行為和通過改善被保險(xiǎn)人群體的健康狀況降低醫(yī)療費(fèi)用支出,，狹義的健康管理則是指通過改善被保險(xiǎn)人群的健康狀況減少醫(yī)療費(fèi)用支出。
事實(shí)上,，國內(nèi)已經(jīng)有越來越多的保險(xiǎn)公司注意到健康管理對健康險(xiǎn)經(jīng)營的作用,，通過與獨(dú)立的第三方健康管理公司合作，以外包服務(wù)項(xiàng)目為主,、自建服務(wù)項(xiàng)目為輔的方式,，向客戶提供健康管理服務(wù)。
比如,，為了打造“保險(xiǎn)保障+健康管理”的業(yè)務(wù)模式,，本月初，新華保險(xiǎn)分別在西安,、武漢投資設(shè)立了新華健康管理中心,，以期通過健康保險(xiǎn)、健康體檢,、健康管理,、養(yǎng)生保健、醫(yī)療服務(wù)及護(hù)理看護(hù)等一體化服務(wù),，構(gòu)建完整的健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),，滿足客戶多樣化和個性化的健康保障需求。
另外,，昆侖健康保險(xiǎn)也創(chuàng)建了融“健康文化,、健康管理、健康保險(xiǎn)”為一體的中醫(yī)特色健康保障服務(wù)模式,，為客戶提供健康咨詢,、健康辨識、評估,、干預(yù)等特色服務(wù),。此外，昆侖健康保險(xiǎn)還與相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同研發(fā)了健康辨識,、評估及干預(yù)等系列技術(shù)與產(chǎn)品,，并將其融入昆侖健康“治未病”保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品中。
癌癥風(fēng)險(xiǎn)受重視
隨著空氣污染,、飲食安全和工作壓力等因素不斷損害人們身體健康,，人類生命的第一大殺手——癌癥的發(fā)病率正持續(xù)提高。受這一趨勢影響,，“防癌保險(xiǎn)”成為很多投保人和保險(xiǎn)公司關(guān)注的焦點(diǎn),。
世衛(wèi)組織最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前,，全球癌癥發(fā)病率將增加50%,，即每年將新增1500萬癌癥患者。而全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國,，從70年代開始到2000年這三個十年,，腫瘤在城市的死亡率已經(jīng)從第三位(心血管疾病、腦血管疾病,、腫瘤)上升到了第一位,，目前我國每年死于癌癥的人數(shù)為140到150萬。
癌癥的發(fā)生不但給病患家屬帶來沉重心理壓力,，也帶來巨大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。新華保險(xiǎn)市場開發(fā)部總經(jīng)理趙學(xué)農(nóng)表示，癌癥患者平均年治療費(fèi)用在10萬元左右,，像北京,、上海等大城市的年治療費(fèi)用更是超過30萬元�,！跋褚恍靸r(jià)’進(jìn)口特效專利藥往往不在醫(yī)保藥品目錄范圍內(nèi),，基本醫(yī)保廣覆蓋、低保障的特點(diǎn)難以滿足癌癥治療的保障需求,，往往使整個家庭陷入危機(jī),。”他說,。
事實(shí)上,，為轉(zhuǎn)移癌癥風(fēng)險(xiǎn)免除財(cái)務(wù)后顧之憂，已經(jīng)有越來越多的消費(fèi)者意識到購買防癌保險(xiǎn)的必要性,，也有多家商業(yè)保險(xiǎn)公司針對這一變化專門推出了防癌險(xiǎn),。
“市場上防癌險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、保障期限,、交費(fèi)方式各不相同”,，一位保險(xiǎn)規(guī)劃師告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，挑選防癌險(xiǎn)首先要考慮保障范圍和期限。
從保障范圍看,，上述人士提醒,，原位癌之類的輕度癌不在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定的惡性腫瘤范圍內(nèi)，大多防癌險(xiǎn)對此并不保障,。原位癌也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”,，因?yàn)闆]有形成浸潤和轉(zhuǎn)移，如能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并盡早切除或進(jìn)行其他適當(dāng)治療,，完全可以治愈,。常見的原位癌分很多種，比如皮膚原位癌,、子宮頸原位癌等,。
投保人如果想覆蓋這一風(fēng)險(xiǎn)，則需要特別注意產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和條款,。例如新華保險(xiǎn)的“康愛無憂”防癌保障計(jì)劃,，將原位癌、皮膚癌等5種輕度疾病納入保障范圍,，并且在專項(xiàng)防癌的基礎(chǔ)上,，還兼顧意外、疾病身故,、滿期領(lǐng)取保費(fèi)等功能,。
此外，也有投保人希望保險(xiǎn)產(chǎn)品能“有病治病,、無病養(yǎng)老”,，認(rèn)為如果附帶養(yǎng)老功能則錦上添花。對此,，長生人壽推出的“長生天潤防癌疾病保障計(jì)劃”就將全面癌癥保障和滿期返還保費(fèi)功能集于一身,。如果消費(fèi)者希望防癌險(xiǎn)能在癌癥確診保險(xiǎn)金,、癌癥住院津貼保險(xiǎn)金,、癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金等基礎(chǔ)上加大保障力度，可以關(guān)注信誠人壽的信誠“悅·享”綜合健康保障計(jì)劃,，該保障計(jì)劃特別引入了癌癥特別關(guān)愛金概念,，可以對惡性腫瘤按基礎(chǔ)保險(xiǎn)金額的20%進(jìn)行額外給付,。
健康險(xiǎn)挑選有竅門
如何挑選合適的健康險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)專家表示,，目前市場上比較常見的健康險(xiǎn)主要包括醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn),、醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和終身醫(yī)療賬戶型保險(xiǎn)。對于不同年齡層次,、不同家庭角色的人士來說,，保險(xiǎn)的側(cè)重也有所不同。
口碑理財(cái)網(wǎng)保險(xiǎn)分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)建議,，做出購買決定前,，投保人應(yīng)注意“免賠額、除外責(zé)任,、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院,、報(bào)銷范圍和比例,、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限”等問題,。
李彥鵬表示,，購買健康險(xiǎn)應(yīng)首先明確產(chǎn)品的報(bào)銷范圍及比例，仔細(xì)閱讀條款,，不同的醫(yī)療險(xiǎn)有不同的規(guī)定,。對于保險(xiǎn)金額確定方法，李彥鵬建議,，對于醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn),，可以采用“個人收入日均標(biāo)準(zhǔn)”來確定，而醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型產(chǎn)品一般制定每年1萬～2萬元的賠付金額,；重大疾病保險(xiǎn)則要個人權(quán)衡保費(fèi)支出與相應(yīng)的醫(yī)療條件后決定,。
此外，目前市面上的某些醫(yī)療險(xiǎn)對保障地區(qū)有限制,，比如限定在某省市投保,，限定在國內(nèi)就診等。不僅如此,，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品還指定醫(yī)院,，一般是指定二級以上的醫(yī)院，也有的醫(yī)療險(xiǎn)會列明就診醫(yī)院的名稱,，非指定醫(yī)院就診的,，不能報(bào)銷或報(bào)銷比例會較低。
對“保證續(xù)�,！眴栴},，李彥鵬解釋，這是某些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的一種人性化規(guī)定,�,！澳翅t(yī)療險(xiǎn)如果具有保證續(xù)保功能，且在該功能有效的情況下，無論被保險(xiǎn)人處于何種情況(是否患病,、是否在住院,、身體狀況是否良好)，只要其申請續(xù)保(或其監(jiān)護(hù)人申請為其續(xù)保),，那么無論被保險(xiǎn)人處于何種情況,，保險(xiǎn)公司都必須無條件承保，并正常理賠,�,！彼f。
同時(shí),，李彥鵬提醒消費(fèi)者不要重復(fù)投保健康險(xiǎn),。醫(yī)療險(xiǎn)分兩種，住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn),。住院醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷性質(zhì),，須遵循“補(bǔ)償性原則”，也就是說,，通過A渠道已經(jīng)報(bào)銷過了的費(fèi)用,，不能再通過B渠道報(bào)銷。住院補(bǔ)貼險(xiǎn)是給付性質(zhì),，只與被保險(xiǎn)人住院的天數(shù)有關(guān),，與其花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，可重復(fù)理賠,。
因此,，購買補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)之前，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)被保險(xiǎn)人是否有其他醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷渠道,，如公費(fèi)醫(yī)療,、社保(醫(yī)保、合作醫(yī)療)和其他商業(yè)保險(xiǎn)公司補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn),。因?yàn)椴徽撏侗Ａ硕嗌俳】惦U(xiǎn),，投保人得到的賠償金額總和，都不能超過醫(yī)療支出費(fèi)用總額,。
最后,，由于《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”，因此如果想在得到健康保障的同時(shí)又得到死亡給付保障,，則可考慮選擇“壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”打包產(chǎn)品,。