9月19日，保監(jiān)會召開城鄉(xiāng)居民大病保險工作會議,，對保險業(yè)開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作進行全面部署,。行業(yè)人士認為，大病醫(yī)保對保險公司在產(chǎn)品設計、風險管理等方面的推動顯而易見,，商業(yè)健康險長期不振的狀況有望改變,，健康險將成為具有高成長性的潛力險種。
健康險的困境
根據(jù)此前六部委聯(lián)合發(fā)布的《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》(以下簡稱《指導意見》),，以“湛江模式”,、“太倉模式”為代表的商業(yè)保險機構承辦城鄉(xiāng)居民大病保險的方式得以從政策層面確定下來。商業(yè)健康險將會越來越廣泛地參與到我國衛(wèi)生服務體系,、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)體系的建設中來,。
但是，從目前來看,，作為人身險的重要險種,，在國內(nèi)保險市場上，健康險長期處于規(guī)模較小,、賠付率較高的狀態(tài),。加上管理費用等經(jīng)營成本，健康險基本處于微利或虧損狀態(tài),。
相關統(tǒng)計顯示,，自2000年以來，我國健康險保費復合增長率為24%,，略高于壽險23.5%的增速,。然而，我國商業(yè)健康險總體規(guī)模仍然不大,，約為700億元,，保費收入在人身險保費總收入中所占比例一直維持在7%左右，而在歐美發(fā)達地區(qū),，健康保險的保費收入占總保費收入的比例均達20%左右,。
另一方面，盈利能力不佳也從另一角度映射出健康險的困境,。據(jù)不完全統(tǒng)計,，在經(jīng)營健康險的100多家保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%,，其中40%左右的公司賠付率超過100%,，個別公司甚至高達200%，加上代理費和管理費用等經(jīng)營成本,，基本處于虧損狀態(tài),。我國目前有四家專業(yè)健康險公司，2011年和2010年普遍虧損,。
對此,，申銀萬國分析師孫婷稱，虧損原因之一便是傳統(tǒng)健康險經(jīng)營模式中保險人處于先天弱勢地位：保險公司作為第三方付費，被保人與提供者是利益共同體,，而保險人不是,，醫(yī)療服務的信息不對稱性使提供者成為絕對的主導者。
而“湛江模式”的探索者中國人保健康總裁李玉泉認為,，健康險人均保費較低也是原因之一,。健康保險是以疾病發(fā)生率和醫(yī)療數(shù)據(jù)變化為基礎的，相對壽險和財產(chǎn)險而言,，健康保險的人均保費較低,，經(jīng)營成本相對較高，個人保費一般是500到800元,，群體業(yè)務人均保費是100元左右,。
“此外，與財產(chǎn)險,、壽險相比,，健康保險的服務鏈條更長，涉及領域更寬闊,，甚至在一定程度上已經(jīng)跳出了保險領域，涉及醫(yī)療,、養(yǎng)生等行業(yè),。”李玉泉進一步分析,，參與主體多,、風險影響因素復雜，加之受國家醫(yī)療衛(wèi)生政策和體制環(huán)境影響較大,，信息不對稱,，由此產(chǎn)生的逆選擇和道德風險突出，不合理賠付較高,。
大病保險派發(fā)“紅包”
雖然上述問題的解決仍面臨很多障礙,，但業(yè)內(nèi)人士認為，商業(yè)健康險長期不振的狀況有望隨著“大病保險”政策的推出得到改善,。
根據(jù)《指導意見》,，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金,、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金,，采取向商業(yè)保險機構購買大病保險的方式，由商業(yè)保險機構向醫(yī)療機構支付醫(yī)療費用,。同時國家鼓勵商業(yè)保險機構在承辦好大病保險業(yè)務的基礎上,，提供多樣化的健康保險產(chǎn)品。
中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官陳良認為，這一政策首先是對健康保障意識的一次大范圍普及,。醫(yī)保在大病保險上選擇與商業(yè)保險公司合作,，本身就是對商業(yè)保險公司產(chǎn)品設計、風險管理和服務品質(zhì)的重要肯定,，有利于改善大眾對商業(yè)保險公司的信任感和認知度,。
除了可以提高公眾保障意識，大病醫(yī)保對保險公司在產(chǎn)品設計,、風險管理等方面的推動作用也是顯而易見的,。湘財證券分析師戚海鵬指出，《指導意見》的實施將推動保險公司發(fā)展健康險市場,。
事實上,，分析人士普遍認為，保險公司參與醫(yī)保將有利于突破健康險發(fā)展瓶頸,。安信證券日前發(fā)布報告稱,，我國商業(yè)健康保險未能發(fā)展起來的原因主要是沒有解決好收入端和支出端的問題，“一方面購買健康保險沒有稅收激勵,，也不能享受更低的醫(yī)療價格,；另一方面保險公司無法有效控制醫(yī)療開支�,！�
安信證券認為,，隨著健康險收入端和支出端兩方面問題的解決，保險公司既可獲得龐大客戶群的第一手資料,，極大地提高客戶黏性,，為銷售商業(yè)保險創(chuàng)造條件，又可在政府授權下監(jiān)督醫(yī)院的醫(yī)療行為,，逐步積累起對醫(yī)院的約束力,。
除了完善產(chǎn)品設計和加快健康保險業(yè)務創(chuàng)新外，未來保險公司加快商業(yè)健康保險發(fā)展的措施,，還包括通過探索保險公司興辦醫(yī)療機構,、參與公立醫(yī)院改制重組等途徑延長健康保險產(chǎn)業(yè)鏈。在這樣的假設下,，申銀萬國預測,，中性假設下，到2050年商業(yè)醫(yī)療險參保率有望達到40%,，件均保費500/人/年,，至2050年保費規(guī)模將由現(xiàn)在的650億元提升至8000億元，復合增長率將達7%左右,。