“銀行定存雙倍利率當(dāng)場支付。”近日,，上海徐女士家的報箱里經(jīng)常會出現(xiàn)一些印著“貼息存款”的傳單,，介紹一種可跑贏通脹的儲蓄存款。記者日前對這種收益率明顯高于銀行理財(cái)產(chǎn)品的高收益存款方式進(jìn)行了調(diào)查,。
存款金額越高 貼息率越高
在如今通脹水平依然較高的情況下，“銀行定存雙倍利率當(dāng)場支付”之類的廣告詞很誘人。
傳單上,，這種被稱為“貼息存款”的“新產(chǎn)品”對于不同金額,、不同期限銀行定期存款的補(bǔ)貼方式非常詳細(xì)：一般對于100萬元以上金額而言，一年定期存款貼息4.2%,，加上中國人民銀行規(guī)定的一年期定存利率3.5%,，這樣“貼息存款”的一年期固定收益就可以達(dá)到7.7%；半年貼息存款貼息約為2.1%,，加上半年期定存利率1.65%,，半年期固定收益可達(dá)3.75%，年化收益約為7.5%,。
“不同銀行每天的貼息率都不一樣,，要提前咨詢�,！庇浾吒鶕�(jù)傳單上的聯(lián)絡(luò)方式致電相關(guān)業(yè)務(wù)員進(jìn)行咨詢,，一位自稱陳先生的業(yè)務(wù)員告訴記者，“目前30萬元起存的一年期貼息率最高的是3.8%,，加上定存利率3.5%,，可達(dá)到7.3%。存款金額越高,，貼息率越高,。”據(jù)了解,，一般超過4%的貼息率的存款金額要超過100萬元,。
記者同時咨詢多位業(yè)務(wù)員后發(fā)現(xiàn)，長三角個別地區(qū)的貼息存款更為靈活,，門檻更低,，相對而言貼息率也較低�,！按蟛糠中⌒蜕虡I(yè)銀行都可以10萬元起存,，最高貼息率達(dá)到2.8%，但這些銀行都是小型商業(yè)銀行,�,！币晃粡氖逻@項(xiàng)業(yè)務(wù)的汪先生告訴記者。
據(jù)了解,，正是由于存在銀行且當(dāng)日可獲得貼息,，不同于民間資本、典當(dāng),、高利貸等機(jī)構(gòu)存在違約風(fēng)險,，所以該業(yè)務(wù)非常火爆,。一般需要提前2-3天進(jìn)行預(yù)約,。
企業(yè)才是買單人 銀行僅提供平臺
利用貼息吸引存款并不罕見,，銀行在月末、季度末也會出于監(jiān)管指標(biāo)的需求而高價“買錢”,，但對于平日的貼息存款,，究竟誰在補(bǔ)貼這部分利息呢？通過調(diào)研“貼息存款”鏈條后記者發(fā)現(xiàn),，最終的資金需求者即企業(yè)才是真正的貼息人,。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有貼息存款額度的以中小型商業(yè)銀行為主,。中介機(jī)構(gòu)介紹,，大銀行也做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但由于需求資金量大,，門檻要上億元,，因此都向企業(yè)籌集資金。而小銀行放貸的企業(yè)需要資金一般僅為幾千萬元,，因?yàn)殚T檻較低而比較適合個人存款,。
作為中介機(jī)構(gòu)的資金“掮客”往往由與銀行關(guān)系不錯的證券、投資,、擔(dān)保公司中的部分人員組成,。有的甚至發(fā)展下線，擴(kuò)展資金來源范圍,。據(jù)介紹,，這些掮客除了網(wǎng)絡(luò)外，一般利用傳單的方式進(jìn)行宣傳,，近期甚至還有進(jìn)入超市攬客的現(xiàn)象。
根據(jù)這些中介業(yè)務(wù)員介紹的流程,，儲戶只要把資金存入指定的銀行,，在存單復(fù)印件上寫一張承諾書，承諾一定時期不支取,、質(zhì)押,、掛失，或者直接開立一張凍結(jié)期為一年的存款證明交給中介,，中介就當(dāng)場把貼息支付給儲戶,。
可以看出，在整個業(yè)務(wù)流程中,，儲戶的對手方都是銀行,，也就是在銀行進(jìn)行的是正常的存款業(yè)務(wù)。
“其實(shí)這么大一筆貼息是由企業(yè)買單而非銀行,，銀行只是提供了一個平臺,，本身并不做這項(xiàng)業(yè)務(wù),，否則就是違規(guī)，銀行仍然只賺取存貸款利差,�,！敝薪槿藚谓�(jīng)理透露，“如此一來,，對企業(yè)而言,，貸款的資金成本提高但易于融資，而對儲戶而言,，存款資金仍然進(jìn)入銀行,，不用擔(dān)心資金的安全問題�,！�
根據(jù)呂經(jīng)理介紹,，按照100萬元以上貼息約4%計(jì)算，企業(yè)的貸款資金成本相當(dāng)于在原有基礎(chǔ)上多加了4個百分點(diǎn),，融資成本約10%,，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮60%。
但事實(shí)上,，除了給資金提供者直接的貼息之外,，整個環(huán)節(jié)還需給中介、銀行等支付費(fèi)用,，企業(yè)的融資成本其實(shí)遠(yuǎn)不止10%,。
灰色融資方式將迫使利率市場化步伐加快
貼息存款這類處于灰色地帶的融資方式，隨著社會需求的與日俱增也越來越光明正大,，其超越理財(cái)產(chǎn)品收益率,，安全保本的特性，吸引著百姓的注意,。
不過,，和以往銀行季末、年末高息攬存的情況不同,，貼息存款并不僅僅只是用于解決銀行考核時點(diǎn)的燃眉之急,，利益驅(qū)動已成為推動這類業(yè)務(wù)發(fā)展的主要誘因。
比較兩者不同：季末高息攬存是由于存貸比等銀行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)壓迫,，銀行自己會支付一定的成本用于解決自身的指標(biāo)壓力,，更多的時候是一種被動適應(yīng)；而“貼息存款”卻是一種主動而為,，銀行也從中賺取一部分利潤,。
專家指出，有需求就有市場,，銀行資金緊缺,，利息固定無疑是催生資金掮客的最主要原因,。掮客泛濫，某種程度上是利率市場化滯后的必然結(jié)果,，這也將迫使我國加快利率市場化的步伐,。
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