2009年下半年至今,，云南連續(xù)三年遭受不同程度旱災,。與此同時，被人們寄予厚望的農(nóng)業(yè)保險卻未能發(fā)揮應有的保障功能,。專業(yè)人士建議云南應當從經(jīng)營模式,、組織架構,、機制保障等方面完善政策性農(nóng)業(yè)保險。
現(xiàn)狀不容樂觀：旱災病蟲害未加入保障
為保障糧食安全,，云南省政府近年來采取多項措施力促農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,。然而，由于起步較晚,，相比其他省市,，其現(xiàn)狀難以令人滿意——來自云南省保監(jiān)局的統(tǒng)計表明,，云南2010年保費收入僅3.4億元，在試點開辦中央政策性水稻,、玉米,、油菜、青稞保險的同時,，地方政策性甘蔗保險試點在臨滄,、版納、德宏三個市州推進,。
而同樣是2007年啟動農(nóng)業(yè)保險,，安徽省2008年就成立了全國第四家專業(yè)農(nóng)險公司——國元農(nóng)險；2009年全省累計承保農(nóng)作物面積占全省糧食播種面積71.8%,，包括水稻,、小麥、玉米,、油菜,、棉花、大豆等,。
“這還不是最令人擔憂的,。”云南財經(jīng)大學金融學院教授龍超分析說,，許多省份都把旱災和病蟲害納入了農(nóng)業(yè)保險范圍,，但云南省內(nèi)相關保險公司考慮到發(fā)生機率和道德風險等原因，不愿將之納入保險賠付范圍,。
“軟肋”客觀存在：覆蓋率低模式不合理
面對大旱,，不僅僅是旱災未加入保險責任的問題值得關注。記者了解到,，目前云南除了森林火災保險和能繁母豬保險覆蓋率較高外,，其他政策性險種覆蓋面都較低。如約有超過90%的存欄牲畜因無相應險種而無法投保,；甘蔗保險投保率僅22%,；橡膠投保率僅為0.06%�,！俺烁采w率低,，目前云南農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營模式、服務等方面還有不少軟肋,，在一定程度上限制了其保障作用的發(fā)揮,。”云南財經(jīng)大學金融學院教授錢振偉說。他和西南財經(jīng)大學保險學院教授孫蓉等專家就此進行了分析,。
“最明顯的是經(jīng)營模式不合理,。”錢振偉說,，目前云南農(nóng)業(yè)保險的模式是政府財政補貼，委托保險公司商業(yè)化經(jīng)營,、自負盈虧,。農(nóng)業(yè)保險有公共產(chǎn)品的特性，而保險公司無疑要追求利益最大化,，這一模式顯然無法調和這一矛盾,。這也導致農(nóng)業(yè)保險市場機制難以發(fā)揮調節(jié)作用，市場沒有建立浮動費率和浮動保險金,。如2010年前后能繁母豬云南市場價低于1000元,，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，保險賠償仍按1000元計算,，導致一些規(guī)模養(yǎng)殖戶不給豬治病,，任大量能繁母豬死亡。又如進口豬價格高但保險金標準卻一樣,，玉溪江川縣“斯洛克種豬”約價值1萬元,，保險金額卻僅也是1000元。
服務方面的問題也不少,。比如相關部門聯(lián)動不暢,，職責不清。更大的問題是,，云南94%國土面積是山區(qū),，山高路遠、居住分散,，保險公司定損花費的人力,、金錢、時間成本高,。如云南養(yǎng)豬業(yè)70%是分散養(yǎng)殖,，許多人家只養(yǎng)一兩頭能繁母豬，玉溪市江川縣人保公司有11名工作人員,，其中2人負責農(nóng)業(yè)險,，平均每天接到能繁母豬死亡報案15起左右，平均處理一起案件約需1.5個小時,，壓力非常大,。
大環(huán)境需要完善：健全機制注重災前預防
記者了解到，當前農(nóng)業(yè)保險的大環(huán)境也令人擔憂,。中國商業(yè)法研究會秘書長李業(yè)順介紹說,，目前我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險立法,，云南省也沒有相應的地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。
而且,，目前公眾對農(nóng)業(yè)保險的認知明顯不足,。錢振偉等人做的抽樣調查表明，云南地方農(nóng)業(yè)政府部門有14%的人認為農(nóng)業(yè)保險完全是保險公司責任,；21%認為完全是政府責任,；32%的農(nóng)民表示不清楚政策性農(nóng)業(yè)保險；24%的農(nóng)民了解較少,。即便在保險公司內(nèi)部,，員工認識也有偏差，40%的人認為政策性農(nóng)業(yè)保險是社會保險,，15%的人認為是商業(yè)性保險,。另外，保險主體農(nóng)民有73.7%認為農(nóng)業(yè)保險“只要投保政府肯定賠”,，是社會保險,。
對此，專業(yè)人士認為,，今后云南應按照“廣覆蓋,、保基本,、多層次,、可持續(xù)”的方針，不斷完善農(nóng)業(yè)保險,。如經(jīng)營模式上可采取風險由地方政府和保險經(jīng)辦機構共擔,，資金由省市兩級統(tǒng)籌的模式——當年賠付率在100%內(nèi)，賠付責任由保險公司承擔,；超過100%時由政府和保險公司按協(xié)議分擔,；州市整體絕收的由省政府和保險公司專題研究解決；保險公司按照16%提取經(jīng)營管理費用,。更為重要的是要注重災前預防,、擴大保險范圍和種類，如旱災,、病蟲害等,，尤其應當把云南特色農(nóng)業(yè)納入地方政策性保險，如小�,？Х�,、石斛、普洱茶、桑蠶,、核桃樹,、天麻、三七等,。
“我們認為籌建由省委省政府領導的,、區(qū)域性國際化的、非盈利性的新型云南政策性農(nóng)業(yè)保險公司也很有必要,�,！卞X振偉說。