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中國(guó)人壽“存款變保單”現(xiàn)象頻發(fā)
2012-03-02   作者:記者 李唐寧/北京報(bào)道  來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
 
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    “存款送保障”、“儲(chǔ)蓄加免費(fèi)保障”,、“高分紅高收益”……保險(xiǎn)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)形式大同小異,,卻仍屢屢發(fā)生,。近日,,多位消費(fèi)者向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》投訴,,稱(chēng)中國(guó)人壽在產(chǎn)品銷(xiāo)售中存在誤導(dǎo)銷(xiāo)售,,導(dǎo)致自己購(gòu)買(mǎi)了不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。
  對(duì)此,分析人士建議,,消費(fèi)者在投保前應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定,,不盲目不沖動(dòng),不偏信營(yíng)銷(xiāo)人員的口頭承諾,,對(duì)自己的保單負(fù)責(zé),。

  存款變保單 國(guó)壽遭投訴

  進(jìn)銀行營(yíng)業(yè)廳是想存款,出門(mén)卻發(fā)現(xiàn)自己買(mǎi)了保險(xiǎn)……雖然銀保渠道的誤導(dǎo)銷(xiāo)售形式大同小異,,但仍令消費(fèi)者防不勝防,。近日,,四川成都的曾女士就向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講訴了這樣的煩心事:自己的老母親儲(chǔ)蓄不成,,卻買(mǎi)回了中國(guó)人壽的保險(xiǎn),。
  曾女士說(shuō),,2010年6月,她的母親到成都農(nóng)商銀行存錢(qián),,一位穿著銀行制服的工作人員見(jiàn)狀向其推薦了一款“理財(cái)產(chǎn)品”�,!八嬖V我媽媽說(shuō),現(xiàn)在定期存款利息太低,,不劃算,,現(xiàn)在正好有銀行推出的一款理財(cái)產(chǎn)品,類(lèi)似零存整取,,只要存滿五年就能取出來(lái),每年都有分紅,,同時(shí)還贈(zèng)送一份保險(xiǎn),�,!�
  高收益誘惑之下,曾女士的母親同意購(gòu)買(mǎi)了這份“理財(cái)產(chǎn)品”并在保單上簽了字,。直到多日之后,,曾女士發(fā)現(xiàn)母親并未存款、卻購(gòu)買(mǎi)了一份名為“國(guó)壽美滿一生年金保險(xiǎn)”,,但這位年近花甲的老人仍認(rèn)為自己辦的是可以隨時(shí)全額取回本金的“儲(chǔ)蓄”,。
  事實(shí)上,國(guó)壽美滿一生年金保險(xiǎn)(分紅型)的保險(xiǎn)時(shí)間為合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿75周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止,,因此在被保險(xiǎn)人75歲之前任何時(shí)候取出都屬于退保,,只能拿回現(xiàn)金價(jià)值。曾女士提供的保單顯示,標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)1萬(wàn)元,,繳費(fèi)期5年,,目前已繳費(fèi)2年,按照保險(xiǎn)合同規(guī)定,,如果曾女士的母親現(xiàn)在選擇退保,,將會(huì)有接近一半的本金損失。
  “我母親小學(xué)都沒(méi)畢業(yè),,保險(xiǎn)單上的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)對(duì)她來(lái)說(shuō)更如同天書(shū),自始至終除了讓她簽字以外,,關(guān)于猶豫期,,退保風(fēng)險(xiǎn),繳費(fèi)期和保險(xiǎn)期,,紅利的不確定,,產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等從未曾提醒和告知!”曾女士認(rèn)為,,在保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中存在明顯銷(xiāo)售誤導(dǎo),,已經(jīng)向中國(guó)人壽投訴要求全額退保,但至今仍未解決,。
  除了銀保渠道,,個(gè)險(xiǎn)渠道的銷(xiāo)售誤導(dǎo)也時(shí)有發(fā)生。吉林長(zhǎng)春的謝女士近期向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》投訴,,自己母親為自己投保了一份國(guó)壽美滿一生年金保險(xiǎn),,保單竟在未經(jīng)自己簽字的情況下生效。
  “2009年,,業(yè)務(wù)員在向我母親推薦國(guó)壽美滿一生年金保險(xiǎn)時(shí)存在明顯誤導(dǎo),,將這款保險(xiǎn)描述為一筆存款,可以隨存隨取,,并夸大了保單的收益�,?次夷赣H有興趣,,業(yè)務(wù)員就將已經(jīng)填寫(xiě)好的投保單讓母親簽字,�,!敝x女士表示,讓自己氣憤的是,,自己作為這張保單的被保險(xiǎn)人竟對(duì)此毫不知情,,簽字也被業(yè)務(wù)員代簽,,直到2011年謝女士的母親想取出“存款”時(shí)才被告知只能取出現(xiàn)金價(jià)值。
  謝女士認(rèn)為,,中國(guó)人壽的業(yè)務(wù)員在明知投保人文化水平低下的情況下,,不說(shuō)明合同細(xì)則,,夸大了產(chǎn)品收益刻意隱瞞風(fēng)險(xiǎn),,并且在被保險(xiǎn)人不知情的情況下代其簽字,違反了相關(guān)法律法規(guī),,準(zhǔn)備向當(dāng)?shù)乇1O(jiān)局投訴,。

  深層原因仍在 銷(xiāo)售誤導(dǎo)難除

  其實(shí),,曾女士和謝女士的遭遇并非個(gè)例,,據(jù)口碑理財(cái)網(wǎng)統(tǒng)計(jì),自去年下半年僅針對(duì)中國(guó)人壽一家的投訴就達(dá)到14件,,全部有關(guān)誤導(dǎo)銷(xiāo)售。
  針對(duì)這種情況,,監(jiān)管層曾出臺(tái)一系列監(jiān)管政策,。然而,,由于保險(xiǎn)公司和銀行重視不夠,、制度執(zhí)行不到位、責(zé)任劃分不明確等原因,,銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題沒(méi)有得到有效根治,在某些領(lǐng)域甚至愈演愈烈,。
  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,,銷(xiāo)售誤導(dǎo)頑疾難除,,存在各方面的因素,,而消費(fèi)者與保險(xiǎn)人雙方對(duì)于保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱(chēng)是基礎(chǔ),。事實(shí)上,,遭遇銷(xiāo)售誤導(dǎo)最多的仍是老人或者分布在農(nóng)村地區(qū)或者城鄉(xiāng)結(jié)合部的人群,,文化層次較低,對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解較少,,只是出于對(duì)銀行或者保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的充分信任才購(gòu)買(mǎi),。因此無(wú)論是簽署相關(guān)文件還是電話回訪,,往往都是一知半解,�,!�
  而銷(xiāo)售誤導(dǎo)發(fā)生后,也往往存在取證困難,、查處難度大的情況,。由于在買(mǎi)了保險(xiǎn)后很難拿出有力證據(jù)證明是誤導(dǎo)銷(xiāo)售,,消費(fèi)者維權(quán)困難,,只能選擇吃啞巴虧,�,!笆虑槌隽撕�,,保險(xiǎn)公司卻說(shuō),,如果我們認(rèn)為真的是業(yè)務(wù)員通過(guò)誤導(dǎo)的形式銷(xiāo)售保險(xiǎn),,就應(yīng)該出示錄音證據(jù),。一個(gè)老人,,怎么又想到錄音呢,?”謝女士說(shuō)。
  除了信息不對(duì)稱(chēng),,在銀保渠道的銷(xiāo)售誤導(dǎo)中,銀行的信譽(yù)度無(wú)疑起了推波助瀾的作用,。在針對(duì)銀保渠道的投訴中,,業(yè)務(wù)員多是利用消費(fèi)者對(duì)銀行的信任,,用“存款送保障”,、“儲(chǔ)蓄加免費(fèi)保障”、“高分紅高收益”的形式誤導(dǎo)消費(fèi)者,。業(yè)內(nèi)人士分析,誤導(dǎo)銷(xiāo)售屢罰屢犯,,銀保產(chǎn)品的“隱形”激勵(lì)制度是其重要原因之一,。盡管很多銀行原則上不鼓勵(lì)銀行工作人員推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品,,但工作人員對(duì)保險(xiǎn)推銷(xiāo)仍很有動(dòng)力,。事實(shí)上,,除了保險(xiǎn)公司支付給銀行“走大賬”的手續(xù)費(fèi)之外,,在部分銀行中,,銀行工作人員還會(huì)得到保險(xiǎn)公司的提成,比例在5%左右,。
  與銀保渠道相比,,個(gè)險(xiǎn)渠道銷(xiāo)售誤導(dǎo)則有著更深層次的原因,。分析人士指出,,我國(guó)300多萬(wàn)游離在保險(xiǎn)公司的“正規(guī)軍”之外的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍,,這部分營(yíng)銷(xiāo)員傭金制度以展業(yè)績(jī)效為基礎(chǔ),,上不封頂,、下不保底,,首期傭金高,、續(xù)期傭金低的制度引導(dǎo)下,,保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員重視拓展新業(yè)務(wù),而對(duì)退保率,、保單失效等問(wèn)題關(guān)注甚少,,很大程度上誘發(fā)了片面追求保費(fèi)收入,、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等短期行為,。

  消費(fèi)者需對(duì)自己的保單負(fù)責(zé)

  銷(xiāo)售誤導(dǎo)頻發(fā)造成的惡劣影響,,已經(jīng)危及行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,。對(duì)此,,監(jiān)管層近期動(dòng)作頻頻,研究并部署銷(xiāo)售誤導(dǎo)專(zhuān)項(xiàng)治理工作用,,提出3到5年的時(shí)間讓治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)取得明顯成效,。保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的《關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷(xiāo)售誤導(dǎo)有關(guān)工作的通知》,,要求保險(xiǎn)公司切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作,強(qiáng)化高管人員責(zé)任,,完善保險(xiǎn)公司內(nèi)控,,加大對(duì)高管人員的責(zé)任追究和處罰力度,,提高違法違規(guī)成本。
  盡管監(jiān)管層已經(jīng)對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)已經(jīng)推出了嚴(yán)格的整頓措施,,但分析人士指出,,對(duì)消費(fèi)者而言,要想避免銷(xiāo)售誤導(dǎo),,最重要的仍是對(duì)自己的保單負(fù)責(zé),。口碑理財(cái)網(wǎng)分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)指出,,消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前應(yīng)首先認(rèn)清銷(xiāo)售人員的身份資質(zhì),,要求其出示工作證件,并應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定,,不盲目不沖動(dòng),,不偏信營(yíng)銷(xiāo)人員的口頭承諾。最后,,李彥鵬提醒消費(fèi)者,,保險(xiǎn)產(chǎn)品都有10天的猶豫期,消費(fèi)者可以充分利用這段時(shí)間,,在此期間,,只要對(duì)保險(xiǎn)合同有任何不滿意都可以提出退保,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額退還保費(fèi),。

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