近十年間，中國藝術(shù)品市場風(fēng)生水起,，交易規(guī)模完成了從數(shù)十億元到千億元的跨越,。不過，中國藝術(shù)品市場存在專業(yè)門檻高,、價值巨大,、風(fēng)險集中、估值困難等技術(shù)壁壘,，而與之相應(yīng)的藝術(shù)品保險產(chǎn)品,，長期來在國內(nèi)卻十分缺乏。
近年來,，隨著保監(jiān)會對文化產(chǎn)業(yè)保險的大力推動,，使得藝術(shù)品保險成為熱門話題。
初有嘗試未成氣候
去年1月,，中國保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》,，提出包括藝術(shù)品綜合保險、演藝活動財產(chǎn)保險,、文化企業(yè)信用保證保險等在內(nèi)的11個試點(diǎn)險種,，并確定由人保財險、太平洋產(chǎn)險和中國出口信用保險作為試點(diǎn)保險公司,，但一年多來,，國內(nèi)藝術(shù)品保險的動靜仍然不大,。
究其原因,，我國的文化藝術(shù)品保險市場還很不完善，主要體現(xiàn)在四個方面：一是國內(nèi)藝術(shù)品保險意識相對薄弱,；二是我國藝術(shù)品保險市場還不成熟,，缺乏有針對性的保險產(chǎn)品；三是缺乏客觀,、公正,、權(quán)威和被廣泛接受的評估標(biāo)準(zhǔn)、評估機(jī)構(gòu)及完善的評估機(jī)制,；四是風(fēng)險管控環(huán)節(jié)缺乏市場經(jīng)驗(yàn),，這些都影響了國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的發(fā)展。
據(jù)了解,，藝術(shù)品保險主要涉及私人收藏,、企業(yè)收藏、藝術(shù)品展覽與運(yùn)輸、博物館和畫廊等領(lǐng)域,。目前,，部分國內(nèi)保險公司已開始嘗試承接大型展覽、拍賣活動的藝術(shù)品保險項(xiàng)目,，如去年8月,，人保財險北京市分公司商務(wù)中心區(qū)營業(yè)部與某金融公司簽署了文化產(chǎn)業(yè)保險的大單，為后者旗下?lián)碛�,、保管的價值高達(dá)1.2億元的藝術(shù)品,，提供從館藏、展覽到運(yùn)輸各個環(huán)節(jié)的藝術(shù)品綜合保險保障,，涵蓋藝術(shù)品因盜竊,、火災(zāi)、自然災(zāi)害等各種風(fēng)險導(dǎo)致的損失風(fēng)險,，確保該藝術(shù)品收藏與買賣活動的順利進(jìn)行,。又如去年11月，人保財險上海市分公司宣布,，為上海汽車博物館的4輛古董車提供運(yùn)輸及展覽過程中潛在風(fēng)險的綜合保障,，該項(xiàng)保險總保額約350萬元。而本月下旬,，大英博物館中的153件中國瓷器將漂洋過海,，登陸北京首都博物館(微博)。據(jù)了解,，博物館已為這些珍貴的瓷器向安盛集團(tuán)旗下的豐泰保險上海分公司投保了藝術(shù)品保險,，保額高達(dá)1億英鎊。
對此,，業(yè)內(nèi)人士指出,，藝術(shù)品在運(yùn)輸及展覽過程中發(fā)生風(fēng)險的機(jī)會比單純的收藏要高。這些風(fēng)險包括包裝,、運(yùn)輸不當(dāng)導(dǎo)致的損失,、火災(zāi)、水損,、意外事故及偷盜,，它們也依次是藝術(shù)品損失的主要原因。
此外,，目前國內(nèi)針對私人收藏的藝術(shù)品保險非常少,。而國外大型保險公司則在這方面更為專業(yè)，以豐泰保險提供的“安盛藝術(shù)品保險”為例,，其可為私人收藏家在全球不同地方的收藏品提供“一切險”保障并延伸到短期搬移行為,，并自動承保藏家新購入的藝術(shù)品,，保障范圍包括意外損失、修復(fù)后貶值,，并提供整對或整套藏品理賠及緊急撤離保障等服務(wù),。
承保講究難避贗品
據(jù)豐泰保險專家表示，藝術(shù)品保險通常采用定值保險的方式,。投保人首先向保險人逐項(xiàng)申報擬投保的藝術(shù)品的價值,，并列出定價的依據(jù)，如購買價值,、拍賣成交價值,、同作家、同時期,、同類型,、同大小藝術(shù)品市場的成交價值，或其他可以參照的價值等,。如保險人認(rèn)可這些依據(jù),，則會記錄在保單中作為保險的定值。當(dāng)保險人對此存有異議,，可以要求投保人作出解釋,，或建議投保人從第三方處得到價值評估。對于年度保單而言,，被保險人應(yīng)該每年都對藏品的價值進(jìn)行重新評估,，以作相應(yīng)的調(diào)整。但基于定值保險的特點(diǎn),，一旦價值確定,，那么在保險期限內(nèi)一般是不可以變動的。
上述專家表示：“比較特殊的是在針對拍賣行拍品的年度預(yù)約保單中,，一般是規(guī)定以保底的委托價來作為投保價值(不超過預(yù)約保單中規(guī)定的單件藝術(shù)品的限額),，但保單也可以對于拍賣成功后到實(shí)際交付前(仍由拍賣行承擔(dān)風(fēng)險的時間段內(nèi))以‘落槌價’作為實(shí)際的投保價值。這是比較特殊的保單處理方式,�,！�
如果涉及的是單獨(dú)的運(yùn)輸,、展覽,，則一般用單次的方法予以承保。對于私人,、企業(yè)收藏,、博物館、畫廊,、拍賣行等,，則傾向于采用年單的方法承保,。年單中，對于可能會遇到的運(yùn)輸,、外出展覽,、新購進(jìn)藏品等情況，也可以自動承保(在規(guī)定的限額內(nèi),，如不超過總投保額的10%),；如果超過規(guī)定限額，可用申報的方法予以承保,。
如果不小心承保了贗品,，保險公司該如何規(guī)避風(fēng)險或進(jìn)行損失處理？據(jù)了解,，“安盛藝術(shù)品保險”將假定投保人投保的是真品而非贗品,，定價的依據(jù)也是實(shí)際獲得的藝術(shù)品的價值。如果投保人是以真品的價格獲得并投保的,，那么在出險時,，即使發(fā)現(xiàn)是贗品，保險人仍然是按照真品的投保價值來賠償,。
風(fēng)險防范勝于理賠
保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，藝術(shù)品保險不僅是為出險的標(biāo)的提供理賠，更重要的是做好藝術(shù)品的風(fēng)險防范,，讓防損理念深入人心,。豐泰保險上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，藝術(shù)品保險的核心是建立一套完善的風(fēng)險管理機(jī)制,，主要體現(xiàn)在兩方面：
首先,，使用專業(yè)的藝術(shù)品包裝、運(yùn)輸公司,，以及完整的倉儲設(shè)備,。例如，安盛藝術(shù)(安盛集團(tuán)旗下全球惟一一家專門從事藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)的公司)對全球300多個博物館的展廳進(jìn)行評估,，主要分為硬件和軟件要素,，硬件包括安保設(shè)備的配置、通風(fēng)設(shè)備,、溫度濕度控制設(shè)備及倉儲情況等,，軟件則包括從業(yè)人員的受教育程度、培訓(xùn)情況,、安保人員和安保制度等,。評估完后，安盛藝術(shù)會歸納出一套適用于藝術(shù)品倉儲的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn),，用以防范本地市場藝術(shù)品收藏中遇到的各類風(fēng)險,，并在藝術(shù)品的包裝,、溫度、存放等方面,，提出專業(yè)化建議,。一般來說，保險公司的核保經(jīng)理更偏向那些有著悠久傳承歷史和在業(yè)界享有聲譽(yù)的博物館美術(shù)館,、博覽會及企業(yè)私人收藏,，因?yàn)檫@直接關(guān)系到承保對象的保存、倉儲,、運(yùn)輸條件的好壞,。
其次，建立全球的藝術(shù)品修復(fù)專家網(wǎng)絡(luò),，有頂級修復(fù)專家參與,，同時也需要和國內(nèi)的拍賣行及畫廊合作，進(jìn)行資源共享,。一旦藝術(shù)品發(fā)生損壞,，保險公司會找最好的藝術(shù)品修復(fù)師進(jìn)行最大限度的修復(fù)，將客戶的損失和保險公司的理賠費(fèi)用降到最低,。例如,，一個受損的幾百萬美元的藝術(shù)品保險標(biāo)的，經(jīng)過修復(fù)師的精心修復(fù)后,，可能只需賠付十幾萬美元,。
專業(yè)人才需破壁壘
作為一種特殊的財產(chǎn)損失保險，專業(yè)藝術(shù)品保險的建立有賴于各方面發(fā)展,。其中,，培育專業(yè)的藝術(shù)品保險專家是大力發(fā)展藝術(shù)品保險的重要條件。專家團(tuán)隊(duì)主要分為三類：專業(yè)藝術(shù)核保和理賠人員及營銷人員,；公正及專業(yè)的藝術(shù)品鑒定及鑒價人員,；各類藝術(shù)品修復(fù)專家。
據(jù)了解,，目前海外的藝術(shù)品保險公司,，承保人團(tuán)隊(duì)三分之一是藝術(shù)史家。如在安盛藝術(shù),，這個比例多于25%,，組成人員包括藝術(shù)家、藝術(shù)研究員,、博物館,、畫廊或藝術(shù)品拍賣人員等,。業(yè)內(nèi)人士表示,，藝術(shù)品保險應(yīng)由一群對藝術(shù)有著無比熱愛的人去從事,，他們的使命應(yīng)該是“保護(hù)藝術(shù)、保護(hù)傳承,、保護(hù)文化遺產(chǎn)”,，唯其如此，藝術(shù)品保險才有立足之本,。
通常,，海外保險公司的藝術(shù)團(tuán)隊(duì)會有數(shù)十位專職藝術(shù)品專家分布于全球各地，這些專門的人才必須對所在地區(qū)的藝術(shù)品市場了如指掌,，并與眾多知名的藝術(shù)策展人,、評估人員、專業(yè)物流公司及修復(fù)公司進(jìn)行廣泛的交流和密切合作,，同時還會提供藝術(shù)品收藏管理的免費(fèi)咨詢,，加強(qiáng)藝術(shù)品保險對市場的滲透。而在這方面,，國內(nèi)保險公司還有很長的路要走,，尤其是專家隊(duì)伍的建設(shè)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,，目前,，國家認(rèn)定的專家集中于兩大機(jī)構(gòu)———國家文物鑒定委員會和藝術(shù)品評估委員會，以及一些國有博物館,，雖然他們具有評估藝術(shù)品價值的權(quán)威性,，但是，他們的身份大多屬于國有事業(yè)單位的工作人員,，為保險公司做藝術(shù)品價值的鑒定屬商業(yè)行為,，不符合有關(guān)規(guī)定。同時,，這些評估專家出具的證書只表明藝術(shù)品的歷史價值和藝術(shù)價值,，不提供商業(yè)價值。該人士表示,，“中國大陸還沒有一家服務(wù)于商業(yè)的第三方藝術(shù)品專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu),。而在受損藝術(shù)品修復(fù)方面，同樣存在人才壁壘,，雖然國內(nèi)有很多優(yōu)秀的修復(fù)師供職于各大博物館,，但問題是大部分修復(fù)師不對公眾服務(wù)。要突破這些壁壘,，國內(nèi)保險公司可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn),，組建專職的藝術(shù)品專家團(tuán)隊(duì)。而這一步,，還有賴整個國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的成熟及理念的提升,�,！�