作為一項收益穩(wěn)定的中間業(yè)務品種，銀行代理保險業(yè)務是銀行資本和保險資本相互滲透,、相互融合的產(chǎn)物，也是銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場,、提高利潤率的重要手段。近年來,，銀行代理保險業(yè)務發(fā)展較快,，一些銀行將其作為增加中間業(yè)務收入來源的重要渠道,。但是，由于相關各方管理滯后,，在代理保險業(yè)務快速發(fā)展的同時,，其風險隱患也開始顯現(xiàn),。
首先是道德風險。為了片面追求代理業(yè)務規(guī)模,、市場份額和代理收入,，代理銀行和保險公司在宣傳上出現(xiàn)了一些誤導現(xiàn)象,。有的代理銀行將保險產(chǎn)品表述為儲蓄產(chǎn)品,，有的未按保險條款對重要事項進行如實告知，有的對保險品種的風險提示不夠,。另一方面是預期收益誤導,，由于手續(xù)費直接按比例返給柜員,，許多柜員在客戶續(xù)存大額存款時都極力營銷保險業(yè)務,，過分強調保險分紅和保障功能，而回避在保障功能不顯現(xiàn)的情況下,，實際收入要低于同期定期存款和國債收益的事實,。同時還有主體關系誤導，部分臨柜人員向客戶宣傳時,，故意回避銀行代理地位等,。
其次是操作風險。銀行代理保險有銀行臨柜開單與非臨柜開單兩種形式,。臨柜開單是銀行當即向客戶開具保單,，完成購買交易后，再由柜員將收到的保費存入保險公司,。非臨柜開單,，是銀行柜員向客戶出具一張資金暫收的白條，將收到的保費拿到保險公司替客戶開具保單,，最后用保單來換回客戶手中的白條，兩種形式客戶資金都沒有在銀行的業(yè)務流程中體現(xiàn)出來,。部分銀行業(yè)金融機構員工因不懂保險知識和業(yè)務,，不明保險規(guī)章,，在代理保險業(yè)務中給自身經(jīng)營增加了新的風險隱患。部分基層銀行業(yè)金融機構只想著代理收益的多少,，注重中間業(yè)務收入指標的完成,，對保險營銷員的營銷行為不聞不問,，銀行銷售出去的保險違規(guī)或出現(xiàn)爭執(zhí)糾紛，銀行不僅難辭其咎,，而且還要承擔一定責任,。
再次是資金風險,。保險公司與代理銀行和柜員的關系發(fā)生扭曲。保險公司直接將手續(xù)費返給銀行柜員,，一些代理銀行對此也是聽之任之,，使三者之間的關系變得復雜,。另外，銀保之間保單核對不及時的情況比較普遍,，存在著較大資金風險隱患。
還有就是市場風險和腐敗風險,。不正當競爭影響代理保險業(yè)務正常開展,，表現(xiàn)在兩個方面,，一是多頭代理，二是手續(xù)費偏高,。一些保險公司為換取代理業(yè)務不惜支付高額手續(xù)費,，有的代理銀行存在隱瞞手續(xù)費收入的可能，遠遠超出保監(jiān)會的有關規(guī)定,。少數(shù)保險企業(yè)出于搶占市場、增加業(yè)績方面的考慮,，不斷給出更高的手續(xù)費或變相提成，甚至出現(xiàn)賬外貼補等涉嫌商業(yè)賄賂的情況,，而個別銀行業(yè)金融機構的管理層和員工則收受高額回扣,、參加由保險企業(yè)組織的境外旅游等高消費活動,，為滋生腐敗提供了溫床。
防范銀行代理保險業(yè)務畸形發(fā)展需要對癥下藥,。首先應慎重選擇代理業(yè)務合作方。對商業(yè)銀行來說,，在選擇代理保險業(yè)務合作方時應十分慎重,，以契約形式要求客戶如實,、全面、準確地提供有關其財務狀況和經(jīng)營業(yè)績等所有相關信息,。商業(yè)銀行在開辦代理業(yè)務的過程中,，還應增強守法意識，把握好各項政策法規(guī),，嚴格按照法律法規(guī)開展業(yè)務,，對政策依據(jù)不充分或比較模糊的業(yè)務，應及時向監(jiān)管部門報告,。對于新產(chǎn)品的推出、服務協(xié)議的制定,、收費項目與收費標準的確定和調整等問題的合法性與可行性,，事前都要經(jīng)過周密論證。在具體業(yè)務開展過程中,，商業(yè)銀行還應注意實行“三分離”制度：一是管理與操作的分離,，辦理業(yè)務必須按照業(yè)務流程,；二是銀行與客戶分離，銀行不能代替客戶辦理業(yè)務,；三是程序設計與業(yè)務操作分離,，即程序設計人員不能從事業(yè)務操作,，以盡量避免利用計算機犯罪。
銀保雙方建立相互制衡的合作機制也是規(guī)范銀保業(yè)務的關鍵,。銀保雙方要考慮銀行柜臺人員個人目標和企業(yè)目標的偏差,，既要照顧企業(yè)的利益更要照顧柜臺人員的利益。