“儲蓄,、保險,、銀行理財產(chǎn)品都有做，還有股票和實物金,，不過都虧的,。我現(xiàn)在就怕虧,�,！边^了50歲,，再來說理財，一位網(wǎng)友發(fā)出如此感慨,。
70億，這是最近公布的全球人口數(shù),，隨之而來的養(yǎng)老等問題也已成為社會熱點話題,。老年人如何理財？這不是個簡單的問題,。梳理平時《金理財》編輯部接到的熱線和信息,，老年人理財陷入誤區(qū)的比年輕人更多。本期,，記者結(jié)合采訪中了解到的老年人理財常見問題,，一起來做一些探討。
誤區(qū)一 理財產(chǎn)品哪家收益高買哪家
“我平時投資買理財產(chǎn)品比較多�,，F(xiàn)在各家銀行的理財產(chǎn)品很多,，收益率也有差別,，但是收益基本上都能保障，到期收益一般能達到預(yù)期年化收益率,�,！�
市民老周告訴記者，他周圍很多朋友都在買理財產(chǎn)品,。像他自己,，就有很多家銀行的貴賓卡，銀行客戶經(jīng)理經(jīng)常會主動發(fā)產(chǎn)品信息給他,。老周呢,，比較以后看哪家收益高一點，就買哪家銀行的產(chǎn)品,。
“選擇產(chǎn)品的時候,，我主要還是看收益率，當(dāng)然,，也會了解這個產(chǎn)品的資金投向之類的,。風(fēng)險肯定有的，現(xiàn)在很多理財產(chǎn)品都是非保本浮動收益的,，但是基本上都不太會產(chǎn)生什么問題,，產(chǎn)品到期后都能達到預(yù)期年華收益率�,！崩现芤宰约旱慕�(jīng)驗告訴記者,。
采訪中，記者了解到,，類似老周這樣的老年投資者很多：喜歡購買相對穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品,；喜歡在空余時間對比各家銀行的產(chǎn)品收益率，這甚至已經(jīng)成為他們的一種生活方式,。
但是,，在購買銀行理財產(chǎn)品時，是不是只要看收益率就可以了呢,？銀行理財產(chǎn)品真的沒有什么風(fēng)險嗎,？這還真不一定。在2008年,，就有很多理財產(chǎn)品陷入負收益,，當(dāng)時就有很多老年投資者無法接受這一事實，一度捂緊錢包,、落袋為安,。那老年人在買理財產(chǎn)品時需要注意哪些問題？
業(yè)內(nèi)解說：
“比較穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品受到50歲以上投資群體的偏好,。這一群體可供選擇的投資渠道相對比較少：像股票,、基金等高風(fēng)險產(chǎn)品,，除非是部分家庭經(jīng)濟寬裕、又具備金融理財知識和良好心理素質(zhì)的群體,，一般不建議重點去配置,；所以比較多的人選擇定期存款和銀行理財產(chǎn)品、保險等,�,！�
“因為空閑時間多，所以老年投資者可以貨比三家�,，F(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品類型復(fù)雜,，投資者購買時要慎重選擇，需結(jié)合產(chǎn)品投向,、產(chǎn)品風(fēng)險等級等多個因素來綜合考慮,。比如：有的客戶買了預(yù)期收益較高的產(chǎn)品，過陣子可能發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品是掛鉤股票的,，而且不是固定收益的,。”
“除了產(chǎn)品的資金投向外,，其他如產(chǎn)品到期期限,、客戶整體資金使用情況等都需考慮在內(nèi)。一味追求收益高的產(chǎn)品并不可取,。比如一款15天期限的銀行理財產(chǎn)品和一款半年期的產(chǎn)品比較,，可能是前者的年化收益率比較高，但是這款短期產(chǎn)品之后,，接下去有沒有產(chǎn)品承接,？空擋期往往會影響資金的整體收益�,？紤]到這一因素,，如果這筆資金一年半載內(nèi)是閑置狀態(tài)，還不如購買半年期產(chǎn)品,，收益更加穩(wěn)定,。”光大銀行寧波分行理財師毛彤巍分析,。
誤區(qū)二 為了高收益可以搏一搏
“現(xiàn)在針對老年人的金融詐騙太多了，平時經(jīng)常能碰到,，前陣我爸就遇到一事情,。對方打電話到我家里，介紹自己是某國有銀行的工作人員,，正在做業(yè)務(wù)推廣,，如果你存多少存款,，就給你多高多高的利息�,！�
“我爸爸不太相信,，就問他工作工號是多少，還說我女兒就是在這家銀行工作的,，怎么沒有聽說過他,，對方直接把電話掛斷了�,！闭f起老年人面臨的金融風(fēng)險,，王女士說現(xiàn)在有些針對老年群體的欺詐手段層出不窮。
經(jīng)過一輩子的打拼和積蓄,，再加上養(yǎng)老金,，現(xiàn)在不少老年人手頭比較寬裕，也容易引起有心人士的注意,。除了各種金融詐騙外,，還有如非法集資等，集資者之前往往承諾支付15%-20%甚至更高的年利息,，一些老年人為謀取高利息而對其情有獨鐘,，但一旦非法集資砸盤，極可能血本無歸,。
正如王女士說的,，老年人是社會弱勢群體，又容易相信人,，一旦碰上高息引誘,，很容易就動心。面對行騙者們層出不斷的手段,，老人們需要把住哪些因素以保證自己資金安全呢,？
業(yè)內(nèi)解說：
“對于老年人來說，防騙最重要的一條就是守住自己的銀行卡賬號和密碼,，尤其是賬號密碼,，千萬不要隨意泄露�,！�
“一般情況下,，如果銀行有新產(chǎn)品出來，會通過電話或短信通知客戶,，有興趣的客戶需要通過銀行的物理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù),。工作人員不可能直接向客戶要賬號和密碼，因為在程序上，銀行嚴格禁止銀行工作人員代客戶辦理業(yè)務(wù),。所以如果遇到有人說要幫你代辦業(yè)務(wù),，就要提高警惕了�,！�
“如果投資者想要咨詢哪家銀行的產(chǎn)品信息,，可以直接撥打該銀行專屬咨詢電話，如工行95588服務(wù)電話等,，而不要輕信通過短信發(fā)送過來的手機號碼或者小靈通號碼,。”工商銀行寧波市分行理財師王靜提醒,。
誤區(qū)三 明明去存款 卻變了保單
“上半年,，我媽媽去銀行存5萬元定期，結(jié)果幾天前我一看單據(jù),，哪里是存單啊,，明明是保險。后來我們?nèi)ャy行咨詢能不能取消保單,，柜臺人員說當(dāng)時就跟我媽說明是銀保產(chǎn)品,，而且已過了10天的猶豫期，如果現(xiàn)在想要退保,，現(xiàn)金損失很大,。”
“好端端的定期存款莫名其妙就成了保單,，幾年內(nèi)還領(lǐng)不出來了,。我媽說不記得當(dāng)時買了保險產(chǎn)品，銀行有沒有責(zé)任,？”最近,，陳先生打進理財熱線，向記者訴說了這件郁悶的事情,。
記者了解到,，老年人去銀行存款，結(jié)果存單變保單的事情屢見不鮮,。為什么本來是想去銀行做定期,，或者買銀行理財產(chǎn)品的，結(jié)果最后到手的是一份好多年都不能動的保單,？問題出在哪里,？
究其原因，還是“盲婚啞嫁”的錯：銀行柜臺接待人員可能是對保險業(yè)務(wù)不太精,、或為了沖業(yè)務(wù)量,、或限于時間,，而沒有向客戶詳細解釋產(chǎn)品；同時,，購買者在不了解產(chǎn)品的情況下，根據(jù)自己的理解,，直接購買了產(chǎn)品,。
此外，在購買銀保產(chǎn)品時,，老人還容易走進另一個誤區(qū)：即只看收益率高低,，而不關(guān)心銀保產(chǎn)品具體能提供的保障等。
業(yè)內(nèi)解說：
“老年人群是銀保市場的主力客戶,。老年人適合穩(wěn)健型理財方式,，銀保產(chǎn)品穩(wěn)健收益+保險保障的性質(zhì)很適合老年人理財，因此銀行柜員在面對老年客戶時也會做針對性的推薦,。不過現(xiàn)在類似的誤區(qū)的確存在,。”
“除了柜員可能存在的問題,，購買者也需要考慮自身問題,。如部分老年人沒有弄清楚銀保產(chǎn)品性質(zhì)，容易簡單將銀保產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品等同,。其次,，面對復(fù)雜的產(chǎn)品市場，老年客戶容易陷入從眾心理,�,！�
“建議老人在銀行買產(chǎn)品時，盡量向柜員問得仔細點,，加強自我保護意識,；其次，銀保產(chǎn)品一旦購買,，過了10天猶豫期后,，除非期滿領(lǐng)取，提前領(lǐng)取很不劃算,，建議老年客戶量力而行,，如果有幾年內(nèi)都無需用到的閑散資金，才可適當(dāng)購買,；第三,，以中國人壽為例，保險合同生效后,，保險公司會一一打電話給客戶核實確認相關(guān)信息,。如果客戶對產(chǎn)品有疑問,，可以趁此機會咨詢，并在猶豫期內(nèi)決定要不要撤單,�,！�
“現(xiàn)在，我們也要求銀行柜臺人員在對老年客戶介紹銀保產(chǎn)品時,，盡可能解釋清楚,，以免產(chǎn)生誤解�,！睂幉潮ｋU公司銀保部負責(zé)人介紹,。
