工資的上漲速度趕不上物價上漲,，人們將希望寄托于現(xiàn)有財富的保值增值，可誰料想,，想讓財富如魚得水風生水起,，卻一不小心掉進了華麗的陷阱。理財經(jīng)理狂忽悠產(chǎn)品信息不透明收益莫名被蒸發(fā),。理財產(chǎn)品投資“貓膩”多多，業(yè)內(nèi)人士預備破解“貓膩”錦囊,，見招拆招,。
理財產(chǎn)品銷售也應提供售后服務(wù)
買產(chǎn)品的時候，客戶是“上帝”,，但是購買以后,，你還以為自己是“上帝”嗎？網(wǎng)友“肥妞”說：多數(shù)銀行在銷售理財產(chǎn)品之后,，對客戶不聞不問,，為什么理財產(chǎn)品不能提供售后服務(wù)呢？自己購買的理財產(chǎn)品,，在運作期間表現(xiàn)怎樣,，收益如何？銀行都應該進行反饋,。
實際上,，記者了解到，不管是中資銀行還是外資銀行,，很少能做到對投資者“知無不言,，言無不盡”，更別提售后服務(wù)了,。
業(yè)內(nèi)人士稱,，相對于銀行產(chǎn)品完善的發(fā)行信息，其后續(xù)表現(xiàn)的及時跟蹤和披露一直是銀行方面的弱項,。在相關(guān)市場機制尚未完善的情況下,，這種情況對于投資者利益的保護是十分不利的。因此,，建議相關(guān)部門要實施嚴格的信息披露制度,，制定應該強制信息披露的內(nèi)容。
投資中長期產(chǎn)品“鎖定收益”
“降準”對理財產(chǎn)品收益的“殺傷力”沒有“降息”來得大,。盡管部分銀行收益率有微調(diào),，發(fā)出降低收益率的信號,，但銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這并不會成為普遍現(xiàn)象,，收益率普降的現(xiàn)象暫時還不可能,。
不過，銀行人士提醒,，“降準”后投資者投資理財產(chǎn)品的思路要有轉(zhuǎn)變,，目前的形勢下，最好關(guān)注中長期理財產(chǎn)品來鎖定收益和風險,。農(nóng)業(yè)銀行理財師提醒,，近期手上有閑錢的市民，中長期理財產(chǎn)品是個不錯的選擇,。
至于在理財產(chǎn)品類別的選擇上,，也有理財師認為，流動性寬松預期將對債市形成利好,，加上市場對于未來央行可能進一步下調(diào)的預期持續(xù)升溫,，債券收益率可能在未來出現(xiàn)明顯回落，債券價格則可能進一步攀升,，這對持有純浮動收益型債券產(chǎn)品的投資者來說是好事,。
理財經(jīng)理誤導銷售
在某銀行理財經(jīng)理的“忽悠”下，漢口一名65歲的田太婆購買了13萬元的保險產(chǎn)品,，一年后太婆想要贖回,，卻被告知資產(chǎn)已縮水至9.8萬元。
類似這種案例在我們身邊不勝枚舉,，記者走訪發(fā)現(xiàn),，銀行工作人員借助銀行的公信力，很容易得到儲戶的信任,。不管是理財經(jīng)理或是保險推銷人員,，都更能打動儲戶，特別是中老年投資者,。
“購買理財產(chǎn)品的時候,，產(chǎn)品經(jīng)理一般都會告訴我們投資期限收益率，很少主動說產(chǎn)品的風險,�,！笔忻翊壬百I的一款理財產(chǎn)品，就是聽了理財經(jīng)理的介紹,，到最后收益率還沒有定期存款高,。“哎,，能保本就不錯了,�,！�
在某銀行網(wǎng)點記者看到，一名中年人走進銀行,，工作人員馬上迎上來說：“請問辦理什么業(yè)務(wù),？”在得知該中年人要存10萬現(xiàn)金時，工作人員連忙熱心推薦銀行理財產(chǎn)品,。記者發(fā)現(xiàn),，該中年男子還未來得及看產(chǎn)品的細則，就在工作人員的指引下簽了認購合同,。
業(yè)內(nèi)人士表示,，在發(fā)行理財產(chǎn)品時，銀行以未來可能獲得高收益來吸引投資者,，其本身就是一種嚴重的誤導行為,。
A 越厚的合同越不能簽
投資者在投資前如果只聽銀行的說法，只看到產(chǎn)品的收益,，投資失敗的概率非常大。因此,，在購買銀行理財產(chǎn)品前,，越是厚的合約越不要急著簽，一定要看清楚合同,，而要看懂合同,，最簡單的方法就是把握好一條準則：首先要先看后面再看前面，因為風險提示都寫在后面,。其次,，重點看淺色字，不要先看黑體字,，因為淺色字都是(銀行)保護自己的,。
產(chǎn)品信息不透明
“我買的理財產(chǎn)品,，有產(chǎn)品說明書,，上面寫著募集到的資金用來投資股票債券基金什么的,，但是,，銀行為什么會選擇這些投資品種，各個投資品種所占的投資比例是多少,？投資價值在哪里,？這些在產(chǎn)品說明書里面都沒有注明,�,！�
近日,，記者親自體驗了一把購買理財產(chǎn)品的經(jīng)歷。在某國有銀行,，工作人員表示，最近銷售的有30天48天98天,，收益率分別為4.5%4.6%4.7%，你要買哪一種,？“48天的吧,？”記者回答，隨后工作人員拿出三張表格說：“這里這里這里,，簽個字�,！�
該工作人員對產(chǎn)品信息只字不提,。記者忍不住問：“有產(chǎn)品說明書嗎？”該工作人員回答：“有”,，隨即打印出一張所謂的“產(chǎn)品說明書”,。在這張A4的紙上，字小得像芝麻粒大小,，勉強能看清產(chǎn)品投資標的，申購和贖回時間,，產(chǎn)品收益率等信息,。
銀行為什么選擇這些投資標的比如為什么選這些股票或者指數(shù)它們的投資價值在哪里等,，沒有更多的說明。業(yè)內(nèi)人士稱,，這些信息對于投資者而言最關(guān)鍵,，投資者只有根據(jù)這些信息才好判斷產(chǎn)品是否具有投資價值。
B 看不懂的錢不要賺
對看不懂聽不懂的產(chǎn)品,，業(yè)內(nèi)人士建議投資者不要片面追求高收益，“看不懂的錢不要賺”,，掛鉤海外的產(chǎn)品最好碰都別碰,，很多掛鉤海外的理財產(chǎn)品,，說明書往往特別復雜,。此外,，銀行給出的預期最高收益一般是最好情況下得到的收益，但是能拿到最高收益的幾率很低,，一般只有1%或者更低。投資者拿到手的收益一般都低于最高收益,，而且還要扣除相關(guān)費用。所以,，買理財產(chǎn)品，不能老是盯著收益率,。
收益莫名被蒸發(fā)
在武昌某事業(yè)單位工作的敖先生上周在購買了5萬元的保本理財產(chǎn)品,，這周,，他突然收到銀行客服發(fā)來的一條短信：“支出（理財購買）50元�,！卑较壬活^霧水，打電話核實后才知道原來是購買理財產(chǎn)品的手續(xù)費,。
“一分錢還沒賺到,，就先支出了50元�,！卑较壬f：“銀行事先并沒有告知他有這樣一項費用，至少我應該有個知情權(quán)吧,。”敖先生認為,，銀行的此類做法很不尊重投資者。
記者了解到,，由于銀監(jiān)會并未對理財產(chǎn)品的收費明文規(guī)定，銀行通常根據(jù)自身情況進行定價,。部分銀行在理財產(chǎn)品說明書中并未寫明收取手續(xù)費的額度和方式,，而是直接在未告知投資者的情況下,，自行扣除該項收費,。
業(yè)內(nèi)人士爆料稱,，銀行收取理財產(chǎn)品購買手續(xù)費，實際上是平均降低了理財產(chǎn)品收益率,。如某國有銀行發(fā)行的一款理財產(chǎn)品,，產(chǎn)品說明書上標示收益率為5.7%-6.8%，扣除銷售費率托管費率后,，客戶預期年化收益率為4.7%”,。但是記者發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品說明書中標明產(chǎn)品銷售費率為0.20%/年，產(chǎn)品托管費率為0.05%/年,。也就是說,，除了這兩筆固定的收費外，該產(chǎn)品的實際收益率應該為5.45%至6.55%之間,，按照說明書中提示的4.7%的收益率來計算,，有一筆0.7%至1.75%的費用不翼而飛。
C 收益“縮水”是這么來的
理財產(chǎn)品說明書上所說的收益率一般是指年化收益率,。比如某款3個月期的理財產(chǎn)品,，年化收益率是4%，意味著“4%”是12個月的收益率,。因此,，即使預期收益到手，投資人也只能拿到1000元的回報,。投資者要將投資幣種引起的匯率損失計算在內(nèi),。例如投資美國市場的QDII產(chǎn)品，即使實現(xiàn)了理財單上預期的收益,，實際收益也將隨著人民幣的可能升值而縮水,。
風險提示形同虛設(shè)
某公司出納小王不久前購買了一款預期收益達6.5%的理財產(chǎn)品，期限為90天,，認購金額為10萬元,。產(chǎn)品到期后一分錢利潤沒有,，小王說當時購買時,，銀行工作人員表示風險不大,，而且產(chǎn)品的宣傳廣告上標明的是“收益率”,，而并非“預期收益率”,。對此，銀行工作人員卻笑臉相迎,，表示，這次只是極個別現(xiàn)象,。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，一些銀行在理財廣告中“收益”一欄中直接標明了“年收益率”,，沒有“預期”字樣,，很容易誤導市民，將“預期收益率”“最高年收益率”當作“實際收益率”,。此外，不少銀行存在夸大理財產(chǎn)品收益率現(xiàn)象,，以額度有限為名,，催促正猶豫的市民盡快速購買,，而當被問及是否有風險時，則多采取回避或有意縮小風險的做法,，致使一些市民選擇理財產(chǎn)品時經(jīng)常被誤導,。
銀行盡管按照相關(guān)部門的要求，對風險提示做了所謂表述,，但實際意義要打上一個大大的問號。記者發(fā)現(xiàn),，在銷售產(chǎn)品環(huán)節(jié),，銷售人員要么省掉“風險揭示”這一步驟,，要么就是一筆帶過。在某外資銀行,，記者看到一位理財師正在銷售一款理財產(chǎn)品,，該理財師直接說：“風險揭示這一欄還是要抄一下的,，一會再錄個音，這個過場還是要走的,。”
D 收益率越高風險就越大
銀行推出的理財產(chǎn)品不同于銀行儲蓄,，多數(shù)理財產(chǎn)品都有一定的風險存在，風險和收益是相輔相成的,，市民在選購理財產(chǎn)品時都應當把這些問題搞清楚,，慎重行事，應“三思而后行”,。
近期各家銀行推出的理財產(chǎn)品比較多,，市民應切記,，是收益和風險都相對較高的信托類資金運做項目，還是相對比較安全的陽光票據(jù)債券類的項目,。選購理財產(chǎn)品時一定要弄清其資金流向,，購買前可先上網(wǎng)查詢相關(guān)信息,，對投資標的也應有所了解,。