“想買理財產(chǎn)品，可是又怕明年裝修房子時需要資金，錢取不出來,。”家住雙楠的代女士在金沙片區(qū)買了一套商品房,，離交房時間還有10個月。代女士想拿為裝修房子預留的20萬元購買一款一年期的理財產(chǎn)品,，可她同時擔心,，“我一旦購買了理財產(chǎn)品，就要明年10月才能把錢取出來,，那明年8月房子交房的時候我就拿不出裝修房子的錢了,。但是我又不想把錢放在那里閑置10個月，看著它縮水,�,！�
帶著苦惱的代女士來到一家她常去的光大銀行網(wǎng)點，網(wǎng)點工作人員告訴代女士,，理財產(chǎn)品的質押貸款功能或許能夠幫助她,。
成都商報記者從多家銀行了解到，不少銀行的理財產(chǎn)品都有質押貸款功能,。購買理財產(chǎn)品的客戶如若碰到臨時急需資金,，購買的理財產(chǎn)品又不能提前贖回，客戶即可向銀行申請理財產(chǎn)品質押,，以獲取銀行貸款。據(jù)了解通常銀行理財產(chǎn)品質押率為70%~90%不等,，申請條件低,，審批也較快。不過,，該業(yè)務也有制約因素,，“一般都是風險度較低的理財產(chǎn)品才能辦理質押貸款”。
理財產(chǎn)品推出質押貸款功能
近年來,，每逢季末,，銀行為沖時點拉存款，高收益率的銀行理財產(chǎn)品成為吸引客戶的重要手段,。不過像代女士一樣,，利用手頭余錢購買了理財產(chǎn)品,，在投資期間臨時需要資金又取不出來的情況，相信不少有理財產(chǎn)品購買經(jīng)驗的投資者都遇到過,。因此,，不少銀行也順應市場需求，和保單質押,、存款質押一樣,，也為理財產(chǎn)品推出了“質押貸款”功能。
近期,，成都商報記者在多家銀行網(wǎng)站發(fā)布的理財新品信息中發(fā)現(xiàn),，很多在售的產(chǎn)品都附加質押功能。如代女士咨詢的光大銀行,，目前就正在銷售某款投資期限為一年期的理財產(chǎn)品,，該產(chǎn)品募集期為10月18日～31日，起購點為10萬元人民幣,。理財經(jīng)理告訴代女士,，該產(chǎn)品可以開立理財產(chǎn)品持有證明，可以辦理質押貸款,。
據(jù)了解,，理財產(chǎn)品的質押貸款功能并不是一個新業(yè)務，早在2008年就有一些銀行推出了相應的理財產(chǎn)品,。質押貸款不是抵押,，因為近年來商業(yè)銀行加大了人民幣及外幣理財產(chǎn)品的發(fā)行力度，但如果產(chǎn)品期限較長,，流動性就會偏弱,。銀行為了適應理財客戶臨時用款的需求，才為理財產(chǎn)品推出了“質押貸款”的功能,。不過,，成都商報記者致電多家銀行理財經(jīng)理了解到，辦理理財產(chǎn)品質押貸款功能的客戶很少,，一方面客戶認為可貸資金少,，而且有風險；另一方面知道這一功能的客戶也很少,。
風險系數(shù)高的產(chǎn)品無法質押
人民南路上一家銀行的理財師告訴成都商報記者,，銀行理財產(chǎn)品質押貸款，是指借款人以本人名下,、在某家銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權設置質押,，從該家取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務,。
他說,，雖然早在2008年就有可質押理財產(chǎn)品推出,，不過今年銀根收緊，投資者的貸款需求仍然很大,，所以銀行又有多款這類產(chǎn)品推出,。資金的嗅覺是最靈敏的，銀行自然會加大力度吸引資金流入,，理財產(chǎn)品具有貸款功能,，不僅賺取了貸款利息，還吸收存款,，可以說是“一舉兩得”的買賣,。
不過，成都商報記者注意到,，并非所有理財產(chǎn)品都具有質押貸款功能,，一般來說，絕大多數(shù)銀行只接受保本型理財產(chǎn)品進行質押貸款,。招商銀行個貸中心的工作人員在接受采訪時表示：“招行發(fā)行的風險級別在R1,、R2、R3的理財產(chǎn)品,，基本都有質押貸款功能,，不過都是風險系數(shù)較低的產(chǎn)品�,！�
據(jù)招行工作人員介紹,，理財產(chǎn)品的貸款額度依各家銀行的貸款質押率而定，“目前招行人民幣理財產(chǎn)品最高質押率為90%,，即買10萬元的理財產(chǎn)品,，便可獲得9萬元的質押貸款。外幣理財產(chǎn)品也可質押貸款,，不過質押率相對較低,，最高質押率為72%�,！�
同時,，銀行理財產(chǎn)品質押貸款期限一般在一年以下且不超過理財產(chǎn)品期滿日，有的銀行貸款期限可適度拉長,，對于理財產(chǎn)品期限長于一年的，個人理財產(chǎn)品質押貸款期限可延長,，但最長不超過三年,。
盲目質押小心做虧本生意
雖然附有質押貸款功能的理財產(chǎn)品推出后，可以解決投資者的燃眉之急,，不過銀行理財師建議投資者,，不要因為有此項功能就隨意質押貸款,，“質押貸款的利率如果高于理財產(chǎn)品的收益率，對于投資者來說就是虧本買賣,�,！�
招行個貸部的工作人員告訴成都商報記者，“貸款利率的話可在基準利率規(guī)定范圍內(nèi)上下浮動,，這和客戶關系以及客戶資質都有關系,，具體利率還是要看銀行如何批復�,！痹摴ぷ魅藛T提醒投資者,，如果理財產(chǎn)品質押貸款期限短的話還可取，如果長的話,，由于貸款利率高于收益率,，客戶將得不償失，因此通過這種方式貸款主要是為了提供流動性的補充,，“萬不可一旦缺錢,，就盲目貸款�,！�
他同時表示,，所有貸款業(yè)務都需要審核，只有客戶在提供明確資料的情況下,，銀行才有可能通過貸款審核,。他舉例說：“比如這個客戶在理財產(chǎn)品投資期限內(nèi)臨時需要現(xiàn)金裝修房子，銀行就需要該客戶提供裝修合同,。并且,，最后貸款審核下來后，銀行很有可能會將這筆貸款直接打到裝修公司的賬上,�,！�
