“別人說是房奴,，我們呢,？是銀行的奴隸！”渣打房貸苦主團(tuán)主要團(tuán)員Lam在2012年1月1日接受采訪時(shí),，如此定義苦主團(tuán)的現(xiàn)況,。
2011年11月，渣打銀行一次自主調(diào)高外幣房貸利率的消息傳出,，國內(nèi)保守估計(jì)5000多名房貸客戶受到影響,，這群客戶大多在2008年至2010年向渣打銀行申請(qǐng)了房貸，這一調(diào)整過后,，他們要多付出一倍的房貸利息,。
事實(shí)上，渣打在國外的口碑相當(dāng)好,，糾紛也很少,，但在國內(nèi)近期除了理財(cái)產(chǎn)品虧90%消息外,，還多了這次提利率事件，有客戶表示渣打傷害了他們的信任,，未來即使渣打在國際板上市,，也會(huì)號(hào)召親朋好友罷買渣打。
苦主團(tuán)2個(gè)月協(xié)商7次 有客戶利率最高被提2.4倍
“聽說12月9日有位法國人在渣打總部辦公室談判,，雙方僵持不下,，到要報(bào)警的狀態(tài)。
”渣打苦主團(tuán)內(nèi)部傳遞著這條消息,，大家都想知道這個(gè)談判的結(jié)果,。這是矛盾最終激發(fā)的一次小高潮。
從去年11月以來,，全國各地的苦主至少協(xié)商談判了七八次,，目前依然處于等待狀態(tài)。Lam所在的苦主團(tuán)有60多人,，深圳廣州的占了40人,，上海周圍地區(qū)有20多人,，現(xiàn)在逐漸也有其他苦主加入,。
按照行內(nèi)估算，大約有5000多人會(huì)受到影響,。有苦主表示,，“全深圳大約有1000人受到今次的渣打突然無理加息的影響！
然而,， 上海,， 北京， 其他杭州,， 大連,，廣州， 廈門,，有超過3000人,， 全國至少5000人受影響！
”
渣打銀行的房貸客戶認(rèn)為,，渣打銀行房貸“盈利模式”實(shí)行固有的一套方案,， 先以優(yōu)惠利率“請(qǐng)君入甕”，再以央行法規(guī)
“外資金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)國際金融市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況以及資金成本,、風(fēng)險(xiǎn)差異等因素自行確定”為盾牌,，肆無忌憚地翻倍加息，而合同中還埋了數(shù)個(gè)地雷條款
,！
按揭利率是苦主組團(tuán)維權(quán)有最重要的原因,。事實(shí)上,，2008年至2010年以來，渣打的房貸按揭利率在美元基準(zhǔn)利率3.25%上下浮了0.45%至0.55%,，較其他外資行低了0.2%左右,。“我當(dāng)?shù)馁J款利率是3%,，當(dāng)時(shí)覺得很低了,。有團(tuán)友懂得爭(zhēng)取，砍價(jià)談條件,，還拿到了2.8%,。”Lam表示,，2008年左右匯豐銀行貸款利率是3.4%,，最低也下浮至3%左右。
由于房?jī)r(jià)較貴,，事實(shí)上,，作為按揭貸款，長(zhǎng)達(dá)20年至30年的期限,，就算下浮0.1%,，也能替客戶省下一筆錢。
然而,，按照渣打提高利率來算,，先前三兩年的優(yōu)惠，在接下來十多年的利息掩蓋下,，將顯得微不足道,。
據(jù)Lam提供的一個(gè)例子，有客戶的購房?jī)r(jià)總計(jì)70-80萬美元,，在渣打貸了50萬美元的貸款,，按3%的年化按揭利率來算，總計(jì)要還大約80萬美元,，一旦調(diào)整利息后,，貸款人要多還30萬美元，也就是110萬左右,�,！俺^了房子的總價(jià)值。憑什么呢,？”Lam表示,。
而另一名苦主也計(jì)算出讓人咂舌的數(shù)據(jù)。“去年9月在渣打銀行貸的港元房貸,。今年9月30號(hào)收到通知書,，發(fā)現(xiàn)自己的房貸一年被漲了125%！而且11月馬上開始新的利率,。本來一個(gè)月我要付的是7100貸款,，如今11月要馬上付8700。有5600是利息,，2100是本金,。”
“渣打說提高利率沒有上下限,�,！盠am表示，這個(gè)問題引發(fā)大家的激烈爭(zhēng)議,。事實(shí)上,，這次提高按揭利息的幅度情況不一，有些人房貸利息由2.8%增加6%,，也有利率從3%上升至6.5%,，也有從3.5%大幅提高至8.25%。
讓渣打房貸客戶更為憤怒的是,，同期在匯豐,、東亞等外資行申請(qǐng)類似房貸的客戶至今依然維持3%出頭的按揭利率，據(jù)小道消息稱東亞甚至回饋客戶現(xiàn)金進(jìn)而變相降低了房貸利率,。
白紙黑字寫“浮動(dòng)利率” 苦主呼吁銀監(jiān)會(huì)依法管理
矛盾始自渣打的提息通知,。2011年9月,，陸續(xù)有客戶收到渣打銀行的郵件,，稱11月1日起調(diào)按揭利率，大多數(shù)人都被提了1倍,。Lam并未收到類似的平信通知,，反而是在跟渣打客戶經(jīng)理聊天時(shí)才知道這一消息�,！八麄兗牡钠叫�,。我留的是公司的郵箱，可能收不到,。有些客戶在國外,，暫時(shí)沒發(fā)現(xiàn)吧，就算是收到也不會(huì)很快打開來看,�,！�
一切都跟渣打銷售房貸的說辭不一樣。Lam認(rèn)識(shí)的諸多苦主表示,，銷售房貸初期,，渣打人員表示,，按揭利率與美聯(lián)儲(chǔ)/香港的基準(zhǔn)利率掛鉤，隨著掛鉤標(biāo)的變動(dòng)而變動(dòng),。
然而,，在合同中，卻并非如此,。lam在
2009年8月辦理的渣打貸款期限20年,，貸款用途為“購買抵押房地產(chǎn)”，利率為3.25%,，合同描述,，此利率為“渣打銀行(中國)有限公司美金最低貸款利率，年利率為3.25%”,。而在簽署的貸款合同中,，卻確定，“將依貸款人不時(shí)確定之外幣優(yōu)惠貸款利率變動(dòng)或按中國人民銀行不時(shí)頒布之人民幣貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)”,。
不少苦主最近才發(fā)現(xiàn)這枚“地雷”
“早知道是浮動(dòng)利率,，我們就不一定選擇渣打�,！盠am表示,。事實(shí)上，在2011年3月渣打已經(jīng)微調(diào)一次,，上浮了0.5%,，但關(guān)注的人并不多。第二次大幅提息才引爆這地雷,。
最初是深圳地區(qū)的苦主進(jìn)行溝通,，與渣打談了三次，無功而返,。隨后上海地區(qū)苦主聯(lián)合起來,，找上了渣打總部。
溝通剛開始并不愉快,。經(jīng)過三四次的協(xié)商,，苦主團(tuán)員稱，“
12月22日,，渣打維權(quán)團(tuán)上訪了上海銀監(jiān)會(huì),，得到了許主任的熱情接待，他也感到了事態(tài)的嚴(yán)重性,，渣打銀行利用了中國法律對(duì)外資行的立法漏洞,，對(duì)房貸客戶簽定霸王條款，進(jìn)行商業(yè)誤導(dǎo)，從而達(dá)成欺詐,。破壞銀行誠性,，擾亂中國金融市場(chǎng)。期待中國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)能快速,，嚴(yán)肅地處理好此事,。”
也許是銀監(jiān)會(huì)的介入,，渣打每次派出的接待人員級(jí)別一直在提升,。“最近有接觸到他們的高層,�,！盠am透露稱，
銀監(jiān)會(huì)也認(rèn)為幅度太大,，并與渣打高層進(jìn)行了溝通,。
“渣打承認(rèn)有部分人員銷售不合理，他們說會(huì)嚴(yán)肅整治該類人員,。我們手頭上有證據(jù),。”Lam表示,。
而此前渣打接受媒體采訪曾解釋稱,，此次調(diào)整僅限該行小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶，在其貸款合同約定的權(quán)利義務(wù)范圍內(nèi)所作商業(yè)調(diào)整,。
隨后渣打銀行官方也表態(tài)稱,，提按揭利率變動(dòng)不需要跟客戶進(jìn)行商量。此外,，也有零星的客戶反應(yīng)稱,，“曾電話去問過浮動(dòng)的上下限問題，對(duì)方答曰無限制,！”
事實(shí)上,，2004年的《中國人民銀行關(guān)于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間有關(guān)問題的通知》并沒有對(duì)外資銀行外幣貸款設(shè)定基準(zhǔn)利率。
據(jù)悉,，目前有律師告知苦主團(tuán)，白紙黑字寫得如此清楚,，如果付諸法律方式,，苦主團(tuán)會(huì)處于弱勢(shì)一方。
國外口碑好 渣打?yàn)楹巍芭按敝袊蛻?/STRONG>
“渣打在全球各地都很好,，為何在國內(nèi)成了這個(gè)樣子,？”Lam有新加坡的朋友，對(duì)渣打的服務(wù)態(tài)度贊不絕口。而渣打在全球的主要市場(chǎng)如新加坡,、香港,、南非等地口碑不錯(cuò)。事實(shí)上,，渣打超過90%的營(yíng)運(yùn)收入和利潤(rùn)來自亞洲,、非洲和中東市場(chǎng)，該收入通過提供企業(yè)銀行和個(gè)人銀行服務(wù)所獲得,。
根據(jù)美國網(wǎng)友提供的信息,，外資行在美國開展房貸業(yè)務(wù)，其美國合同有對(duì)貸款利率的上限有所規(guī)定,。例如多久調(diào)一次,，每次調(diào)的范圍，都有所規(guī)定,。渣打在美國鮮少有此類不良傳聞,。
身為渣打客戶的Lam和多名團(tuán)員也發(fā)出這樣的疑問，渣打在國內(nèi)為何突然變臉,。而經(jīng)過渣打的接觸,，團(tuán)友發(fā)現(xiàn)，渣打給了這樣的回復(fù),，“因?yàn)橐獫M足存貸比要求”,。
渣打內(nèi)部人甚至告知他們，如房貸客戶存入50萬至100萬左右,，房貸利率可下調(diào)0.25%,。
Lam認(rèn)為，這是變相的攬儲(chǔ)行為,。有團(tuán)友甚至質(zhì)問稱“存款準(zhǔn)備金的問題,？現(xiàn)在他們銀行要借錢來填補(bǔ)這塊所以要把這個(gè)損失加在我們客戶頭上。難道他們當(dāng)時(shí)有錢賺的時(shí)候就沒想到適當(dāng)?shù)目刂埔幌嘛L(fēng)險(xiǎn),，留一點(diǎn)錢預(yù)備央行提高準(zhǔn)備金嗎,？”
也有團(tuán)友認(rèn)為，事關(guān)外幣存款的問題,，銀行不應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶身上,。
事實(shí)上，目前苦主團(tuán)未曾考慮是否商量利率提高的幅度問題,，而是盡量保持在當(dāng)初的利率水平上,。另一條路是提前還貸，但不少苦主都拒絕了這一建議,，“我們不想未來的生活質(zhì)量受到影響”以及“手頭并無這么多閑錢”,。
盡管Lam等人目前按舊的標(biāo)準(zhǔn)繳納款項(xiàng),，但是依然有團(tuán)友稱，渣打還在不斷催繳高于此前125%至150%的款項(xiàng),。
這次渣打的行為傷害到不少房貸客戶,。
“無論構(gòu)建怎么好的財(cái)務(wù)報(bào)表，渣打真的辜負(fù)了我們的期待,�,！泵鎸�(duì)渣打積極準(zhǔn)備上國際板的問題，Lam代表團(tuán)友們表示,，即使渣打如此登陸國際板,，他也會(huì)號(hào)召身邊的朋友“不要買賣渣打的股票”。
