銀行卡還在自己手中,，但是磁條信息被犯罪分子復(fù)制了,，結(jié)果卡里的錢被取空,，這樣的案件與新聞報道一直以來層出不窮,。金融IC卡若能全面推廣,，這種復(fù)制銀行磁條卡信息而犯罪的“偽卡”欺詐犯罪有望大大減少,，國外數(shù)據(jù)顯示可直降九成以上,。但這項措施的真正全社會推廣卻一再推延,，并不順利,。央行有關(guān)人士日前表示,，“將分步走，今年先讓各大行走,，明年再推廣到全國性股份銀行,。”目前央行已給出了中國銀行業(yè)銀行卡升級工程時間表,，宣布自2015年1月1日起,，中國將不再發(fā)行磁條卡，全部改發(fā)IC卡,。
復(fù)制卡盜竊,、詐騙日益猖獗
案件年涉及資金上百億
近三年來我國的銀行卡詐騙案件處于高發(fā)狀態(tài)，公安部有關(guān)人士表示,，立案數(shù)目每年都在兩萬起以上,。據(jù)廣東省銀監(jiān)局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年,，僅僅工農(nóng)建中四家國有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達(dá)1280件,，涉及金額2919萬元，與2010年相比分別增長9倍和5.7倍,，2012年仍呈高發(fā)態(tài)勢,。另據(jù)統(tǒng)計,，2011年安徽省僅1到5月，該省各級公安機關(guān)共立銀行卡犯罪案件140起,，抓獲犯罪嫌疑人數(shù)同比增長122%,，涉案金額1.8億余元，全年則可達(dá)3到5億,，全國30多個省份和地區(qū),，涉案金額業(yè)內(nèi)人士估計或上百億。
推金融IC卡河南已鋪開
廣州少數(shù)銀行有售
8月31日上午,，由中國人民銀行鄭州中心支行主辦,、中國銀聯(lián)河南分公司承辦的2012年“河南省金融IC卡宣傳月”啟動儀式在鄭州舉行。這是河南省首次舉行關(guān)于金融IC卡的大規(guī)模宣傳活動,，也意味著金融IC卡的應(yīng)用和推廣在河南省率先全面啟動,。
廣州地區(qū)如何了呢？《投資快報》記者從廣州各大銀行了解到,，目前只有工商銀行,、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)國有銀行推出金融IC芯片卡,，大部分市民仍使用磁條卡,。記者昨日從工商銀行廣東省分行營業(yè)部了解到，截至今年7月底,，工行在廣州地區(qū)累計發(fā)行的各類芯片銀行卡近120萬張(芯片借記卡近50萬張,，芯片信用卡70萬張)。據(jù)介紹,，2014年1月1日起,，廣州地區(qū)新發(fā)和換發(fā)銀行卡將全面使用金融IC卡。
5月24日,，全國金融IC卡工作會議上,，央行行長助理李東榮表示，在“全國一盤棋”的原則下,，必須堅持統(tǒng)一的頂層設(shè)計和總體規(guī)劃,，各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要全面參與進來，擴大試點城市范圍,，五年后,，以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡將全部“換芯”變?yōu)榻鹑?
IC卡�,！霸圏c的這40至50家重點城市,，在東部、中部、西部地區(qū)均衡布局,�,！卑凑昭胄幸�(guī)劃，“十二五”期間將發(fā)行共8億張金融IC卡,，這占到目前中國境內(nèi)發(fā)行的所有銀行卡的約三分之一,。
央行否認(rèn)推廣金融IC卡成本過高
擬今年先推大行，明年商業(yè)銀行鋪開
金融IC卡有別于當(dāng)下廣泛使用的磁條卡,，在使用芯片代替磁條后,，可以植入更多的應(yīng)用程序，比如社保,、公交,、零售、醫(yī)院等領(lǐng)域都能進行費用支付和結(jié)算,，同時能夠享受政府提供的醫(yī)療保險,、養(yǎng)老保險、住房公積金等公共服務(wù),，還可以進行征信信息,、健康檔案的查詢和管理等。技術(shù)相對簡單的磁條卡,，只要知道卡號和密碼,，就能制作偽卡詐騙,，芯片卡理論上也更為安全,。但業(yè)內(nèi)人士表示，芯片卡的成本,、費用問題是其推廣受阻的主要原因,。
央行3月15日即發(fā)布文件，要求工,、農(nóng),、中、建,、交和招行,、郵儲銀行應(yīng)在6月底前開始發(fā)行金融IC卡。而《投資快報》記者從多位商業(yè)銀行高管處獲悉,，商業(yè)銀行層面對此存在截然不同的兩種態(tài)度,。
支持者認(rèn)為，芯片卡技術(shù)進步是大勢所趨,，未來手機支付等新型支付手段也都基于芯片卡,。目前商業(yè)銀行中最為追求技術(shù)進步的工行已經(jīng)成為銀行卡“換芯”的先行者。反對者則認(rèn)為，從眼下情況看,，芯片卡風(fēng)險防范作用有限,，而換卡成本高昂，政府是否有必要將一項并不成熟亦不迫切的技術(shù)“一刀切”地強制推廣,？一位銀行業(yè)內(nèi)人士分析,，一些銀行對“換芯”不積極，
主要是因銀行每年都有業(yè)績考核指標(biāo),，“今年銀行卡成本的大投入必定使當(dāng)年考核指標(biāo)不好看,，而收益卻并不體現(xiàn)在當(dāng)期業(yè)績里，誰也不愿意在任期內(nèi)做投入,�,！币粡圛C卡的造價目前20多元，是每張1元的磁條卡成本的20多倍,。一位國有銀行風(fēng)險管理負(fù)責(zé)人粗略估算顯示,，銀行業(yè)集體換卡的成本或?qū)⒊^上千億元。
但中國銀聯(lián)方面表示,，目前全國發(fā)行的銀行卡約有31億張,，一張IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自動放棄,，也涉及費用五六百億元,。銀監(jiān)會規(guī)定，銀行更換卡不能收工本費,，這筆費用由銀行承擔(dān),。這筆錢分?jǐn)偟綆资毅y行，應(yīng)當(dāng)成本減少很多,。
接近央行的知情人士媒體表示,，總體而言，商業(yè)銀行的消極態(tài)度是受短期成本因素影響,，這倒逼央行推動銀行集體“換芯”,。
一位股份制銀行負(fù)責(zé)人表示，目前偽卡的風(fēng)險并不大,，銀行在傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)上已經(jīng)有幾十年的斗爭經(jīng)驗,，有十分豐富的經(jīng)驗可以應(yīng)對犯罪分子的花招，“銀行的收入完全可以覆蓋偽卡風(fēng)險的損失,�,！�
“風(fēng)險大不大是對當(dāng)事人而言的。一旦遇到銀行卡詐騙,，卡上的錢都不見了,，風(fēng)險大不大？”央行有關(guān)人士對此看法不同�,！拔覀円苍缫阉氵^賬,。這些年銀行盈利能力大大增強，由于客戶基數(shù)高,，換卡成本當(dāng)然就顯得高,，大銀行一天就掙幾億元，可以承受,。另外,，磁條卡成本是從2000年的每張5元降下來的；POS機的成本也從1995年每臺1萬多元下降到每臺1500元,，應(yīng)用得多了,，邊際成本會不斷下降�,！毖胄腥耸咳绱嘶貞�(yīng)說,，“這也是分幾步走的原因。今年先讓各大行走,，明年再推廣到全國性股份銀行,。”
工行推進金融IC卡積極性較高
在1995年發(fā)行了國內(nèi)首張經(jīng)央行批準(zhǔn)的智能芯片卡后,，工行2009年率先推廣芯片卡,。目前工行在技術(shù)研發(fā)、行業(yè)合作和發(fā)卡規(guī)模方面相對領(lǐng)先,，累計發(fā)卡量已逾1100萬張,。
如在深圳目前發(fā)行的20多萬張金融IC卡中，工行占比超過90%,。在寧波,，工行金融IC卡發(fā)卡量超過50萬張，占寧波金融IC卡發(fā)卡量的約46%,。試點至今三年多，寧波市民卡多應(yīng)用工程投入逾8億元,，商業(yè)銀行投入的成本也在上億元,。
工行對待銀行”換芯”的態(tài)度為何較其他銀行迥異？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,，主要原因在于：一是工行一直希望自身在各種技術(shù)應(yīng)用方面都走在國際前沿,；二是工行此前曾遭遇了一定的偽卡欺詐。工行的客戶在境內(nèi)境外因為偽卡欺詐事件的賠償數(shù)額已經(jīng)相當(dāng)大,，已不止幾千萬元,，“與其付出那么多賠款，不如掏錢換卡�,！苯咏胄械娜耸勘硎�,，即便在國外，所有銀行開始都是很不情愿的,。
華泰聯(lián)合證券研究報告認(rèn)為,，IC卡作為增值業(yè)務(wù)的載體，提早發(fā)行可以搶占客戶,，也意味著豐富的業(yè)務(wù)機會,，這將是化解遷移成本的有效方式，也將會成為銀行推動銀行卡遷移的主要動力,，隨著業(yè)務(wù)機會和收益不斷清晰,，銀行出于競爭考慮，后續(xù)會加快推廣速度,。寧波工行一位人士表示：“工行在這幾年推行金融IC卡過程中,，獲得了大批的穩(wěn)定客戶�,！�
世界多國已實施IC卡遷移
偽卡欺詐率下降九成以上
“實施了IC卡遷移后,，這些地區(qū)的偽卡欺詐率下降了90％以上�,！毖胄杏嘘P(guān)人士援引中國臺灣,、馬來西亞的例子稱�,！笆澜缟媳姸鄧液偷貐^(qū)已陸續(xù)完成EMV遷移,，克隆卡詐騙的風(fēng)險，不斷轉(zhuǎn)移至尚處在IC卡遷移起步階段的國家,。中國如果不加速EMV轉(zhuǎn)移,，就會限于被動�,！�
“從中遠(yuǎn)期看,，銀行卡“換芯”是大勢所趨�,！眹H最大銀行卡組織VISA的有關(guān)專家表示,。國際銀行卡組織在2000年就頒布了銀行IC卡的國際標(biāo)準(zhǔn)，通常被稱之為EMV芯片卡標(biāo)準(zhǔn),。目前,，歐洲各國已于2010年底完成ATM機具和磁條卡的IC卡遷移；中東,、中非,、拉美及北美等地區(qū)的EMV遷移也在陸續(xù)進行,。在亞太地區(qū)，已有14個以上的國家和地區(qū)實施了EMV芯片卡遷移計劃,。
但美國是個例外,。美國多年來一直是磁條卡的堅定推行者，究其原因,，一是美國大批存量卡片均為磁條卡,，集體“換芯”、重新鋪設(shè)POS機通道的成本過高,；二是美國有良好的征信系統(tǒng),，可以很好地抵制偽卡交易和惡意套現(xiàn)；美國銀行卡欺詐率僅在0.06％左右,；三是美國銀行體系的風(fēng)險防范手段十分先進,，有能力通過其他方式來識別虛假交易，防范偽卡和惡意套現(xiàn)等風(fēng)險,。
VISA的有關(guān)專家告訴記者,，由于歐洲和東南亞一些國家都啟用了EMV芯片卡，一些國際犯罪團伙有可能會向一些尚未啟用EMV芯片卡的市場轉(zhuǎn)移,，例如美國,。根據(jù)國際銀行卡組織制定的關(guān)于EMV芯片卡交易中的“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”政策，自2006年起,，將原本由發(fā)卡行承擔(dān)的銀行卡欺詐風(fēng)險,，改由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān),。加之鄰國加拿大已在全國范圍啟動推行EMV芯片卡遷移,，美國正開始發(fā)生松動，部分銀行開始升級系統(tǒng),，推進EMV芯片卡的實施,。
據(jù)了解，2010年世博會期間,，上海面臨巨大商機,。央行上海總部決定優(yōu)先改造收單市場,，以受理銀行IC卡,，防范日益猖獗的外卡欺詐風(fēng)險。上海實行銀行卡遷移按照“先試點后推廣”“先收單后發(fā)卡”“先外卡后內(nèi)卡”的基本思路推進,。不過，由于種種原因,，上海的商業(yè)銀行對此并未積極響應(yīng),。浦發(fā)銀行早期發(fā)行的IC卡亦不了了之,。