在攬存壓力下,，保本理財產(chǎn)品發(fā)行占比近期逐漸提升。而為了控制承兌匯票的快速增長帶來的金融風(fēng)險,，央行將以承兌匯票作為主要來源的保證金存款納入準(zhǔn)備金繳存基數(shù),，本期待通過承兌匯票等沖存款的銀行攬存壓力再度加大�,！睹咳战�(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，眼下銀行存款流失較為嚴(yán)重，不少銀行已將其列為了重要甚至唯一的考核指標(biāo),，一場銀行間攬儲競賽正在上演,。
市場資金越來越緊，銀行的利息卻漸漸失去了吸引力,。
“每周一大半的工作時間都奔波在拜訪客戶的路上,，重復(fù)著同樣的工作，更重要的是,，很少有客戶看得上那點微薄的銀行利息了,。”一銀行客戶經(jīng)理在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時抱怨說,，現(xiàn)在存款不好拉,，任務(wù)卻不斷增加,，頭發(fā)都快急白了。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，眼下銀行存款流失較為嚴(yán)重,，部分銀行已將之列為了重要考核指標(biāo)，并采取諸多形式強化攬存力度,，展開了一場銀行間攬儲角逐,。
放貸攬存指標(biāo)1:1
作為北京某銀行的一名普通的客戶經(jīng)理，李蘋將今年銀行的攬存任務(wù)比作了時刻懸在頭頂?shù)囊槐麆Α?BR> 李蘋告訴記者,，“有錢的去買信托,，一年的收益超過10%；敢冒險的去放貸,，收益更高,；能夠看得上銀行利息的人都只是圖個安穩(wěn)，存哪家銀行其實都是一樣的,，競爭也激烈得不得了,。”
事實上,，在當(dāng)前資金緊張的形勢下,，銀行的利息對資金吸引力不存在任何優(yōu)勢。央行近日發(fā)布8月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，當(dāng)月人民幣存款增加6962億元,，同比少增3736億元。而此前7月份的人民幣存款減少6687億元,，同比少增8166億元,。
上海一家城商行分行人士也表示，目前,，存款業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為了當(dāng)前一些中小銀行的關(guān)鍵指標(biāo),。該分行如今已經(jīng)實現(xiàn)了全年利潤等主要指標(biāo)，但是存款指標(biāo)成為重要障礙,，儲蓄存款流失嚴(yán)重,。該分行已擬實行新的考核標(biāo)準(zhǔn)，客戶經(jīng)理若要貸款,，必須增加相應(yīng)的存款,，其中零售客戶的新增存款和貸款的比例為1：1，否則貸款績效將沒有收入,。
攬存任務(wù)一升再升
據(jù)記者了解,，今年下半年，多家銀行都明確表示要加強存款營銷，并相應(yīng)調(diào)整了各支行的存款任務(wù)量,。此外,，銀行客戶經(jīng)理的攬存任務(wù)也水漲船高，壓力相比去年劇增,。
“難,！”李蘋對今年銀行存款業(yè)務(wù)的評價就一個字,。
她告訴記者,，在銀行拉存款的客戶經(jīng)理大多都是依靠個人關(guān)系�,！敖衲�,，攬存的難度似乎超出了想象�,！彼袊@道,，這也是她近來睡不好覺的主要原因。
按照李蘋的說法,，今年攬存任務(wù)的加碼給她帶來了很大的困擾,。去年，她所在銀行的分行下達(dá)的存款任務(wù)是日均100萬元/人,。而今年3月份,，任務(wù)的額度被調(diào)整到了300萬元�,！案鋸埖氖�,，不到半年時間，銀行在8月又將任務(wù)的額度抬高到了500萬元,。在資金如此緊張的環(huán)境下,，要完成這個任務(wù)量并非易事�,！�
李蘋告訴記者,，按照該行現(xiàn)有薪水制度，客戶經(jīng)理的工資直接與業(yè)績掛鉤,。一般沒有達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)的人,，績效工資都會被扣2000～3000元。
“不僅是客戶經(jīng)理,，銀行辦公室,、設(shè)計部等職工也有一定攬存工作量�,！崩钐O稱,，銀行現(xiàn)在都是“全民拉存款”，資金需求非常大,。
北京通達(dá)投資首席分析師李鵬濤在接受《每日經(jīng)濟新聞》采訪時表示,，存款也是一種投資,，與收益息息相關(guān)。在當(dāng)前資金如此緊張的形勢下,，資金方對銀行存款利息不會有太大興趣,，而銀行客戶經(jīng)理的攬儲壓力自然大增。
“買存款”已不鮮見
在銀行林立的溫州,，攬存同樣受到重視,。
“銀行都是想著法地吸收存款。送現(xiàn)金,、送金條的招數(shù)層出不窮,，但最直接的還是返現(xiàn)。即使是監(jiān)管層明確禁止違規(guī)攬存,，但是執(zhí)行上仍是有一定難度,。”溫州一家城商行的負(fù)責(zé)人接受
《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示,。
據(jù)記者調(diào)查了解,，作為全國資金最為活躍的城市之一，銀行業(yè)在存款方面的競爭日趨白熱化,。而儲戶在選擇銀行存款時,，往往也會對收益錙銖必較。
“為了更大限度地吸收存款,，銀行一般會支付一筆"吸存費",。比例大概在存款的千分之三至千分之四之間，直接返還給儲戶,�,！鄙鲜鲢y行負(fù)責(zé)人表示。
另外,，在銀行存款實在不足的情況下,，“買存款”也是諸多銀行“桌下”攬存的一種方式�,！懊耖g都是以"存款貼息"來做的,，屬于一種違規(guī)攬存的行為�,！痹撠�(fù)責(zé)人稱,，最高的時候，貼息利率曾被推升至5%,。
據(jù)記者了解,，為了迅速攬到資金，銀行會與中介公司形成共識。由銀行開出資金缺口額度,，中介公司尋找資金方,。資金方會按照中介公司的指示，在相應(yīng)銀行進行定期存款,，然后將存單復(fù)印件交予中介公司,，直接貼息付現(xiàn)。
/保本理財品/
攬儲壓力大增 保本理財品發(fā)行量上升
“現(xiàn)在的確有存款壓力,，理財產(chǎn)品肯定會發(fā)行得多一些,。”一家股份制銀行零售部人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者,。
在保證金存款被納入存款準(zhǔn)備金的范圍之后,，市場又傳出保本型表內(nèi)理財?shù)拇婵羁颇靠赡茉俦患{入存準(zhǔn)金的繳存范圍。不過此消息并未獲監(jiān)管層證實,。
某城商行計財部人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者稱，保本理財產(chǎn)品可以計入存款,。某國有大行的多家分支機構(gòu)也聲稱“保本理財產(chǎn)品既納入儲蓄存款余額,，又計入儲蓄存款增量�,！�
在攬存壓力下,，保本理財產(chǎn)品發(fā)行占比近期逐漸提升。
保本理財品有助銀行沖時點
“現(xiàn)在時間臨近季末,，我們能夠明顯感覺到攬儲的壓力�,，F(xiàn)在我們發(fā)行的保本類型理財產(chǎn)品不是很多，但是基本上是可以保本保收益的,�,！币汇y行零售人士告訴記者。
《每日經(jīng)濟新聞》記者從一銀行理財人士處獲悉,，銀行臨近季末考核,，理財產(chǎn)品市場往往會有一波瘋狂的高收益率產(chǎn)品發(fā)行，以幫助銀行拉存款,。據(jù)該理財人士介紹,，目前該行保本保收益的理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率可以達(dá)到5.3%，非保本浮動的收益率在4.5%左右,，收益率較之前可能會有0.2～0.4個百分點的提升,。
“目前受到保證金存款納入存準(zhǔn)繳存范圍的影響，銀行的承兌匯票根本轉(zhuǎn)不出去�,，F(xiàn)在貼現(xiàn)的利息已經(jīng)達(dá)到了8%,，高的都有12.5%左右了。市場上流出來很多小銀行特別是城商行的票�,！币晃辉敬蛩阕鲆恍┢睋�(jù)類理財產(chǎn)品的銀行人士表示,，這一塊已經(jīng)不知道如何下手。
上述銀行零售人士對記者表示,，“銀行面臨的考核壓力比較大,，理財產(chǎn)品攬儲已經(jīng)是形成了一個重要的渠道，以后理財產(chǎn)品的發(fā)行量肯定還會保持增長的態(tài)勢,�,！�
據(jù)上述銀行理財人士介紹，目前銀行一些結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品可以幫助銀行增加存款,，以考核達(dá)標(biāo),。這部分保本型的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，主要是部分或者全部拿去存一個較高收益的定存,，然后再用定存的收益掛鉤一些衍生產(chǎn)品,，或者購買期權(quán)。如果掛鉤的標(biāo)的能夠獲得收益,，投資者也可以獲得相關(guān)收益,，但是如果標(biāo)的虧損，投資者可以拿回本金,，收益為零,。
“這類結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，也是看銀行設(shè)計,，有的保本80%,，就是會拿80%的資金做定存，這樣可以增加銀行的存款,，對沖時點幫助很大,。”該理財人士稱,。
保本表內(nèi)理財或納入存準(zhǔn)
“從實質(zhì)上分析,，保本型理財產(chǎn)品的確有
"債權(quán)債務(wù)"性質(zhì)的關(guān)系。相當(dāng)于銀行從投資者手中借錢,，投資一些固定債券等獲得固定收益,，到期之后返還本金和收益率，有點負(fù)債業(yè)務(wù)的性質(zhì),�,！币晃焕碡敺治鰩煂Α睹咳战�(jīng)濟新聞》記者稱。
2009年,，銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》（簡稱“通知”）中就要求,，銀行在發(fā)售理財產(chǎn)品時,，應(yīng)按照企業(yè)會計準(zhǔn)則（2006）第23號“金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”及其他相關(guān)規(guī)定，對理財資金所投資的資產(chǎn)逐項進行認(rèn)定,，將不符合轉(zhuǎn)移標(biāo)準(zhǔn)的理財資金所投資的資產(chǎn)納入表內(nèi)核算,。
當(dāng)時業(yè)內(nèi)人士稱這意味著銀行發(fā)行的保本理財產(chǎn)品的理財資金以及投資的資產(chǎn)納入銀行表內(nèi)核算管理，同時上述“通知”也要求,，銀行對此類資產(chǎn)方按照相應(yīng)的權(quán)重風(fēng)險資產(chǎn),，計提必要的風(fēng)險撥備。
上述理財分析師指出,，近來保本型理財產(chǎn)品的發(fā)行有所上升,，主要與銀行希望通過此類產(chǎn)品擴大攬儲有關(guān)。但是如果要將保本表內(nèi)理財納入存準(zhǔn)繳納范圍,，可能會在未來影響此類產(chǎn)品的發(fā)行,。
根據(jù)普益財富的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，上周發(fā)行的288款理財產(chǎn)品中,，保本和保證收益型理財產(chǎn)品131款,，較前一周增加24款，市場占比為45.49%,，而前一周占比僅為36.9%,。而非保本型理財產(chǎn)品上周發(fā)行157款，較前一周下降26款,，市場占比為54.51%，盡管較前一周的63.1%有所下降,，但是仍然占據(jù)半壁江山,。
記者根據(jù)WIND數(shù)據(jù)粗略統(tǒng)計，7月份股份制銀行以及城商行共發(fā)行315款保本型理財產(chǎn)品,，8月份該產(chǎn)品的發(fā)行量提升了33款,，達(dá)到了348款。截至9月19日,，上述類型銀行9月共發(fā)行了212款保本理財產(chǎn)品,。
原本可以由銀行自行支配的資金，被8月下旬央行的一紙文件給打破了,。央行要求銀行金融機構(gòu)將承兌匯票,、保函和信用證保證金納入存款準(zhǔn)備金范疇。
央行數(shù)據(jù)顯示,，今年年初,，銀行機構(gòu)保證金存款余額為3.6萬億元，但截至7月底,，保證金存款余額達(dá)到了4.4萬億,，增加了0.8萬億,，增長幅度達(dá)22%。
拉存款成唯一指標(biāo)
面對監(jiān)管層的政策,，銀行也無可奈何,。吸納存款又不能觸碰“紅線”，銀行一時間被逼到了“絕境”,。
記者從一些滬上銀行客戶經(jīng)理處了解到,，他們所供職支行目前唯一的指標(biāo)就是拉存款。
“我已經(jīng)讓我家里的親戚,，朋友都來我這存錢,，但是離考核差太遠(yuǎn)了�,！睖弦簧虡I(yè)銀行陸家嘴區(qū)域的分行客戶經(jīng)理表示：“拉存款跟這個月的獎金掛鉤,，大部分銀行都是這個考核，壓力太大,，甚至要扣錢,。私下送回扣的很多，不然怎么能拉到存款,�,！�
《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱16家上市銀行中報發(fā)現(xiàn)，中信銀行,、民生銀行,、深發(fā)展、光大銀行以及華夏銀行,、寧波銀行是擁有較高保證金存款,，且保函、信用證等表外資產(chǎn)占比較大的銀行,。
高華證券報告認(rèn)為,，在保證金存款納入存款準(zhǔn)備金后，2012年,，上述6家銀行年稅后凈利潤可能因此削減2%～5%,。
央行8月數(shù)據(jù)顯示，今年上半年,，實體經(jīng)濟通過信托貸款,、委托貸款、銀行承兌匯票實現(xiàn)的融資規(guī)模達(dá)2.12萬億元,，占社會融資總量的27.4%,，占同期表內(nèi)人民幣貸款的50.9%。
承兌匯票風(fēng)險高企
國信證券分析師林松立,、周炳林在最近的一份報告中指出,，央行把保證金存款納入繳納基數(shù),，其主要目的是為了控制商業(yè)銀行，尤其是中小型銀行為了日均存貸比的考核,，利用政策“漏洞”,，大量開出銀行承兌匯票，收取保證金存款,。
林松立表示,，目前銀行承兌匯票總量失控、超常增長的問題非常嚴(yán)重,，并蘊涵著一定的金融風(fēng)險,。銀行簽發(fā)了銀行承兌匯票，意味著銀行對購貨企業(yè)承付貨款提供了擔(dān)保,。一旦匯票到期購貨方無力支付貨款,，銀行必須無條件替企業(yè)墊付資金。
“央行把保證金存款納入準(zhǔn)備金繳存基數(shù),，就是為了控制承兌匯票的快速增長,，從而控制其中的金融風(fēng)險�,！敝鼙终J(rèn)為,。
“央行也知道銀行缺存款，但是為了控制承兌匯票的風(fēng)險,，不得不這么做,。保證金存款的主要來源就是銀行承兌匯票�,！币簧虡I(yè)銀行對公部門人員表示,。
