編輯同志：眼下,，不少商業(yè)銀行紛紛推廣信用卡分期業(yè)務(wù),，提供消費(fèi)分期付款方式。有人說,，這在一定程度上是銀行為了與小額貸款公司爭搶客戶,。我想了解信用卡分期業(yè)務(wù)是否有優(yōu)勢？具體步驟又是怎么操作的,？
讀者蔡先生[調(diào)查]
所謂信用卡分期付款業(yè)務(wù),，即持卡人將當(dāng)月信用卡消費(fèi)金額逐筆分期，在約定期限內(nèi)按月償還,。例如,，王先生購買了一件3600元的家電，向銀行提出分期付款申請,。假如他提出的分期期數(shù)為12期,，該銀行信用卡分期業(yè)務(wù)月手續(xù)費(fèi)率為0.6%，則王先生每月應(yīng)還款3600×0.6%+3600÷12=321.6元,。
據(jù)了解,，分期付款一般可以通過撥打客服熱線、登錄網(wǎng)上銀行,、到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方式申請,。該業(yè)務(wù)的辦理有一定的門檻，如工行牡丹卡分期付款業(yè)務(wù)的起始金額為600元（人民幣/港幣）或100元（美元/歐元）,，建行龍卡為1000元人民幣或等值外幣,，浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行和平安銀行信用卡均為不少于500元,。而光大銀行則是零門檻,，不限交易金額。申請人一般應(yīng)在賬單日次日至到期還款日前兩三個工作日之間申請,，如果使用自動扣款方式還款,，申請時間最好不晚于到期還款日前5個工作日左右,，以避免被重復(fù)扣款。
從本質(zhì)上講,，分期付款是持卡人花錢買時間,，因?yàn)榉制诟犊钜皇掷m(xù)費(fèi)，其費(fèi)用相當(dāng)于貸款利率,。例如,，工行牡丹卡分期付款月費(fèi)率根據(jù)期數(shù)不同有0.55%、0.6%,、0.65%三檔,，總費(fèi)率有1.65%（3期）、3.6%（6期）,、5.4%（9期）,、7.2%（12期）、11.7%（18期）和15.6%（24期）六檔,。該手續(xù)費(fèi)可能在首期收取,，也可能分?jǐn)傊粮髌谑杖。瑑烧呓痤~是相同的,。建行龍卡的月手續(xù)費(fèi)率為0.7%或0.6%,，3期總費(fèi)率為2.1%，6期,、12期,、18期、24期的總費(fèi)率分別為3.6%,、7.2%,、10.8%、14.4%,。招行信用卡月手續(xù)費(fèi)率有2.6%,、4.2%、7.2%三種,，分別對應(yīng)3期,、6期、12期的期數(shù),，且手續(xù)費(fèi)最低為每筆20元,。光大銀行信用卡的月手續(xù)費(fèi)率為0.5%，月費(fèi)用最低為1元人民幣或等值外幣,，由于該行分期期數(shù)統(tǒng)一為12期,，即總手續(xù)費(fèi)率統(tǒng)一為6%。
有些人認(rèn)為,，6%左右的年化手續(xù)費(fèi)率并不高,，但信用卡分期業(yè)務(wù)的真實(shí)手續(xù)費(fèi)率更高，原因是期數(shù)越往后,，持卡人的未還款額便越少,。例如期數(shù)為12期、月手續(xù)費(fèi)率為0.5%的分期業(yè)務(wù),，其手續(xù)費(fèi)率名義上每期都是0.5%,，但實(shí)際上12期的手續(xù)費(fèi)率分別約為0.5%、0.54%,、0.6%,、0.66%、0.75%,、0.85%,、1%、1.2%,、1.5%,、2%、3%,、6%,，在最后幾期已經(jīng)高于小貸公司的貸款利率。
信用卡分期業(yè)務(wù)在申請和還款方式上較為便捷,、靈活,，如可通過客服熱線等方式，足不出戶地申請分期付款,。但申請分期付款成功后,，持卡人的信用額度會暫時“打折扣”。